台灣網銀不可忽視的三大挑戰

台灣數位匯流網記者簡鈺璇／綜合報導

今年底台灣第一間純網路銀行可能開設，民眾未來僅需透過上網裝置，完成所有銀行交易，包括：借貸、轉帳……等。但在沒有實體分行下，銀行真的能確保每筆交易與個人帳戶的安全嗎？

挑戰一、資訊安全難以確保

去年4月英國TSB就發生資訊技術（IT）出包的問題，有超過190萬的客戶無法登入銀行網頁，部分客戶甚至能看到他人的帳戶。這場災難持續一週，造成數千位用戶與銀行解約，執行長Paul Pester為此事下臺負責，TSB也在2018年英國銀行排行中敬陪末座，未來還會面對1.5億英鎊（59.21億台幣）以上的賠償。

從TSB的案例可知，純網銀的資安風險極高，不過金管會在公布《臺灣商業銀行設立標準》並沒有針對網銀的資訊安全予以加強，僅在網銀的資本額與申請資格中予以限制，要求網銀的發行者全數認足100億股份，且金融業者必須佔網銀出資額的40%。

目前臺灣純網銀的金融監理原則、申請許可規範皆比照商業銀行。而去（2018）年底金管會也委託財經公司成立「金融資安資訊分享與分析中心」，將證券、銀行、保險的金融業者納入聯防體系，因此純網銀勢必也會被納入其中，共同強化金融資訊安全。

不過，網銀的出資股東背景多元，而且多非為金融業者，雖然這促進跨產業的交流，但金融業相較其他產業畢竟是受高度監管，因此入主純網銀的非金融業股東能否使用客戶的帳戶與交易資料，來作為自身產業的營運需求，這是值得商榷的問題。可想見的是，未來民眾授予純網銀的資料使用權限越來越大，當然個資的洩漏風險也會增加。

挑戰二、身份認證困難 信用風險增加

「信用風險」也是純網銀需克服的難題。舉例來說，現行客戶忘記網路銀行帳戶密碼的處理機制，大多是本人親自至實體門市重新驗證身份、開鎖，但在沒有實體銀行的情況下該怎麼做呢？

傳統的人工作業方式比較能夠精準確認顧客身份的真實性，且無法用影像、聲音辨識的技術破除，但這一切移到網路上就變得困難，稍有不慎，個人資料還會遭詐騙集團盜用，開設「人頭帳戶」的狀況。

因此，傳統雙證件開戶的模式移到虛擬世界，勢必要加強身份的查證，例如：英國Atom Bank就開發生物辨識技術，以指紋或臉部辨識技術做進一步的身份驗證。然而，這需要配合客戶的行動裝置的設備提升，否則將大幅降低用戶辦理帳戶的意願。

此外，純網銀也會受制於客戶無法當面提供抵押品、無法履行保證人陪同等情況，僅能辦理個人的小額放貸，這限制網銀的業務，將影響網銀的事業規模與增資幅度。從2017年韓國網銀K-Bank在2018年7月發行新股籌資失利可知，投資人對純網銀的未來是缺乏信心的。

挑戰三、國人無使用網銀的習慣 市場開拓困難

最後，網銀所開啟新的金融服務，勢必得看臺灣消費者買不買單。根據國發會公布「106年數位機會調查」：國人網路銀行使用率為33.2%，較105年的31.9%增加1.3%，且近6年大致維持在31%至34%，使用客群以20至49歲為主。

由此可知，網路族群並沒有使用網銀的習慣，這是臺灣網銀在開拓市場時會面臨的難題，或許可參照韓國網銀剛開設時，給予手續費與存款利率優惠，增加自己在市場的競爭力。

圖片來源：Pexels

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