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虎年開運「年終獎金放大術」，犒賞自己之餘也別忘理財
你的年終獎金入袋了嗎？不管滿意與否，新的一年趕緊盤點財務，提前部署理財計畫，幫自己拚更多紅利，各家金融機構也紛紛提供建議，讓民眾把年終獎金再放大翻倍。<\/b><\/p>
由於年終獎金是犒賞慰勞過去一年來的付出，也等於是額外收入。因此除了消費，更應善用以下三大步驟，依序掌握「理債」「理帳」與「理財」等基本步驟，那，就走對了第一步。
台新銀行理財商品處資深副總經理劉熾原表示，年終獎金理財的第一個步驟是「理債」，也就是「扣除開銷再運用」。
一般家庭皆需支付維持基本生活的必要開銷，如房租、房貸、車貸、水電瓦斯費、伙食費、子女教育費、定期壽險與意外險保費等，建議可先將年終獎金扣除必要開銷後，再針對剩餘資金做進一步的運用。
「理債」完成後，第二個步驟是「理帳─規劃儲蓄積財富」。民眾可列出2022年度預計支出明細後，先提撥部分資金到儲蓄帳戶，避免一整年支出過大導致無法達到儲蓄的目標。
此外，面對物價上漲、實質利率轉負等大環境影響之下，及早投資更顯得重要。因此最後一個步驟為「理財」的重點在於「提早理財創收益」，建議民眾可以拉長投資時間，以攤平風險並且享受複利效果。
找到適合的投資商品後，再依自身短、中、長期理財需求，妥善運用年終獎金進行完善資產配置，進一步讓財富穩健增長，就成為一個重要的課題。
玉山銀行則建議以「ASAP」關鍵字作為四大理財重點，那就是：抵抗通貨膨脹（Anti-inflation）、擬定儲蓄計畫（Saving）、調整資產配置（Adjustment）以及做好全面準備（Preparation）。
首先第一個重點，由於疫苗施打逐漸普及化，在全球景氣逐漸復甦、市場資金充沛推升物價走揚的情況下，高通膨隱憂也慢慢浮現。在現今低利率環境，資產更要抗通膨，建議應適時參考市場趨勢，以掌握投資契機。
重點二是擬定儲蓄計畫，在扣除必要支出項目後，可將所剩的獎金分配為不同用途，並預留一定比例做為儲蓄及理財之用，為日後投資規劃預留較充裕的資金來源。
調整資產配置，則是隨著市場變化及人生各階段的風險承受度不同，因應市場波動及趨勢即時調整投資組合，才能建構穩健的投資布局。
最後，便是做好全面準備，在變化快速且充滿不確定性的時代，更應考慮生活中難以預料的風險。
例如傳統型保險產品以保障功能為訴求，可提早規劃以支應意外發生時的開銷，避免沉重的費用對家庭造成額外負擔，而投資型保單除提供保險保障功能外，也能藉由投資帳戶創造長遠穩定的金流。
年終獎金建議投資標的
▌投資人屬性：積極型
－核心持股：美國成長股基金
－衛星持股：能源股基金、中國股票基金
▌投資人屬性：穩健型
－核心持股：全球股票基金
－衛星持股：美國股票基金
▌投資人屬性：保守型
－核心持股：全球平衡型基金
－衛星持股：全球高收益債券基金
資料來源：鉅亨買基金;資料日期：2022/1/28
而實際執行時，細項又如何開展呢？
富邦投顧統計，台股在春節後的歷史統計表現亮眼，近十年春節前10個交易日，上漲機率約七成，而春節後10個交易日，則僅2020年為下跌，其餘年度均呈現上漲，指數在此期間的歷年平均漲幅達2.6％。
舉例來說，春節前後以分類指數來看，表現前十大的次產業包括：非金融電子類股的電器電纜、造紙、電機、生技，電子類股則以光電、電子零組件等族群排名居前，平均漲跌幅分別達到5.0％及4.2％。
由於今年（2022）春節前，台股已因內外變數衝擊提前進行修正，春節後紅包行情仍有醞釀再度啟動，富邦投顧建議，前述類股股價相對處於低位階，吸引買盤轉進機率較大，投資人可列為紅包行情操作的參考對象。
在FED調整貨幣政策、碳中和及全球產業供應鏈調整等大環境因素下，未來產業展望樂觀族群，包括半導體（如晶圓代工、第三代半導體、功率元件、半導體設備等）、綠能商機（如電動車、風電、碳權受惠股等）、高科技新應用（如元宇宙、Mini LED、低軌衛星等）、升息受惠股（如金融、租賃股）等，亦有機會吸引買盤進駐。
富邦證券提醒投資人，因疫情發展具不確定性，仍有影響股市波動可能性，建議投資人落實風險控管，可透過定期定額扣款方式投資，分散進場，掌握獲利契機。
台股歷經連續兩年大漲後，目前評價面已處於近年相對較高水位，今年中指數若拉回修正，具抗跌色彩的高殖利率股，可作為投資人布局的方向。
若投資人要挑選具高殖利率優勢的穩健型投資標的，可考慮2021年獲利優異且配息率穩定的台灣50指數成分股及ETF。
根據富邦投顧統計，台灣50成分股中，塑膠、水泥、航運、金控、EMS及半導體等族群高殖利率股，現金殖利率可望超過4％者，ETF則可留意具有高息特色，及近兩年殖利率超過4％以上的ETF。
由於目前市場資金仍相當充裕，加上許多企業去年獲利表現超出預期，預料美國經濟將復甦而持續成長，針對關注海外市場的投資人，富邦證券建議可聚焦美股。
富邦證券表示，即將在春節後推出台美股定期定額回饋活動，請投資人拭目以待。投資人可多元布局海內外股市、輕鬆創造被動現金流。
針對股市投資策略有想法的投資人，則可使用各家平台推出的App進行策略選股。
除了股票，「鉅亨買基金」建議，可將年終奬金至少1／3、甚至一半的比例進行投資理財，而選擇基金投資比持有單一股票更能分散風險。
儘管2022年開年股市波動，但全球景氣狀況依舊相當強勁，投資人可依據自己的風險承受度高低，選擇全球股票、美國股票或平衡型基金進行投資。
「鉅亨買基金」總經理張榮仁表示，在通膨時代下，若能將年終獎金運用得當，投入適當的投資標的，會比資金閒置更能抵抗荷包縮水。
而穩健型投資人適合投資全球股票型基金分散風險，有更多閒置資金的人可以考慮分批買進美國股票基金。
積極型投資人則可以選擇成長股為主要持股，將能源、天然資源或中國股票相關基金當作攻擊部位，分批慢慢布局。
保守型投資人，則建議選擇平衡型基金，搭配高息的全球高收益債券基金。
此外，也別忘了定期做保單健檢，無論是和業務員或透過網路平台檢視，都要定期檢視目前保障內容是否符合現行需要，例如醫療險夠不夠、是否需要再補強保障等。
南山人壽建議，無論是一般上班族、銀髮退休族或是高資產人士，面對通膨和升息的影響，可善用目前台幣匯率優勢，購入以美元計價的還本型壽險商品，一方面可建構完整的人身保障，另一方面還可享有長期穩定的收入來源。
富邦人壽則提醒，國人的壽險保障相對不足，建議可選擇網路投保定期壽險或小額終身壽險，快速補強基礎保險保障。
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