退休老本將被長照需求花光?

Smart智富月刊

撰文:王儷玲

根據衛福部推估,2018年台灣失能人口約有82萬人,未來每年將以20%的速度增長,預估2031年將達120萬人。

另外,衛福部最新的「老人狀況調查」也發現,長期照顧需求對家庭負荷愈來愈大,每日平均需照顧11小時,有高達35%的主要照顧者為了照顧家人而失去工作,或是常常被迫請假、減少工時。

若家中有人需要長期照顧,每月至少需要3萬~5萬元的照顧費用,一年費用估計達60萬元,而一個人的平均總照顧需求至少需要準備400萬~500萬元。這筆錢建議大家一定要及早規畫,才能擁有完整的長期照顧保障,否則退休老本將很快被長照需求花光,造成退休金嚴重不足。

隨著政府推動的「長照2.0計畫」上路,近年長照保障相關商品逐漸受到民眾青睞。只是根據保險局最新統計,截至2018年6月長照險的投保率僅約3%,只有64萬多人投保,總保費收入87億2,500萬元,不到整體保費收入的1%,可見民眾的長照保障嚴重不夠。

目前提供長照保障的相關商品包括:1.以巴氏量表作為判斷基準的長期照顧險;2.以特定傷病作為判斷標準的類長照險;3.以疾病或意外導致失能,即可獲得理賠的失能扶助險。這3種保單在理賠認定標準、承保事故及保障範圍上各有不同,民眾投保前一定要充分了解商品特性與內容。

長期照顧險以是否達到「長期照顧狀態」作為理賠標準,被保險人須符合契約條款約定的生理功能障礙或認知功能障礙,意即如果6項生活功能中有3項無法自理,達到需要長期照顧的狀態,就能獲得理賠。換句話說,必須長期臥床、不能動,只能在家受人照顧,才會理賠;若只是臥病在床不能工作,但日常生活尚能自理,就不理賠。

相較之下,失能扶助險則是依據失能等級表給付一次性或定期性的保險金。由於定義明確、保障範圍較廣,不論各年齡族群,都可作為長照保障的首選。

至於以特定傷病當作判斷基準的類長照險,是針對腦中風、癱瘓、帕金森氏症等,提供一次性或定期給付的保險金,大家可考量自身需求(或家族病史),看清楚保單條款及確認給付條件,仔細了解各種保單的內容後再投保,以免產生爭議。

台灣長照需求龐大,絕對無法只靠政府的長照2.0計畫支撐,建議政府應盡快開放長照產業化,引導民間相關產業,讓優質企業投入。

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