殭屍房貸 以為取消 多年後又追討
加州卡森市(Carson)的布朗夫婦最近大感困擾,因為「殭屍房貸」(zombie mortgage)找上他們了,而且債權人已經提告,他們的房子隨時可能遭到法拍。
聯邦消費者金融保護局(Consumer Financial Protection Bureau,CFPB)對殭屍房貸的解釋是,在2008年次貸危機之前,房貸市場極度混亂,許多買房者事實上是百分之百貸款,只是放款者分成八成與兩成兩筆,第一筆是一般房貸,屋主仍然定期還款,第二筆理論上類似「二胎」的貸款,則因為金融風暴而暫時消失,很多年都不必還款,但事實上債務仍然存在,只是不斷被轉賣,當貸款突然死而復生時,就是所謂的殭屍房貸,而且多數是殭屍二胎房貸。
因為最早買房時就等於一毛都不必出,理所當然地這間房子的價值一定超過買房者的經濟能力,在「二胎」假死時,屋主看似負得起第一筆房貸,但是當二胎死而不僵時,利率通常很高的二胎就會成為壓垮屋主的最後一擊。
布朗夫婦口中的殭屍債務就是這種。太太Adaina Brown告訴ABC電視台,她們一直以為二胎已經被取消了,因為原始的貸款方通知夫妻不必繳款(給他們),而且這麼多年來,也沒有人向她們索要貸款,因此他們以為二胎已經消失、不必繳了。
但是正如消費者金融保護局所描述的,沒有人追討不代表債務已經消失,只是因為債權不斷轉手,每一個經手人都來不及整理、追討。當債務最後落到Specialized Loan Servicing手上後,他們有能力處理,因此布朗夫婦就又開始收到追繳通知,因為付不起而面臨房子法拍的命運。
正常來說,如果不想信用破產,賣掉房子就可以還清欠款,但是Adaina Brown說她實在太愛這間房子了、捨不得賣掉,因此也陷入兩難,據說Specialized Loan Servicing已經開始走法律程序,再不還款就會面臨法拍命運,但她也繳不出錢,只能向媒體求援。
ABC電視台的瞭解是,Specialized Loan Servicing手上的債權為13萬9000元,而消費者金融保護局曾在2020年公告,Specialized Loan Servicing違法向不必清還者收款,因此該局的Mark McArdle回應,這應是典型的殭屍房貸,理論上債權已經過期,金融機構不能再追討了。
不過,擔心房子被法拍的Adaina Brown說,她還是擔心房子被收走,因為已經有好幾百個仲介商來電,問她要不要賣,反正都已經在前法拍期了(pre-foreclosure)。而保護局也只能提供專門網頁,要Adaina Brown登記,並且標明為急件,局方就會提供協助。
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