退休有錢領！「以房養老」核貸年增42%

「以房養老」開辦至今三年多，初期因「有土私有財」等傳統觀念，推行並不順利。不過隨著四年級「戰後嬰兒潮」世代陸續退下職場，老年財務問題浮出抬面，金管會最新統計，「以房養老」的核貸件數已突破3000件，核貸金額更來到177億元，年增42%。

世新兼任客座教授彭懷恩：「每年都從電商網站買最新教科書來教。」

退休後的彭教授，偶爾還是要回學校兼課，沒有課程的日子就是原文書配一杯咖啡，日子過得愜意，居住的這棟房子不僅是住家，也是彭教授的生財工具。

世新兼任客座教授彭懷恩：「以房養老本來就是年輕時候我們養房子，然後年紀大之後房子養我們。」

所謂以房養老，就是用房屋逆向抵押貸款，彭教授以太太名義申辦，把兩層樓約2000萬價值的房子，向銀行貸款六成，每月固定領兩萬元，能從63歲領到93歲。

世新兼任客座教授彭懷恩：「我當年是基於經濟考慮，因為我們私立學校退休年金加上我太太勞退加起來來說，再加上子女的孝親金來說的話，還是覺得如果要過比較寬裕的生活的話，還是再加一點更好。」

靠房產讓退休生活更寬裕，不過彭教授也擔心，隨著物價通膨和老年醫藥需求，2萬元可能越變越薄，計畫每10年就要再進行一次資產評估，讓資產再活化。

世新兼任客座教授彭懷恩：「將來別家銀行條件更好的話我就跳槽，這跟借錢一樣，借錢這家利率低我就跳到這家，那家利率低我就跳到那家，只不過多一次的行政手續費而已。」

記者李頂立：「以房養老專案從2015年開辦以來，其實在初期的時候，因為民眾傳統上「有土斯有財」觀念，以及在一些貸款細節上有疑慮的情況下，其實推行的效果是相當有限的，不過近期可以發現，整個推行成效上面是慢慢顯現出來了。因為根據金管會統計，統計到今年二月，核貸件數已經突破3000千件，年增38%，另外金額部分也來到177億元，年增42%，而且就像是彭教授的例子一樣，其中以女性申貸戶的部分是明顯多於男性的。」

淡大保險系教授郝充仁：「第一個原因就銀行端來講，因為銀行有大量的所謂的爛頭寸，透過以房養老其實可以紓解掉一部分過多的定存，那就年紀大的長者來講，我想最近因為物價水準不斷提高，甚至軍公教年金改革等等，那我們的長者其實有現金的壓力。」

而以辦理地區來觀察，依序是北北基1610件，中彰投458件，

桃竹苗379件，高屏地區335件，雲嘉南271件，其中北部更是佔了總數一半以上。

政大地政系教授張金鶚：「北部因為房價比較高，觀念比較開放一點，那小孩子來寄居也稍微少一點的情況下，所以在北部會多一點。」

現行以房養老貸款方案條件，最高貸款成數可到七成左右，但對於非蛋黃區甚至是偏鄉，房產價值有限，就算貸滿七成，每月實領額度也不高，當地民眾較難受惠。

淡大保險系教授郝充仁：「政府要不要給個保證機制，如果政府給保證機制這個成數可以提高到八成甚至再高的話，我相信它可以推廣到一些房價不是那麼高但仍然有需求的長者。」

舒緩老年財務，以房養老確實是一種解方，學者建議還可以開放更多元的方式，例如參考國外，將房產賣給壽險業者，再租回來自住。

政大地政系教授張金鶚：「賣掉就是100%的錢了，那我還再租回來就是原地不動，對不對，所以我每個月拿到的錢就很多了，那不只是每個月拿到很多的情況下，還更重要的是什麼呢?房子其實是賣給保險公司，保險公司要去維護啊，稅它要去繳啊！」

隨著高齡浪潮來襲，部分長者需要的未必是錢，而是老年的照顧服務，想要以房養老，還是要以自身實際需求，審慎評估。

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