【理財季刊】年輕人有感減壓 一張保單搞定投資與保險

有限的預算，想做好保障規劃，又想投資，該怎麼做？專家表示，投資型保單是最適合的產品，特別是對年輕人來說最為有利，原因是壽險費率以1年期定期壽險計費，屬於自然費率，越年輕越便宜。若再透過保單長期投資，時間及複利就能為自己創富。

「最近常在想，應該要趕緊幫家人做好保障安排，這樣萬一我不幸離開，至少有筆保險給付能讓他們安心。只是沒想到一張20年期、500萬元的定期壽險，年繳保費就要1.5萬元，這樣一來，就會壓縮我打算拿去投資的錢，加上這幾年通膨嚴重，每個月可省下來的錢本來就越來越少了，真不知道該怎麼做比較好？」今年35歲、已經是雙寶爸的黃先生一臉苦惱地說。

投資保障 兩者都兼顧

高通膨的環境，每筆支出都要錙銖必較，靠投資抗通膨是多數人的期待，但該有的保障也不能少，該怎麼做才能兩者兼顧呢？答案是投資型保單。

不過，許多人聽到過往糾紛頻傳的投資型保單就臉色大變，專家表示，會發生這樣的情況，倒不是商品本身有問題，而是因為不當銷售、賣給了錯誤的人，才讓投資型保單被誤解；事實上，對年輕族群來說，投資型保單是能兼顧保障、長期累積資產的好工具。

銀行主管指出，投資型保單能做到創富、守富及留富三大目的。以黃先生為例，利用壽險型的投資型保單，就能達到為自己創富、並兼顧保障；等年紀漸增，再用年金型、或是附保證型的投資型保單規劃退休，進一步做到守富及留富的目的。

銀行主管解釋，不論長年期的定期壽險、或終身壽險都是平準保費，意即每年繳費金額都一樣；但主約為壽險的投資型保單，是以「1年期定期壽險」計費，屬於自然費率，隨著年齡提高、保費才會跟著增加，對收入不高的年輕族群來說，保費負擔相對輕鬆，可以簡單提高保額到實際需要的額度。

長期規劃 守富又留富

同樣以黃先生為例，35歲、500萬元的定期壽險，年繳保費1.5萬元；若用投資型保單，等額的壽險保費只要9340元，足足少了五千多元。

雖然費率會依年齡逐年增加，但等到黃先生家庭責任漸輕，就能調降保額，而這是一般傳統壽險商品做不到的。利用投資型保單省下的保費，能透過投資型保單的平台長期投資，時間的複利魔法就能讓資產穩健成長；另外，透過保單投資基金或ETF，少許金額就能同時買到超過一檔以上的標的，這也是直接在投資市場買基金或ETF無法做到的。

等到準備退休的年齡，也能用投資型保單幫自己守富及留富。獨立財務顧問張佳瑩表示，投資型保單有附保證給付的商品，包含附保證給付年金（GMXB）、保證身故給付（GMDB）、保證提領金額（GMWB）；如果想要守住財富及留住財富，可選用保證身故給付（GMDB）及保證提領金額（GMWB）兩類投資型保單。

張佳瑩解釋，保證身故給付（GMDB）指保戶在累積期間發生身故，保險公司保證至少返還投入本金給受益人；保證提領金額（GMWB）是保戶到退休年齡提出給付申請時，保險公司必須提供每期固定的提領金額不少於保證金額，兩者都很適合做守富及留富的規劃。

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