退休理財術－長照 概念 保單有三種 您，買對了嗎？

工商時報【彭禎伶╱台北報導】 台灣即將在2025年步入超高齡社會，屆時全台將有逾20％的人口超過65歲，等於每5個人就有一位是高齡人口，若家中再出現失能人口，估計全台可能有80萬人，屆時照護人力、經濟來源等恐都是問題。 依據保險局最新統計，到2017年6月底，全台長期照護保險有效契約僅59.22萬件，投保率僅2.51％，超不及台灣的高齡人口增加率，且大部分都是40到49歲投保，等於是等經濟安穩、子女多數已就學、就業，才考慮長照的問題。 但據壽險業者依其長照險理賠情況來看，平均長照險被保險人出險後，理賠要達77個月，最長也有138個月以上，若以一個月要3∼4萬元用在照護人力及相關安養用品來算，若沒有保單給付，一個需長照者約要花231萬到552萬元，有些若必須請台籍看護，則費用會更高。 不少家庭因為付不起看護費用或家中有看護人力，即自行照護需要長照的人，但6∼11年不等的看護期，常會令照護者心身俱疲，這在日本即發生過，家人砍殺需要被照護的長者，即出現日本所謂的「戒護地獄」，即當家人心身不堪負荷時，容易出現凶殺、自殺等悲劇。 全台最早推出長照險的新光人壽即指出，有位保戶在63歲左右投保新壽長照終身壽險，每年繳保費6萬元，總保額100萬元，投保不久，即罹患巴金森氏症及腦血管相關疾病，造成全身癱瘓，符合長照險給付的條件，即開始每月給付保額2％，即2萬元，共給付95個月，總付總金額190萬元，且因符合全殘標準，新壽另外再給付100萬元及2萬元當年度未到期的保費。 新壽表示，這位保戶等於透過投保長照險，得到近300萬元的保險金，減輕家庭經濟負擔，也讓照護時光更有尊嚴。 國泰人壽則是推出具有長照功能的殘扶險，先前也有50歲左右的保戶，因出車禍截肢，殘廢保險金及生活補助金共52萬多元，另外每年還有殘廢生活補助金24萬元，最高可領50次，至少可以部分彌補這位保戶無法工作、需要復健的相關生活費用。