檢視房貸健康 房貸壽險留愛不留債

台灣地處菲律賓海板塊與歐亞板塊間，地震活動頻繁，特別是這陣子台灣東部與南部接連發生規模六以上的強震，尤其花蓮發生民房倒塌和橋樑斷裂等災情，讓許多民眾在惶惶不安之餘，也開始檢視自己的房子是否安全，有沒有購買足夠的地震險與火險。

除了房子的結構安全以及地震險的保障，我的看法是，很多民眾都忽略了房貸壽險的重要性，當意外來臨時，房子毀損可以重建，但如果擔負房貸的人無法回家，讓家人同時面對房貸壓力及失去親人的傷痛，將會是一輩子無法彌補的傷害。而如何留愛不留債，其實可以藉由這次的地震，好好檢視自己的房貸是否「健康」，應選哪一種房貸壽險。

「房貸壽險」顧名思義就是以房貸為連結的壽險，當民眾申請房貸時可以投保。通常以主要繳納房貸者為被保險人，當被保險人在保障期間內發生身故時，就可以獲得相關保險給付來支付房貸，除壽險保障外，各家保險公司提供的房貸壽險給付項目不盡相同，投保時可依照被保險人的生活習慣、工作型態以及健康狀況來選擇不同的給付項目，避免當家庭失去房貸支柱時，可能因為繳不出貸款而遭到法拍。

房貸壽險的種類，目前分「平準型」和「遞減型」兩種：「平準型」房貸壽險，保險期間內每年的壽險保險金額固定；「遞減型」房貸壽險，保險期間內隨著保單年度增加，保險金額逐年遞減，因此兩種類別保費金額高低也會有所差別。

舉例來說，何先生如果向合庫貸款20年期1000萬元，同時投保合庫人壽20年期的平準型房貸壽險，保額1000萬元，如果何先生第8年意外身故，假設房貸餘600萬未清償，這時，若何先生當年投保的是平準型房貸壽險，保險金1000萬中的600萬可以償還銀行貸款，剩餘400萬可以留愛給受益人，讓家人的生活更有保障。

許多人會認為，都要向銀行貸款買房子了，哪會有多餘的預算可以繳納保費呢？其實房貸壽險有躉繳及期繳的選擇，如果覺得還款壓力大，可以選擇期繳型的房貸壽險，也是一種變通的方式。

我建議，買房子是許多人一生當中最大的支出，除了買房所帶來的喜悅和幸福，也需要未雨綢繆並做好規畫，才能將這份喜悅延續下去，留愛不留債。