蘋果先買後付來真的！跨足金融業，計畫成立金融子公司處理貸款

蘋果在金融服務的野心逐漸浮上檯面，今年的開發者大會WWDC上才端出先買後付服務Apple Pay Later，如今更有消息指出，蘋果計畫將成立自己的金融公司，處理Apple Pay Later的費用。

根據《彭博社》報導，這個新成立的子公司名為Apple Financing，已經取得處理貸款所需的證照，預計會與蘋果本身分開營運。

今年4月時就傳出，蘋果啟動了一個「Breakout」計畫，目的便是為了公司內部處理更多金融服務，從處理支付、分析詐欺風險、審核客戶信用到客戶方面都能自己處理，不必再假手其他合作夥伴。

蘋果成立金融子公司，計畫大小事務全部自己來

過去蘋果一直是依靠合作夥伴處理金融相關業務。例如2019年登場的蘋果信用卡Apple Card，是蘋果與高盛合作推出，高盛負責評估用戶信用及負責發卡相關流程。

另外，蘋果還與Green Dot、CoreCard等金融科技合作，來處理旗下各項金融服務的金流，目前P2P支付及Apple Cash帳戶是由Green Dot Bank提供服務，而CoreCard則是與高盛合作，協助處理Apple Card的信用卡交易。

蘋果首次傳出有意推出先買後付服務時，當時的消息聲稱蘋果將與高盛合作推出，但這次發表會上卻完全沒有高盛的身影，只要能使用Apple Pay、萬事達卡網路的地方，無論線上線下都可以利用Apple Pay Later服務。

從2014年Apple Pay登場以來，蘋果在金融服務的布局已經越來越廣大，金融服務不僅商機大，更是幫助蘋果生態系增加黏著度的有力產品。包括金融服務在內的服務業務，目前是蘋果僅次於iPhone的第二大業務，同時成長速度驚人，截至2022年3月底的財報中，服務營收約為198億美元，年增17%以上，是所有業務裡成長最快者。

今年3月，蘋果宣佈收購英國金融科技新創Credit Kudos，便引起外界猜測，他們對金融服務的興趣可能越來越濃厚。

雖然蘋果未來將盡量自行處理金融服務的各個流程，按照先前披露的消息，他們並沒有打算結束目前與高盛、Green Dot、CoreCard等夥伴的合作關係。《彭博社》還透露，蘋果除了Apple Pay Later外，還有意推出期數更多、時間更長的Apple Pay Monthly Installments，該產品就可能會與高盛等合作夥伴一同服務。

蘋果踏足先買後付，金融新創的怕與不怕

從計畫成立子公司來看，先買後付可能是蘋果極度看重的業務項目，對原先這塊領域的公司將是一記沈重的打擊。《財星》評論，蘋果對先買後付服務的重視，可能超出該業務帶來的利潤本身，讓他們在與同業競爭時更具優勢。

蘋果推出各種服務，背後目的仍是要擴大生態系，讓用戶沒有跳槽到Andorid陣營的可能，也吸引對旗下琳瑯滿目服務有興趣的Android手機用戶，進到iOS的世界。

在這個終極目標下，蘋果可以不必那麼計較單項服務的營收，這使得他們在與其他先買後付公司競爭上更有優勢。且iPhone龐大的市占率及主場優勢，也使得蘋果更容易吸引用戶嘗試自家的先買後付服務。

根據Canalys的資料，2022年第一季iPhone的出貨量達到1,990萬部，足足占了北美智慧型手機市場的51%。

蘋果發表Apple Pay Later時，先買後付新創Affirm股價便重挫5%，不過Affirm近日回應，他們對蘋果進軍這個市場感到非常興奮，並不會特別擔憂對自家業務造成的影響。

首先，Affimr執行長馬克斯．列夫琴（Max Levchin）指出，他們的服務與蘋果並不完全相同，Apple Pay Later最多只能分為四期、六週內付款，但Affirm提供長達60個月的付款方案，意即需要長期分期付款的用戶，並不會被蘋果吸引走，他們仍保有自己的競爭力。

還有外媒分析，Affirm的合作夥伴包括亞馬遜、Shopify等大型電商業者，這些平台不可能會將先買後付服務交給最有威脅的蘋果，這讓Affirm能夠穩住這塊市場。

資料來源：Bloomberg、Fortune、Business Insider
責任編輯：吳秀樺

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