用AI抓8成人頭帳戶,這家銀行竟做到「被詐騙集團除名」
文●方歆婷
據警政署統計,台灣去年詐騙案達2萬9700多件,總財損金額逾69億6千萬元,年增23%,創下新高。
涉案人頭帳戶會被檢調單位列為「警示戶」,金錢不得進出。北富銀則將防線向前推,提前發現可疑帳戶,依法進行控管。
截至今年上半年,全台警示戶累計破10萬戶,眾家銀行警示戶不斷增加, 唯獨北富銀占全體銀行警示戶比率減少近14%。
這代表,詐騙集團的人頭帳戶難以在此存活。許多詐騙集團甚至會在收購人頭帳戶的小廣告上,直接標註「不收北富銀帳戶」。
AI+行員主動打詐收效
為什麼人頭帳戶在北富銀無所遁形,甚至讓詐騙集團怕到將它除名?
「AI模型辨識人頭帳戶的精準度高,還必須銀行願意強制執行凍結帳戶,」打擊詐欺犯罪中心警務正張佳勳直指,這是該銀行阻詐機制成功的兩大要件。
舉1個最常見狀況:民眾臨櫃匯錢,要匯入的帳戶雖非警示戶,但行員認為可疑,這時,只能苦言相勸並報警處理,因為如果自行凍結該帳戶,可能會遭客訴。
其次,即便警察到場,由於當事人沒有報案,未出現受害人、也沒有被害事實,警方當下也只能兩手一攤,等對方發現上當,來報案才能受理,但往往為時已晚。
也因此,張佳勳認為,北富銀行員們的這份「願意」,不容易。而行員們之所以敢在第一線擋詐,背後,是富邦金控對金融犯罪的鐵腕。
2018年,他們率行業之先,在北富銀創立金融安全部,加強監控異常交易,防制洗錢。隔年,延攬時任警政署資訊室主任蘇清偉,為金控資安長。
2021年找來時任行政院洗錢防制辦公室執行秘書、檢察官的蔡佩玲,為金控法遵暨法務處洗錢防制部主管,兼任金融安全部副總經理。但光延攬人才不夠,重要的,是得從根本改變想法。
北富銀今天能有神準的AI系統,背後,是蔡佩玲與團隊,試著拋開過去經驗與邏輯,找到新的突破點,解決現有困境。
過去面對詐騙案,警察常認為第一線銀行員,應在民眾臨櫃時阻絕交易;行員則認為,在詐騙發生後,警察應將壞人一網打盡。其實誰都沒有錯,只是詐騙集團已經多到不可能靠檢警抓完,也不可能只靠銀行攔截阻止。
「銀行能否改變位置,多做一步?」蔡佩玲心想,如果銀行能把手伸長,做到事前防範,說不定能改變困境。
但,怎麼做?
攜手刑事局訓練AI不停升級
關鍵是,缺少有力佐證,如果對當事人所用的帳戶,能合理懷疑是人頭帳戶,早一步將該帳戶暫時禁用,就有機會為被害人爭取一些時間,免於金錢損失。
北富銀原本就有為了提高查帳效率而開發的AI模型,但要能做到成為有力佐證,揪人頭帳戶,精確度要更高,於是他們進一步組建團隊,要讓AI模型的預測更精準。
蔡佩玲與團隊和刑事局合作,請他們提供詐騙犯罪態樣,再輔以資深行員的經驗判斷。
1件模型約需2千多個案例才能產出,建好後再以歷史資料回測,並要與時俱進,不停納入新的詐騙帳戶交易態樣,才能持續因應詐騙新手法。目前該AI模組揪出詐騙集團人頭帳戶的準確率可高達8成。
「在AI時代,真正的價值還是人!」蔡佩玲說。AI只是工具,如果沒有資深行員的經驗值,也無法提升準確度,櫃台也仍需要真人同事的機警應對。
AI模組在北富銀內部發揮功效後,北富銀高層卻對蔡佩玲說,「北富銀的詐騙案件減少了,但全台灣的案件有因此減少嗎?」這句話點醒了她。
分享模型,擴大防詐聯盟
蔡佩玲該做的,不只是讓「1間」北富銀被詐騙集團除名,而是應該讓整個金融體系,都共同建置起防護網,才能杜絕詐騙,因此,北富銀決定將AI模型無償分享給其他銀行。
為此,張佳勳扮起穿針引線的角色,由刑事局統籌成立「鷹眼識詐聯盟」,讓各家銀行彼此了解,從最初的13家,到目前已有30餘家銀行加入,預計明年6月,AI模型會在聯盟成員銀行全面落地。
但銀行同業是彼此競爭的關係,要組織起聯盟、拿出資料分享,談何容易?
蔡佩玲理解同業們的擔憂。她在會議上,率先開誠布公、不藏私的分享,而且有問必答,提供他們在內部與各單位溝通時的有利依據,才逐漸建立互信。
「這就像是疫苗,我們先產生了第1代的疫苗,有用,讓別人也可以使用這項專利。因每家銀行的客戶結構不一樣,各家可再發展出不同疫苗,就有機會一起往前走,」北富銀風控長蔡永原說。
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