該如何規劃我的退休？

每天辛苦工作、忙碌度日，您是否常常想著早早退休、愜意過活？或是夢想退休後環遊世界、享受人生？然而，實現理想生活需要各種主客觀因素支持，除了身體健康，擁有足夠的「財富」更是首要條件。

根據內政部的統計資料，國人的平均壽命約 79.5 歲，面對退休後長達 20-30 年的生活，應何時該開始存退休金、如何累積足夠的財富？建議掌握投資四大要訣 ，循序漸進打造您的理想退休規劃。

要訣 1. 及早準備 複利效應特別好

退休金規畫愈早開始愈輕鬆。若從 25 歲開始準備退休金，假設投資年報酬率為6％，65 歲退休時想累計 1000萬，每個月只需投入 5,021 元，若等到 35 歲才開始，則每個月需投入 9,955 元，才能在退休時累積到一千萬元。

退休的資產配置來看，首先要強調的是不能單壓單一高風險投資商品，也就是說雞蛋不能全擺在同一個籃子裡，再來，股票是屬於高風險高報酬的投資工具，建議可以先建立一些正確的理財觀念，像是透過「資產配置」、「長期紀律投資」加上「複利效果」，可以極大化投資報酬率 ，透過均衡配置的投資組合，進而提升整體投資效益。

在目標報酬率設定上，建議可以提高至每年 15 %，如此每月投入 10,000 元，以複利效果來推算，20 年後本金得加資本利約 1 千 4 百萬元，如此一來，基本的退休生活基金應該足夠。

要訣 2. 持續投資

除了及早準備，更要持續投資。由於市場氣氛及趨勢變化快速，很容易讓人在累積退休金的道路上迷失方向，只有維持耐心，不間斷的定期儲蓄或投資習慣，讓時間複利將發揮效果，退休金累積更順利。

要訣 3. 分散風險

退休金投資應重視長期穩健，最好能將資金配置在股票、債券、貨幣等不同資產上，不要把雞蛋放在同一個籃子裡，以分散風險，並隨著年齡調整資產配置，讓退休金累積更穩健。

要訣 4. 慎選標的

從長遠的角度來看，股債均衡配置的投資組合，比純買股票的投資組合來的好，混合多重資產的平衡組合基金也是退休族可以考慮的標的。

觀察金融海嘯以來，市場快速變動惟有靈活彈性的多重資產配置，才能有效跟上市場脈動。而海外平衡組合基金能即時且靈活地調整股債等多樣資產配置，更能掌握投資趨勢。

此外，由於退休金是人生最後最重要的一筆錢，退休金規劃應慎選標的，完全避開高風險投資，如期貨、選擇權、投資單一公司等，以免大幅虧損造成血本無歸，建議以共同基金這種可分散標的風險的穩健型商品，作為優先選擇。

想擁有富足的退休生活，執行力是關鍵，提早開始準備，並透過持續投資、分散風險、慎選標的等要訣，相信您也能輕鬆打造理想的退休計畫。