辦信用卡可免財力證明 以財務預估模型替代

未來信用小白申辦信用卡、信貸,可不用提出財力證明。金管會宣布,開放試辦銀行可用財務收入預估模型,取代實體證明文件,讓包括網紅、直播主等非月薪族群,能在沒有收入證明下,向銀行申請信用卡或小額信貸,且已有一家銀行正申請試辦,最快8月底實施。

金管會才在7月中宣布推出輕量沙盒,大幅放寬銀保證業務試辦範圍,就立即獲得業者支持,遞出首案申請。據瞭解,過去銀行的無擔保授信,受制負債月薪比(DBR)22倍的限制,民眾在辦理信貸、信用卡時,必須出示財務證明,而未來可採財務評估模型取代實體財力證明。

銀行觀察發現,約有25%客戶當下無法或不願意提供財務證明,像小型或微型企業員工,每月是以現金薪資袋領薪,又像是網紅、直播主等,未必有月收入證明文件。金管會表示,這些族群只要銀行評估有一定還款能力,既使拿不出薪資證明,也能以模型預估月收入。

運作方式是銀行將新客戶的年齡、性別、職業等基本資料輸入模型中,由AI運算財務收入預估模型,估算出可能的月收入,計算出可借金額,運用範圍包含所有無擔保貸款,如信用卡、消費性貸款等,且不限線上申貸。

金管會指出,試辦期間約6個月,總曝險量為5億元,案件會隨機抽驗20%進行人工審查,且銀行須分析所有試辦的放款資產品質,並出具報告。雖然金管會未透露試辦的業者,但據瞭解此案為玉山銀行遞件申請。

此外,金管會特別強調,這項政策開放是提供另一個選項或機會,並非完全取代,因此無擔保授信的風險控管機制仍存在,僅遇上須使用財務評估的人,才使用此一模型。

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