「這種保單」上半年超夯成長500％ 7成是40歲以下年輕族群購買 專家提醒買前得先注意這些事

在COVID-19疫情影響下，今年整體保險市場業績也受到一度程度的衝擊，不過，近1、2年來，「外溢保單」卻在市場上異軍突起，成為熱門的保險商品之一。

據金管會日前所公布統計外溢保單的整體銷售情形的資料，今年1到6月新契約件數為323,950件，相較去年同期成長高達507%；今年上半年初年度保費收入則為30億8502萬，也比去年同期多了21億之多，成長261%，顯見民眾對於外溢保單的接受度越來越高。

什麼是外溢保單？

近年來，受到COVID-19疫情的影響，也喚起民眾對於自身健康的重視，因此也讓以運動習慣、體況數值等方式，做為回饋減免保費或增加保額的「外溢保單」格外吸引不少人的目光。

所謂的「外溢保單」指的是，具有外溢效果的保險商品。其著重的是預防疾病發生的概念，若是保戶透過如健走、健檢等方式，透過上傳步數或讓體況數值維持一定標準，保險公司就可以給予保戶在保費上折扣、增加保額，或是提供其他服務作為回饋。

這樣的方式不同於過去的傳統保險功能是在事後發揮保障理賠功能，外溢保單重視的是預防疾病發生的概念，讓保戶有動力維持規律運動習慣或定時檢視自身健康狀況，達到預先防範風險的效果，並同時減少醫療成本，對於保險公司或保戶來說，都有其外溢效果。

另外，根據南山人壽內部統計顯示，年輕族群對於外溢保單商品的接受程度越來越高，據統計，保戶有高達7成為40歲以下的年輕族群，近半為30歲以下；女性投保比率高於男性。購買外溢保單的保戶多認為可以幫助自己養成每年定期健檢的習慣，更了解自身的體況，未來持續繳費不僅持續擁有保障，隨著保費增加回饋金也會持續累積提升。

外溢保單不需主約 保費較便宜

外溢保單近年來大幅成長，公勝保經億誠事業部經理廖奕丞表示，現代人越來越早開始重視養生或運動，像是不少年輕人都會選擇上健身房一樣，外溢保單也確實吸引不少年輕族群的目光；而對於第一線業務人員來說，比起傳統保單，外溢保單更容易成為話題，也感受到年輕人對於其保障內容或保費折扣方式都有一定興趣。

若從保單內容觀察，廖奕丞表示，傳統保單一般還會分為主約、附約等，若想購買定期失能險或日額型給付等商品，必須要掛壽險主約，因此保費較高。不過，不少外溢保單商品可以用較便宜的價格作為主約，對於預算有限的年輕族群有一定的吸引力。

外溢保單多為10到20年期定期險為主，但比起傳統保單，保費是否比較便宜？廖奕丞對此提到，某些外溢保單的商品確實比起相同保障的定期險來得便宜，像以某家保險公司的產品來說，30歲女性購買日額型保額1000元的商品，大約年繳1600元，但是對比市面上相同保障內容的產品則需要1800至2000元。

購買外溢保單 先考量能否規律運動健檢、保單需定期檢視

雖然外溢型保單確實在保費上可能較為便宜，不過，廖奕丞提醒，有部分外溢保單商品在40歲以上，保費會跳漲至較高費率，因此在購買前就需要特別留意此細節。

另外，觀察市面上的相關商品，若保戶達標，最多約可享有10%的折扣，但也要注意到，約在40歲以上，保戶仍持有外溢保單，但未達保險公司的標準，保費可能就會比其他相同保障內容的保費來得高。

因此購買外溢保單前，民眾最好先檢視自己的生活習慣，像是否有規律運動、健檢數字是否能持續維持等，其次，考量到費率問題，外溢保單也需要大約每5到10年的定期檢視，了解其商品內容是否還適合現在的自己。

更多今周刊文章
賺了一輩子的錢，卻存不到養老金？吳淡如：這檔股票閉著眼買，6年財富翻倍
從32K小美工到股海6年獲利千萬，他分享4操作原則：身為沒富爸爸的小資族，是我沒買0050的原因