癌症險、防癌險理賠給付前 不可不知的三大保單灰色地帶！

根據統計，台灣大概每 11 個人才有 1 人會去購買「防癌險」產品！這數字其實讓人滿無言的，多數人只會恐懼卻不懂準備，當癌症成為你我人人有機會的流行病，保險真的不能輕忽，而且不是有買有保佑，如果看不懂保單條款，等到癌症上門才會發現，這張保單暗藏太多保險營業員不能說的秘密！

灰色地帶一：癌症「門診手術」是否會理賠？

大多數人一樣，買完保險後只會用眼角隨便瞄一瞄，那些像金剛經般的繁複條款，真的是有看沒有懂，有過親身經驗才知道，原來防癌險綿裡藏針、纏纏繞繞的條款灰色地帶多如牛毛，外行人看不懂，到了要用這筆救命錢的時候才知道事情大條了。

舉例來說，很多理賠給付項目需都有伏筆，像所謂的「癌症手術醫療保險金」，有些保單規定，病人必須住院保險公司才有給付；但因有些癌症治療是不需要住院，像有部分化療只要到門診一天即可，就視同門診手術，有的保單就堅持不予給付，這對癌友來說，保單效用就相對不高。

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灰色地帶二：防癌保單 「醫院」與「住院」的定義？

許多保單條款中都會明訂：「本契約所稱醫院，是指依照醫療法規定領有開業執照，並設有病房收治病人之公、私立及財團法人醫院。但不包含專供休養、戒毒、戒酒、護理、養老等非以直接診治病人為目的之醫療機構。」有些保單更嚴格規定，必須有診斷及醫治癌症設備的醫院才有給付，因此保單條款要細讀，才能避免理賠爭議。

但實際碰到的狀況，癌末患者已經陷入肝昏迷，就算醒的時候也意識昏沉，大多數時候無法辨識家人，甚至找不到原因的莫名吐血。醫生判定無論任何治療都無效時，為了舒緩病人的痛苦，社工與主治醫生會詢問，是否讓病人住進安寧病房？住進「安寧病房」後，才知道保單上的「癌症住院醫療保險金」，並不包含安寧病房！原來，不同保單對於條款中「住院」的定義各有不同，有的保單認定的「住院」是指被保險人經醫師診斷，罹患癌症或癌症併發症而入住醫院接受治療，但因安寧病房等同是放棄治療，因此不予以理賠，購買「防癌險」時，切記要問清楚！

灰色地帶三：癌症治療時併發症是否會理賠？

大部分民眾都以為，癌症引起的併發症理當能獲得理賠，事實上不一定。以肝癌治療為例，末期患者都會出現嚴重腹水症狀，幾乎完全無法進食，這時醫生會建議病患入院抽腹水，以減少身體的不適，如果把醫院開的住院證明拿去申請防癌險的「住院日額給付」，有的保單就不會給付！

原因很簡單，醫生會在住院證明中詳細記錄病人住院是因「肝癌引發的併發症腹水入院」，有些早期的保單會在條款中註明，只賠癌症本身的住院日額，併發症不予理賠，但多數人沒到罹癌的關頭，絕對不會注意到這樣的枝微末節，切記！購買時必須詳讀保單條款規定，注意保障範圍是否含癌症所引起的併發症；萬一保單已經備載了這樣的條文，怎麼辦？其實，多數住院醫生都會配合家屬，酌情在住院證明上拿掉像「併發症」這類字樣，方便家屬向保險公司申請理賠，但與其在家人生病後煩心保險瑣事，不如早早看清條款，以絕後患。

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