理財案例－專心衝事業 就靠完善保障傘

工商時報【孫彬訓】 林一民曾經是知名科技公司的主管，當時他只有40多歲，正值青壯年時期，像許多科技工程師一樣，大部分的時間都花在工作上，幾乎沒有什麼投資概念，也沒有什麼時間了解自己的保障需求。林一民是家庭的主要經濟來源，要照顧老婆、小孩及父母，為了追求更好的生活，他轉戰大陸擔任廠長，大陸工作的薪資相當好，每年年薪上看200萬元，優渥的薪資算是人生勝利組，能給家庭良好的生活，而後因為罹患胰臟癌，改變了他的一生。 我到大陸工作前，就已經漸漸意識到對家人的責任、保障的重要性，所以聽從朋友的建議選擇專業顧問，重新檢視自己的保險保障，當時我僅有40萬元的終身壽險以及住院日額健康保險，保額大約只有1,000元左右，對於年薪200萬元，肩負家庭責任的我來說，相當不足，因此透過變額壽險（投資型保單）保額增加了600萬元，及實支實付的保險、意外醫療、殘扶險等，將基本保障補足。 有了足夠的保障，我在大陸衝刺了一段時間，因好人緣結交了不少朋友，但也誤交朋友，不慎替人作保，背負了一筆債務，生活經濟負擔加重，不得已之下，又必須調整保險保障。 由於清楚對於家庭的責任和自身的保障不能輕易變動，但確實有財務上的壓力，只好先透過投資型保單來減輕壓力，保額從600萬元，調整為300萬元，等到債務還到一定程度，才又將保額回復到600萬元。 長期工作壓力和生活作息不正常，12年後，我回到台灣，卻發現罹患胰臟癌，而且已相當嚴重，不僅要經歷治療的痛苦過程，醫療費用和工作也必須中斷，幾乎改變了我的生活。 所幸早年規畫的保障都還存在，不僅有足夠的醫療費用，且治療期間保險公司還定期支付每個月4.5萬元的費用，可以安心過生活。即使面臨生命的威脅，也已做好身故保障，還好有聽從朋友、專家的建議，做了完整的保障，讓我在生病時，沒有後顧之憂地接受治療，要請問專家，青壯年時期的保險要怎樣規畫才完整？