看到數字不用怕!掌握理債3大原則走向財務自由

信傳媒編輯部
·7 分鐘 (閱讀時間)

看到債務的數字不用逃避,需要的是查清楚每筆債務的狀況,面對債務。(圖片來源/PxHere)

你賺的錢其實沒有不見,只是分別跑到了過去的債務、現在的支出與未來的規劃,以不同形式融入你的生活。有債務的你不必看到數字就害怕,也不需逃避,現在永遠是你最年輕的時候,也是整頓過去最好的時機。

從心態上釐清你的債務

1. 在你名下,無論是不是由你負責還款的負債—代表你的信用

很多連續劇都有演,像是爸爸賭博欠債,叫兒子借錢來還,答應兒子以後這筆信貸他會負責⋯⋯類似這樣的債務,當下可能為了救急,但長久下來很可能演變成常態,也必須要有隨時需要自己拿回來償還的警覺心,維持自己的良好信用。

2. 不在你名下,但由你負責還款的負債—代表你要付的錢

這也是常聽到的狀況,也許你已經結婚生子、還在償還娘家二胎借出來的房貸,自己都還沒買房子,卻感覺永遠有還不完的債,甚至有時還牽扯到家中兄弟姊妹的分配負擔問題,通常實際狀況複雜,但總之就是跑不掉、你一定要付的錢。

3. 不會被扣繳催款的親友借貸或保單貸款—代表還清負債的目標

我們在碰到困難的時候,可能接受了身邊親友在金錢上的協助,這種親友情義相挺的金錢往來,大都沒簽借據、沒談利息。也可能我們自己用過去的儲蓄險借出了一筆臨時動用的資金,雖然保險公司也會算利息,但好像沒還也不會怎麼樣⋯⋯像這一類債務,並不會影響你未來貸款的信用,也不是你每個月會被逼著還的錢,但在你心中一定要謹記這筆帳,因為當你連這部分都還完了,就代表你已經開始讓財務步上軌道。

理債3大基本原則

雖然你為何扛下債務的來龍去脈雖然不用交待交代,但至少要得花時間查清楚每筆債務的狀況、借款條件,來做為面對債務、解決問題的起步。我們應該如何開始面對這些冰冷的數字、著手整理這些複雜的債務呢?首先,就透過債務整理表來開始吧!

小黃是個負責任的孩子,出社會後一直支撐家計,每個月賺的錢主要都拿來還家裡的債,自己則用信用卡借現金度日,長期下來累積不少債務,現在每個月除了身後的不定時炸彈,連自己的生活都有立即引爆的危險。

列完債務表、釐清你的債務項目之後,其實只要掌握「借款利率高變低」「債務筆數多變少」「清償順序小再大」3 大原則,就能有效降低你的還款金額與壓力。

一位朋友經我輔導,重新擬定還款計畫之後,甚至確定可以提前兩年還清債務!

原則1. 借款利率高變低:

在整理債務表之後,透過把債務整合成較低利率的貸款,是你現在馬上可以開始採行的理債策略。例如,透過利率較低的房貸增貸方式,轉為處理利率較高的信貸,或是利用信貸償還利率更高的信用卡借款等。除非近期剛借貸過或本身信用條件不佳,否則通常能利用這種方法有效降低借款利率。

別認為調整利率好像沒什麼差,假如你借100 萬、7年期的信貸,4% 是月付13,669 元,2% 是月付12,767元,簡單來說,就是利息差了一倍,感覺一個月只差不到1,000 元,但最後總利息就差了7.5 萬!看到這裡,是不是該好好了解對你更有利的還貸方式?

※理債,財會來 TIPS:

● 建議可優先從已借款銀行或薪轉銀行詢問轉貸方案。

● 先穩住自己;穩定工作收入和是否有能力正常還款,會影響核貸條件。

● 轉貸不需委託債務整合代辦,直接詢問銀行最直接有效。

● 善用網路免費的貸款計算機,就能算出借貸真正需要付出的實際總成本。

● 轉貸是為了降低利率或月付金,只是喘息,不是休息,謹慎為之。

原則2. 債務筆數多變少:

當我們的債務東一筆、西一筆,5 號、10 號、15 號都有不同銀行的錢要還時,生活就會被這些債務給逼到無法喘息。透過縮減債務的筆數,也是很好的理債策略,但這需要你主動覺察,整理債務表就是了解自己債務現況的好方法,你看過後肯定會有一些想法!例如,有個只剩3 期、利率高達8% 的信貸,每月要還5,000 元,如果這時你手邊剛好有多出的錢,不如就一鼓作氣把信貸還完吧!這樣一來, 從下個月開始,就可以把每個月原本要拿來還信貸的5,000 元做更有效的運用。

※理債,財會來 TIPS:

● 檢查自己是不是有可以解決負債的其他資產。

● 若你信用良好,銀行可能會向你推新的信貸方案,金額讓你足以整合原本債務。

● 讓還款日期變集中,避免不斷催收,打擾生活。

● 每個月感覺多出來的錢,別不小心又做無意識的額外消費。

原則3. 清償順序小再大:

仔細觀察債務整理表就會發現,借款金額大的通常利率比較低,借款金額小的反而利率比較高。在理債過程中,我們還是可以針對餘款金額小的債務優先處理,主要原因是,先從感覺簡單的開始集中火力清償,會讓人有已解決了幾筆債務、持續前進的心理感受,有助於你相信自己有能力也有動力還清。

※理債,財會來 TIPS:

● 也許一天省一杯咖啡,就能讓你有意識地針對小額債務做清償。

● 良性的負債應該有所目的。別銀行打來推銷,就輕易借錢來花!

● 無擔保信用貸款上限通常為月收入的22 倍,要想辦法降低借款水位,而非隨時借到滿。

掌握這3 個基本原則,再回頭看看小黃的負債狀況,從任何一種方法都可以開始著手處理:

‧ 借款利率高變低:小黃可以詢問銀行行員,找出低於現在借款利率的方案。

‧ 債務筆數多變少:小黃可視情況透過債務整合或優先償還,將兩筆債務變一筆。

‧ 清償順序小再大:小黃可以集中火力、優先清償總額明顯較少的信用卡債,同時小心別重複一刷再刷。

內容來源:《從扛債人生走向財務自由:5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術》方智授權轉載。

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