買定期險好嗎？該如何選購與規劃定期壽險？

想買壽險保障家人的經濟安全，該怎麼選擇比較好？如果想保定期險，可以經由哪些方式投保？在比較定期險商品時，要留意哪些事？保險松鼠在這篇文章中詳細介紹買定期險的規劃方式，也提供案例與圖表讓您參考。

Q：什麼是壽險？壽險分成哪幾種？

壽險保障內容為身故、完全失能，主要是被保險人身故後要留給受益人的保險金。壽險會分為終身（保障到 98～110 歲）跟定期（保障一段期間）兩種。在預算有限、短期間內想要有高額度的保障，定期壽險是其一選擇，不過定期壽險有很多種類，底下這張圖是簡易的整理：

圖中房貸壽險的保障期間 ≠ 繳費期間（依照商品跟個人選擇），其他商品是保障年期＝繳費年期，購買前先想想自己需要保障時間多長？保障額度多少？簡單試想一下，現在、五年後、十年後、十五年後、二十年後等等，各個階段需要的額度是多少。

Q：定期險可以怎麼規劃？

舉例來說，小白希望前 10 年需要 600 萬，11～20 年需要250萬，就可以考慮規劃 20 年期 250 萬、10 年期 350 萬。下面這張圖的縱軸是保障額度，橫軸是保障時間，分開規劃兩個商品。

或是小白想說每五年調整一次，每次調整 150 萬（可用基富通網路投保五年期），規劃如下圖：

在商品選擇時，可以依照您預計規劃年期找對應商品（有可能找不到，因為商品年期設定是固定的，您必須要遷就於商品），再來是預計保額，可以找不同的商品搭配。

定期險商品要怎麼選？該注意哪些事？

以下列舉 4～5 個商品同樣年期、同樣保額 500 萬的年繳保費，不過需要留意的是附約型會卡主約保額。

圖中全球跟台新就是以主約保額 10 倍作為投保保額上限，依照全球、台新主約最低投保金額來看，全球定期壽險附約上限為 200 萬、台新為 300 萬。(列舉相同保額只是看費率差異)

由於優體壽險（非吸菸體）年期選擇只有 10 年期或 20 年期，且保額最低需要 500萬，如果有高額度（超過 500 萬）需求，對於男性來說是不錯的選擇，而女性則可考慮全球或遠雄。

而如果壽險需求只有 400 萬時，可以先看看非優體壽險跟優體壽險的保費差，如果差距不大甚至優體壽險保費仍舊較低，就直接選擇優體壽險 500 萬。

請留意，台新保費偏高，是因為還有完全失能扶助金的設計，這邊暫時先不談，先以最基本的身故或完全失能一次給付為主。

您會看到在不同的年齡層費率高低不同，就拿 35 歲男性來說，如果想要規劃保額 300 萬，可以考慮全球 QTR 規劃 200 萬，額外找其他商品規劃剩餘的 100 萬。而想要規劃保額 800 萬時，則可以規劃台壽優體 500 萬、全球 QTR 200 萬、其他商品100 萬。

而 20 年期多了一個選擇，基富通通路的網路投保定期壽險（這邊以中壽為例），不過網路投保會有限額（請詳讀各公司官網的投保規定），體況要求也較嚴格、受益人選擇也少，建議優先試著網路投保看看，不夠的額度再由其他商品規劃。

請注意，網路投保會有受益人的限制，如有其他受益人需求可能要改由業務通路規劃。

如果不想這麼複雜，但又需要隨時間慢慢降低自身壽險需求，也可以考慮房貸壽險（保額遞減型），這邊以台銀-安心貸減額定期壽險 20 年期或 30 年期保額 500 萬為例，您可以考慮躉繳（一次繳）或分期繳費（繳費期間＝保障期間），身故保險金計算方式為保險金額 × 當年度保險金額計算基準表（如圖所示）。

保定期險之前，一定要經過試算！

這邊建議您先利用試算網站點選商品試算看看，計算過後會有初步想法。不過試算網站並非是官網，可能會有商品少列或是商品沒更新最新版本，就得花時間到各保險公司官網查詢或保發中心找相關資訊。

另外，通常壽險規劃跟醫療險較無關聯，可單獨購買，但有些商品是附約型需要搭配主約，額度也有限制，此時需要改變原先選擇的主約搭配購買（像是全球的定期壽險附約須搭配終身壽險）。

本文也列出完全失能保障供讀者參考，詳細註解請見條款。

1. 雙目均失明者。

2. 兩上肢腕關節缺失者或兩下肢足踝關節缺失者。

3. 一上肢腕關節及一下肢足踝關節缺失者。

4. 一目失明及一上肢腕關節缺失者或一目失明及一下肢足踝關節缺失者。

5. 永久喪失咀嚼或言語之機能者。

6. 四肢機能永久完全喪失者。

7. 中樞神經系統機能遺存極度障害或胸、腹部臟器機能遺存極度障害，終身不能從事任何工作，經常需醫療護理或專人周密照護者。

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核稿編輯：陳涵書

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