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老後有錢有尊嚴、不怕孤獨死 做對6件事 一個人生活也精采
高房價、高通膨、高離婚率環境下，越來越多人選擇不婚不生，卻也難免擔心老後生病無人照顧、退休金不足等問題。其實只要及早做好財務規劃，一個人的生活也能很精彩。
曉慧有一個單身的阿姨，年輕時喜歡雲遊四海，沒有理財觀念，50多歲時罹患癌症，只能靠著親友幫忙才能勉強支付醫藥費，後來病情急轉直下，還沒來得及交代任何遺言就不幸離世，最後的喪葬儀式也是由親友決定以植葬簡單舉行。
阿姨的境遇讓同樣單身的曉慧有所警惕，不想老後生病讓親友困擾，也想有尊嚴地度過老後生活，決定趁健康時好好規劃自己的財務、保險、遺囑以及身後事。
台灣現今高房價、高通膨、高離婚率，加上個人主義抬頭，許多人選擇不婚不生，單身且無子女者越來越多，這類族群老後可能面臨生病無人照顧或退休金不足的狀況，因此財務規劃顯得格外重要。
用平均餘命與每月支出 估算退休金準備額度
CFP理財規劃顧問蔡政錩呼籲單身者：「想要有尊嚴、幸福的老後生活，有6件事須趁早規劃，即退休金、保險、醫療自主、信託、遺囑，以及身後事。」
首先是退休金。蔡政錩提出一個簡單的算式來幫助單身者估算退休該準備多少錢，根據內政部公布國人最新平均餘命來到79.84歲，代表65歲退休後至少還有15年的生活費要準備，假設每月支出約3萬元，勞保、勞退可負擔約2萬元，那麼自己要準備的退休金為180萬元（1萬×12個月×15年）。再假設每月支出約5萬元，勞保、勞退可負擔約2萬元，則退休金需自己準備540萬元（3萬×12個月×15年）。
不過這只是最基本的額度，另外還要準備6～12個月的緊急預備金，而且要是隨時可取的現金存款，以防突發事件需要用錢。
蔡政錩提醒，上述金額並未加入通膨及長壽風險，若民眾想獲得更精準的數字，可以將通膨率（3%～5%）以及可能多活10年的生活費考量進去計算。另外，若經濟能力允許，單身族最好要有一間沒有貸款的自住房，可讓退休生活更輕鬆。
單身族必備2種保單 定期檢視身故保險受益人
在保險規劃上，單身族必備2種保單，分別是「實支實付醫療險」以及「長期照顧險」。蔡政錩解釋，前者可以轉嫁健保無法涵蓋的醫療自費項目，後者則是用來支應老年失能可能需要請看護的費用。
若單身族還有餘錢，可以另外規劃「一次給付型癌症險」，能在不幸罹癌時，先拿到一筆應變的現金來購買營養補充品或支應其他生活開銷，不必像實支實付醫療險，要有住院或手術的事實，才能申請理賠。
至於保額，蔡政錩認為至少要規劃每月請得起一位看護的額度，考量未來通膨，最好每月能領3～5萬元的保險金。
同時，單身族也該定期檢視保單受益人，若有必要可以隨時變更。單身族因為沒有配偶及子女，若父母離世，身故保險受益人可以指定其他親屬、同居伴侶，甚至捐給慈善機構。若沒有於生前變更，且受益人已過世，保險金只能依照繼承順位分配，無法照自己的意願安排。
抱定獨身主義的知名旅遊部落客粉圓妹，早在10多年前就已變更身故保險受益人，將3分之2的保險金指定捐給12個社福團體；賣菜阿嬤陳樹菊變更身故受益人為台東縣政府，都是著名的例子。
及早安排病後處置 掌握生命自主權
人生落幕時，每個人都希望能有尊嚴地走，沒有配偶、子女照顧的單身者更應該重視自己的醫療自主權，能在生命末期，依照自己的意願獲得善終。簽署「預立醫療決定書」可以預先表達當自己處於疾病末期、永久昏迷等「特定臨床條件」時，有無接受「維持生命治療」、「人工營養或流體餵養」的意願。
當民眾參與「預立醫療照護諮商」後，在公證人公證或有具完全行為能力者2人以上在場見證，便可簽屬「預立醫療決定書」，並註記至健保卡。全台各大醫院都可預約辦理。
若自己受監護宣告（比如失智、失能）時，「意定監護」則是單身者病後的一道重要安全網。意定監護制度是指本人在意思能力健全時，可以預先和受任人訂立意定監護契約，而後當本人受監護宣告時，由該受任人擔任其監護人，代為管理財產或處理事務。受任人不限親屬，可以是自己要好的朋友或信任的人，其權限範圍可以在意定監護契約中清楚約定。
預開型信託3好處 保全財產安心養老
有了意定監護，若能再搭配信託保障財產會更完善。單身者將財產交付信託，再由監護人出任信託的「監察人」，在信託機構專業的管理下，能全面保護個人資產。
信託應該幾歲開立、年輕單身族有必要開立信託嗎？對此，三信銀行信託部信託規劃顧問/ CFP理財規劃顧問林怡均表示：「許多民眾認為自己還不需要將財產交付信託，但明天跟意外不知哪個先到，建議可先開立『預開型信託』。」她指出預開型信託具備3大好處：
1. 及早預約：在身體健康時完成簽約，並依照自身規劃分次交付財產，由受託銀行管理並運用財產累積退休資產，還可避免財產遭覬覦或詐騙。
2. 彈性調整：在啟動支付前，可彈性調整信託規劃，待未來合適的時點啟動支付，如給付生活費、安養機構費用及醫療費用等。
3. 輕鬆無負擔：「預開型信託」簽約費用低廉（三信銀行為1,000元），且管理費於啟動支付時才會收取（部分銀行是匯入資產後即收取）。
信託基本上會有委託人、受託人、受益人3種角色，也可能會有第4種角色—信託監察人。例如，曉慧拿出一筆錢規劃信託，曉慧就是委託人，負責管理運用這筆錢的銀行就是受託人，後續則是銀行將信託專戶的錢專款專用，支付照顧曉慧的生活所需，曉慧同時也是受益人。
另外，也可以約定信賴的親友擔任信託監察人，為信託財產把關，若契約有變更或提前終止須徵得信託監察人同意。當曉慧（委託人）有臨時狀況時，可由熟悉曉慧狀況的親友（信託監察人）代為向銀行指示，確保信託財產用在曉慧（受益人）身上。
林怡均建議單身族可趁年輕時先以預開的型式成立信託，之後再慢慢決定個人的信託財產規模，等到某一天需要的時候，再來修約啟動支付安養費用。
預立遺囑讓自己不留遺憾 反悔也可隨時變更或撤回
單身者如果沒有辦法很精準地在生前花光自己所有的錢，就會產生遺產，「預立遺囑」可讓財產依照個人的意願分配，避免造成家人反目，甚至對簿公堂。那麼遺囑怎麼寫才有效？
林怡均指出：「遺囑可分為自書遺囑、公證遺囑、密封遺囑、代筆遺囑及口述遺囑5種，各類型遺囑訂有不同的成立要件，若未依法定要件作成，遺囑就會無效。以實務上爭議最少的『公證遺囑』為例，須指定2人以上的見證人，在公證人前口述遺囑意旨，由公證人筆記、宣讀、講解，經遺囑人認可後，記明年、月、日，由公證人、見證人及遺囑人共同簽名。」
不僅是財產分配，屬意的喪葬方式也可一同寫進遺囑裡。單身者若能在生前就交代好財產處理及喪葬方式，可減輕親友的負擔，也讓自己不留遺憾。而且，根據《民法》規定，預立遺囑可隨時變更或撤回，完全不用擔心有一天會反悔。
蔡政錩和林怡均兩位顧問都認為，台灣單身人口比例逐年攀升，且隨著超高齡化時代來臨，單身族唯有提早做好財務規劃及身後事安排，才能真正地安享晚年。
單身者老後規劃6重點
1. 盤點退休金
2. 檢視保險缺口、變更保單受益人
3. 簽屬「預立醫療決定書」
4. 訂立意定監護契約
5. 成立預開型信託
6. 預立遺囑
（圖：ShutterStock 僅示意 / 內容僅供參考，投資請謹慎為上）
文章出處：《Money錢》2024年7月號
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