沒錢怎理財?他靠「投資自己」40多歲退休!

換日線
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乍見《換日線》「各國理財術大盤點」的主題徵稿後,喜出望外,思忖或可趁此良機、堂而皇之地就教友人 M 君,竊得一招半式、立即可行的理財秘技。

生技博士 M 君是結識多年的好友,因為經商有成,未滿知命之年就已賺得一大桶金。之後依憑興趣在不同企業擔任長、短期經營顧問,協助打造團隊;年年規劃旅程,和青梅愛侶環遊世界,並於餘暇保留定額資金進出股市,一邊賺取零用錢,一邊享受與大盤博弈的樂趣。在朋友眼中,可謂是財富、生活完美平衡的典範人物。

M 君思慮清晰且急公好義,聽聞筆者希望借花獻佛,給年輕人一些理財建議,便慨然應允,透過長途電話,接受訪談。

他說:「談到理財,我覺得最重要的原則是『平衡』:獲利與風險、動產與不動產、有形與無形資產的平衡。」

我說:「就我的理解,前兩項和有形資產密切相關:例如購屋置產後要考慮天災與失業保險;動產、不動產的比例配置則考慮變現性。但對於起步階段、有形資產尚不豐厚的年輕人,你會有何建議?」

「若是我,我會先投資在自己的專業能力上。」

確立目標後:找對方法,全力以赴

在筆者徵詢下,他回憶起自己當年的路徑:

出身軍人世家,自稱中學成績不怎麼樣的這位眷村子弟,曾與父親當面協議:若能考上國立大學,就不必就讀軍校,投入軍旅,從而在高三下發奮苦讀,終於考上國立大學農業系。

我說:「苦讀半年就考上國立大學?你鐵定很聰明。」

他答:「我不確定自己是否聰明?但知道自己頗能盱衡情勢,取道捷徑。」

他的「捷徑」指的是報名補習班,習得猜題技巧:「我的英文很爛,但聯考分數卻和班上第一名差距不大,大部份是靠猜的。」

這全然在我自己的經驗範圍外,忍不住又問:「你這樣上大學,程度跟得上嗎?」

「不瞞你說,大一唸得很辛苦,但是苦讀奏效,後來連續 3 年都是班上第一名。」

「看來你一旦確立目標,就會全力以赴?」

「沒錯。」

他不但在校成績優異,還靠自學、旁聽補足別的系所課程,最終考上椰林大道上那所頂校的生化所。

這時我又問:「你沒有合乎規定的課程學分,他們仍容許你報考?」

「在我據理力爭後,他們同意只要所長點頭即可。」

那位所長很年輕,剛自美返國,因為被其熱情感動,慨然簽名。結果他在數百名競試者中,以第 8 高分、最後一個名額錄取。

曲折的旅外經歷,逆境中仍持續學習

生化所畢業後,工作兩年,他申請出國留學,進入加拿大一所大學婦產科甫成立的博士學程。

「如你所知,我的英文不好,第一年打電話要求父親到南陽街購買、寄來所有與婦產科、遺傳學相關的中文書籍,苦讀之後,才慢慢跟得上。」

他那「盱衡情勢,取道捷徑」的特長,在研習博士學程時發揮的淋漓盡致:

局部突破、以上駟對下駟。在解析所裡所有老師的研究重點都在「婦」,而非「產」後,他借重生化所習得的分子蛋白質化學專業,特意把研究主題聚焦於連指導教授都難置喙的「男性不育症議題」,順利完成論文。

隔山打牛、借力使力。為了早日畢業,他刻意接觸所裡負責分配研究經費的大牌教授、展示自己的研究實力,敦請其說服指導教授容許自己畢業,以便早日擔任前者的博後研究助理。

我說:「看起來,你不但盱衡情勢,取道捷徑,甚至還另闢蹊徑呢。」

他笑道:「我一直相信,不一定要 Work Hard,但一定要 Work Smart。」

擔任博後研究助理兩年後,他轉換跑道,在一家美國生技公司覓得新職,負責前端研究。不過過程並非一帆風順 ──其部門不久就遭裁撤。

「囿於工作簽證限制,我哪兒也去不了,只好任由公司擺佈,下放到各個部門去打雜。」

說是「打雜」,他卻除了研發本業外,還歷練了品管、維修、客服等不同部門,多方學習,為來日創業打下根基,一點時間也沒浪費。

為達退休目標,果敢辭職創業

在大公司待了 7 年後,儘管薪資優渥,他開始比對退休目標,發現不論薪水如何積累都差距甚遠,因而萌發創業念頭。於是到處向親友募資,成立公司,研產生技設備。

我說:「放棄那麼穩定優渥的環境,不會害怕嗎?」

「說不怕是騙人的。但數字會說話,既然薪水收入距目標甚遠,不改弦易轍不行啊。」

我在心裡想:一般人在此情況下都會選擇將就、妥協,但觀察來時行徑,輕言放棄顯非其風格。

創業 7 年,過程極為艱辛,除了研發瓶頸、製造難度,還要顧慮資金水位、團隊士氣。一切終於幸運在 2007 年出現曙光:有家原欲爭取歐陸代理權的通路商,在評估公司價值後,忽然表達收購意願,在你來我往議價一段時日後,他以合宜價位,加上承諾成交後會繼續服務兩年、協助產品開發等條件,讓大筆現金入袋,提前達成創業初衷,完成超過預期的財務目標。

理財沒有捷徑:不靠幸運靠實力

「所以你所謂的無形資產,除了投資自己、厚植專業能力外,」我結論道:「還包括靈活、堅持、膽識等特質,不是一蹴可及的。」

「不敢這麼說,一路走來,我發現自己很幸運,每次都有貴人相助。但幸運不可恃,唯一可靠的,還是讓自己準備好。

原來如此。

我本想假公濟私、趁機取經,竊得一招半式理財秘技,用來幫自己加薪。結果發現:幸運不可恃、理財無捷徑,最後都會歸結於你是何種「材質」──靈活、堅持、膽識等特質,造就了友人的今日,或許也應證那句老話:「阿里山神木有多大?早在 4 千年前種子落地就決定了。」

氣候、土壤、風水等後天因素固然重要,但若缺乏關鍵特質,終無以成其大。年輕而可塑性仍大的你,在考慮、參酌各種理財術的同時,或許也該檢視一下,自己到底是何材質?

※本文由換日線網站授權刊載,原標題為《 年輕人沒錢如何理財?他靠「投資自己」,40 多歲就能提前退休!》,未經同意禁止轉載

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作者簡介:

杰克,台灣高雄人,長居北美,曾任上市資通公司海外負責人。現從事醫學影像相關工作。愛閱讀、喜書寫,涉獵廣而不精,對跨領域、國界之產業、政經、教育、文化現像常保好奇;對人性抱持樂觀。喜歡說故事,相信透過分享,可以消除歧異、擴展視野、縮短彼此距離,讓世界更美好。

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