每天記帳、還是月光？用這張「記帳表格」管開銷，才能真正存到錢！

陳彥丞

2019年7月24日下午11:14

每逢月底，你身邊應該總有一些朋友，會以「這個月好像有點花太多了，先不要算我好了」「要等到發薪日才有錢」的理由推掉飯局或出遊。賺多少、花多少、卻沒有存多少，是許多工作者的痛點，看著存摺中的數字總是毫無成長，更是經常懷疑自己到底把錢花到哪裡去。

不少財經專家或理財達人會建議，想存錢、理財，「記帳」是達成這些目標的第一步。然而，記帳對很多人來說，是一件容易半途而廢，甚至痛苦的事情。有時候已經記帳，卻發現留下來的錢並沒有增加，究竟要怎麼才能透過記帳有效控管開支？

提不起勁記帳時，寫下失敗記錄面對現實

「當一個人業務不佳，總是厭惡於研究帳本、面對現實。」

石油大王約翰．洛克斐勒（John Rockefeller）在《一美元開始的修練》強調，詳實記帳才能了解生意是賺是賠。這樣的道理套用到個人也適用，許多人就是不想面對錢一直流失的困境，所以總是提不起勁記帳。

碰到這種情況時《再見，拖延病！》建議，不一定要強求自己立刻記錄每筆支出，可以改成撰寫「失敗紀錄」，回顧曾經因為無法控制自己的消費方式導致錢不夠，而吃過哪些虧，先讓自己面對現實，知道不學會控管金流的話，這些不好的事情只會持續發生。

接下來進入落實記帳的步驟，其實記帳表格不難製作，除了記下每個月收入之外，可以依照自己的需求，建立不同的消費類別，例如伙食、交通、租屋等等，並記得標註是用現金或信用卡支付。

如果經常忘記自己花過哪些錢，平常要養成保存收據的習慣，或像是以電子錢包、信用卡支付時，現在許多銀行與業者會提供簡訊、App 通知消費金額，方便隨時查看花了哪些錢。

另外要提醒的是，由於我們日常都會養成一些「無意識」的消費習慣，當我們從錢包掏出零錢時，可能已經失去了花錢的實感，但日積月累下來也會形成一筆不小的資金，必須更重視這筆消費是否有需要，或是能否找到更便宜的替代方案。

同時，也可以製作一張浪費清單（參見下圖），更有感覺地認知它們不只是不足為道的小錢。因此，即使 10 元、15 元的跨行提領手續費或飲料錢等，都應該詳實記錄。

有一些習慣產生的支出，可能會因為金額不大，反而認為沒有省下的必要。但其實應該找出這些消費，彙整後並以年度來看，可以替自己留住多少錢。

經理人特刊：整理大腦的筆記術

資料來源：《呆薪族也能變身富一代》，天下文化出版

至於記帳形式的話，當然用紙、筆寫下每天支出的金額，會強化自己對於花錢的認知，可是如果擔心這樣傳統的記帳方法，總是無法持久的話，現在手機上也提供了各式各樣的記帳 App，只要一花錢就能隨手拿起來記錄，每個月底還能幫忙總結當月的消費金額與各類別占比，也是一種養成長期記帳習慣的方法。

不過，記帳的前幾個月，可能會驚覺自己原來花了那多錢，但省錢無法只靠記帳。《下班後賺更多》直言：

記帳不代表財務狀況會改善，有效調整消費習慣的記帳需要最後一步：事後分析。

我們每天的現金流，都可以分成必要、需要與想要 3 種類型：

每個月回頭檢視該月各類型支出的比例，才能找到究竟是哪些費用，吃掉了多數的薪水。否則你可能總是「省錯錢」，例如故意不吃晚餐，卻把痛苦怪罪到記帳上，導致持續的意願跟著降低。實際上，你可能是因為支出太多娛樂花費，應該要從這一塊檢討才對。

經過 3～6 個月的記帳之後，你應該可以大致上抓出自己每個月的消費分布，這時候可試著進階到預算管理的方式，拿到薪水之後就分配至不同用途的帳戶。

《下班後賺更多》作者艾爾文建議，理想中的帳戶分配是生活必須占 50%，投資股票或基金的投資理財帳戶、學習新知識和技能的自我成長帳戶，以及犒賞自己的盡情享樂帳戶分別各占 10%，最後為了出國、買車等未來大筆支出存錢的長期計畫支出則為 20%。

因為事前已經做好了適當規畫，知道自己每個月各項支出能有多少額度，花起來也可以更沒有負擔，確認預算制可行的話，也能考慮試著停下記帳。

然而，如果生活開銷總是超過 50%，可以調整各帳戶分配的比例嗎？艾爾文回答，這時候就得回過頭從記帳中，尋找生活開銷過高的原因。但如果短期之內真的無法減少花費的話，可以遵守「投資理財帳戶一定得維持 10%」原則，縮減其餘帳戶的比例，但最終還是要以生活費逐步降低至 50% 為目標努力。

記帳表格不需要太複雜，不然不想要記錄。另外要讓記帳發揮效果，記得以顏色、符號區分支出類型，每個月底要回頭加總計算，才能抓出財務漏洞。

經理人特刊：整理大腦的筆記術

資料來源：《下班後賺更多》，三采出版