毛小孩醫療費花10萬，「最省荷包」寵物險攻略在這

不要懷疑，台灣飼養的毛小孩已快追上15歲以下的孩童人數，毛小孩也跟人一樣有醫療需求，日前台北市政府宣布認養犬貓者，寵物保險首年保費全額補助，意外讓寵物險變成熱門話題。但寵物險琳瑯滿目，到底哪一張最符合飼主需求？

對多數貓狗飼主來說，面對心愛的毛小孩生病了，恐怕很難笑得出來。

「門診費4400元、檢查費1萬2850元、眼科治療費1650元、血糖控制費1920元、牙科治療費2萬8050元、主要用藥4萬2460元、其餘用藥4500元，總共花費9萬5830元。」

近10萬元的費用，竟然是擁有134萬名粉絲的寵物類網紅志銘與狸貓，在「黃阿瑪的後宮生活」所收養的第三隻貓「三腳」，從2018年5月以來的醫療費用。

「志銘與狸貓」不僅於YouTube分享親身經驗，更進一步呼籲飼主們：準備寵物醫療基金是一件很重要的事。

圖／知名YouTuber志銘（左）與狸貓（右）。取自黃阿瑪的志銘與狸貓臉書

根據國內調查機構時勢公司預估，2020年下半年台灣將進入黃金交叉，全台犬貓隻數將首度超越15歲以下孩童數。

保險公司看上毛小孩商機，因犬貓沒有健保補助，診治費用動輒幾百元至上萬元不等，紛紛推出醫療、侵權到喪葬等不同保障項目的寵物保險。

深耕寵物險多年的產險業者表示，曾有飼主為治療罹患「短吻犬呼吸道症候群」的毛小孩，從門診、手術到住院，總共花費近9萬元，還好投保的寵物險可給付七成比例，為飼主減少超過5萬元的負擔。

九家產險業者投入，寵物險投保條件放寬

寵物險由產險業者提供，一方面減輕飼主壓力，另一方面協助毛小孩更完善的醫療服務。不過因保費高、理賠限制多，導致該險種在台灣推出後遲遲賣不好，2018年以前每年賣不到百張。

明台產險為國內寵物險的先驅，2012年就看好毛小孩商機、推出商品，但市場接受度很低，直到2018年為提高飼主投保意願，參考日本寵物險的保單內容，除調降保費，更首創門診、住院與手術三大醫療保障，才一舉推升投保數量突破百件，帶動同業前仆後繼投入寵物險。

圖／為減輕飼主的負擔，不少產險業者紛紛推出寵物險。取自pexels

目前除了明台產險，還有泰安產險、新安東京海上產險、富邦產險、兆豐產險、新光產險、華南產險、和泰產險、國泰世紀產險，共計9家產險業者投入寵物險的行列。

此舉，不僅讓毛小孩父母選擇性更多，投保條件也大幅鬆綁，從過去需要的寵物晶片號碼，放寬至只要有體檢、血統以及注射疫苗證明等，甚至祭出免體檢措施，大大降低寵物險的投保門檻。

投保前停看聽，從四大條件挑選合適保單

市面上寵物險琳琅滿目，線上投保平台SARAcares建議，毛小孩爸媽在投保前，可從「年齡限制」「寵物狀況」「續保條件」「給付方式」四個面向，挑選合適的保單。

首先，寵物險有貓犬的年齡限制，大多數限制在11歲及9歲以下，而最低年齡則看各家保險公司的不同規定。

其次，寵物本身的病史、攻擊性與否等條件會列入投保評估，也得留意部分保險公司有犬隻種類的規定。

第三，該險種採取一年一約，縱使首年投保成功，日後不代表保證續保，由保險公司評估先前的理賠情形、寵物體況，作為續保的參考。

第四，寵物險的理賠分成實支實付與定額賠償，該險種也有自負額規定，由被保險人負擔一定比例的金額，再由保險公司依約賠償。

圖／飼主們為毛小孩投保前，應先仔細篩選條件。取自pexels

「自負額」的理賠機制在寵物險相當常見，磊山業務經理兼寵心寵愛寵物保險菁英團隊隊長周乃翔認為，這項機制不僅能降低毛小孩的醫療支出費用，更大的好處是讓保費變得相對便宜。

毛小孩爸媽在投保前，除評估自身的經濟能力，也得留意寵物狀況。若寵物活潑好動、不常生病，可強化侵權責任補貼高的寵物險，當寵物行為導致第三人受傷、死亡、財損，一旦被第三人依法請求賠償時，可由保險公司在額度範圍內啟動賠償；若寵物不愛外出、時常生病，則可著重醫療補貼較高的寵物險。

主附約分清楚，精選三大亮點的特色保單

周乃翔提醒，目前寵物險分成主約與附約兩種，其中，新安東京海上、和泰兩家產險公司，從車險與住宅險的主約，推出寵物意外附約條款，若毛小孩爸媽本身就是該公司的保戶，可以考慮加保，不過這些保障侷限於「意外」，換言之，疾病引起的醫療費用不在補貼範圍。

至於其他保險公司推出的寵物險，主要分成醫療費用、侵權責任，以及其他雜支三大項，前兩項依不同公司的保單設計，有不同的自負額規定。

進一步來看，醫療費用包含門診、住院、手術三種補貼細項；其他雜支則有協尋廣告費用、寄宿日額費用、喪葬費用等，上述皆有最高補貼金額的限制。

綜觀當前寵物險的特色保單，周乃翔推薦三張，分別是明台產險「寵物の好險2」、兆豐產險「寵物綜合保險」及華南產險「寵寶保」。

明台產險的寵物險市占率高，擁有足夠的給付實務經驗，自負額最低為三成，門診費用一年最高補貼10次，醫療總補貼最高上限14.5萬元，最大亮點可終生投保。

兆豐產險不分醫療、侵權，自負額皆為一成，亮點是醫療補貼不分門診、住院或手術費用。舉例，若寵物經常接受門診治療，該保單不會有門診次數限制，全年醫療補貼最高上限就是10萬元。

華南產險的最大亮點是無自負額，且醫療補貼上限15萬元，堪稱業界最高。周乃翔提醒，該保單在寵物10歲以下訂出明確的保費，反觀10歲以上卻未明示，這部分是毛小孩爸媽投保前必須留意之處。

本文轉載自遠見雜誌