罹患憂鬱症就不能買醫療險？你還有機會投保4險種

現代人由於壓力大造成失眠問題，而到身心科看診的情況屢見不鮮，但此舉卻可能讓你投保被拒，究竟有相關就診紀錄或患有精神疾病者，例如憂鬱症，有機會買保險嗎？

翻著行事曆的小趙，在幾乎寫滿工作行程的方格上，終於看見可以喘息的時間──農曆新年連假，由於近期接手一個新案子，每天加班已成為他的日常，各種壓力也讓小趙因此失眠，在太太的建議之下，他前往身心科診所就診，目前正持續接受診療。

最近，想再加保醫療險的小趙，在與保險業務員接洽後得知，由於他提供的診斷證明書上記載「輕鬱症」，加上他仍在追蹤、治療，按照目前情況，短期內可能無法投保，這讓小趙非常訝異，「只是因為失眠困擾求診，並不是多麼嚴重的症狀，竟然無法投保，難不成以後買保險都會有困難？」

誠實告知體況
業務員才能爭取投保

現代人生活步調緊湊，和小趙有相同情況的人不在少數，如果是因為失眠、工作壓力等情況至身心科看診，而後續有投保需求者，統一保經業務經理、保險本舖顧問陳芳琪表示，民眾在填寫要保書的「健康告知」項目時，一定要據實填寫並誠實告知業務員自己的健康情形、就醫狀況，才能避免完成投保，日後卻引起理賠糾紛。

陳芳琪解釋，一般而言，因失眠問題求診時，醫師可能會開立安眠藥物以協助解決患者失眠的困擾，由於該處方須符合健保規定使用，因此可能以輕鬱症等病名申報，大部分民眾不一定知道醫師寫的病歷內容，投保時誠實告知健康狀況以及就診過程就非常重要。或者在投保前，民眾也可以下載「全民健保行動快易通」App申請帳號密碼，點選「健康存摺」查詢自己的就診紀錄。

另外，錠嵂保經台北營業處主任王軍硯補充，民眾就診時，向醫師告知的症狀（也就是主訴）、醫師診察後寫下的病歷、申請保險理賠而開立的診斷證明，這3者的內容可能不盡相同。

他舉例，某位喜愛挑戰百岳的保戶，由於長期外出爬山而有作息不固定、失眠等情況，因此至診所就醫求助睡眠問題，醫師為了減緩他的症狀，以能開立安眠藥的病因申報健保，多數的業務員在了解狀況、查證檢附文件後，通常會爭取嘗試投保，但投保成功與否仍由保險公司決定，因此不排除有拒保的可能性。

陳芳琪建議，如果曾經有失眠問題而初診者，日後若症狀緩解、也無失眠的困擾，可以試著再回診請醫師重新診斷、填寫證明，或許有機會提高新保單核保率。王軍硯則建議，倘若還是有定期回診的人，暫時先不要買新保單，等到情況好轉且停藥5年後再投保。

罹患憂鬱症
仍有機會投保4險種

另外，有些民眾由於壓力過大至身心科求診，經檢查後診斷出罹患憂鬱症，這種情況還能買保險嗎？陳芳琪與王軍硯均指出，由於已經確定患有憂鬱症，因此能考慮「免健告」的年金險，其他如癌症險、意外險、低危險保額儲蓄險但不含豁免項目等類型商品，可以送核保試試看，不過，投保時還是須了解保單權益，以避免投保後卻無法理賠的窘境。

根據健保署最新公布資料顯示，截至去（2020）年12月底為止，申請重大傷病證明有效領證數達97萬2,078張，其中因為「慢性精神病」領證者逾19.9萬人，僅次於癌症。廣義而言，憂鬱症屬於慢性精神病一種，但健保並無列出鑑定標準，以至於精神專科醫師診斷結果可能引起爭議。

雖然憂鬱症患者有可能無法通過核保，但仍是有其他資源能提供補助，例如健保給付，另外，若該病症使患者工作能力衰退、影響上班日常，經評估、通過身心障礙手冊申請者，還可以請領勞保失能給付，減輕醫療費、生活費的負擔。

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