【達人保險經】失智父親上的一堂課 郎祖筠：最怕又老又病又窮

世上最公平的，就是不論貧窮還是富有，人人都會老，只是在又老又病的人生最後一哩路，活著的姿態，很現實地會因口袋深淺而不同。在舞台上，被封為千面女郎的郎祖筠，面對老後照顧課題，坦言最怕又老又病又窮，因此，她在脫下面具後，很務實地存保單、規劃老後現金流，雙軌並進準備老後照顧。因為這是真實人生，而主角是老後的自己！

郎祖筠小檔案

• 年齡：52歲

• 學歷：國立台灣藝術學院戲劇系

• 現職：演員、導演、主持人

• 家庭：已婚，父親郎承林（郎叔）是資深影視幕後從業人員

「看，我爸年輕時多帥！」手指輕輕觸碰擺在桌上的黑白照片，春河劇團創辦人郎祖筠彷彿穿越時空，回到2歲那年依偎在父親身旁，一起在巨大石獅前，開心留下旅遊足跡的那一刻。這段溫馨父女情像被時光機凍結在相框裡，而父親似乎也不曾離去。

但其實郎叔（郎承林）已經過世整整7個年頭，郎祖筠最忘不掉的，是父親過世前罹患失智症時，那一抹淡淡的哀傷，「我只是帶他去養護中心參觀，一轉身看到他的眼神似乎訴說著：『妳不要我了，對不對？』讓我的心都碎了。」7年了，憶起這一幕，郎祖筠依舊難過地湧出淚水。

及早打算 老後照顧

郎叔過世前5年，都被困在失智的世界裡，原本都是由外籍看護在家照顧，但因新舊看護交替出現空窗，郎祖筠姐弟要工作，她又擔心媽媽獨自1人照顧會得憂鬱症，才決定將爸爸暫時安置在養護中心。但父親絕望的眼神，讓她打消念頭。

每當看護休息時，郎祖筠就陪著郎叔玩遊戲找樂趣。像郎祖筠就曾經調皮地在紙條寫上奶奶的名字，問：「這是誰？」郎叔果然記錯，大聲回答：「這是我太太。」她還會騙他把飯一口一口吃完。

只是，不管郎祖筠再怎麼盡心盡力照顧父親，失智畢竟不可逆，還是得送父親最後一程。

「我爸要走的前1個月看著我說：『我好累好累，妳讓我走吧！』我好難過，我知道他時間不多了。」遺憾的是，在父親嚥下最後一口氣時，郎祖筠來不及見他最後一面。

推估費用 規劃財務

陪著父親走過失智最後的人生路，郎祖筠最大的體悟就是，當4、50歲的大齡子女開始面對父母漸漸凋零、走往人生盡頭時，其實，這些大齡子女也已經慢慢接近老齡，「老後生活」近在咫尺，所以更應該即刻為自己的那段路做打算。

「既然人都會老，最怕又老又病又窮！怎麼辦呢？必須未雨綢繆。」於是，郎祖筠跟先生理性按著計算機，計算萬一其中1人老後失能或失智，需要多少照顧費用？

郎祖筠根據衛福部所做的統計，人一旦進入長期被照顧狀態，平均餘命是7年，她以7年時間做依據，假設聘請外籍看護1個月2萬5,000元，大約要準備200多萬元；如果選擇住養護中心，1個月5萬元，那就至少要準備420萬元，「這還只是一個人的照顧費，且是在沒有其他貸款或支出情況下所做的試算。」

推算出可能的總費用後，郎祖筠再用年齡反推，以釐清從現在開始要從薪水提撥多少比例，以預存數百萬元照顧費。後來，她和先生決定兵分二路，依照退休後健康與不健康2種狀態做財務規劃。

第一種最不樂見的狀況是，退休後不幸失能，需要人照顧。這筆龐大的照顧費可透過事先購買的長照保險，利用每月長照保險金聘請看護，或直接入住安養院，讓失能的自己獲得較好的照護品質。「我除了有意外險，也買長照保險，我覺得這2個險種都比壽險來得重要。」郎祖筠娓娓道來。

至於買的是哪一種長照保險？郎祖筠不願透露，只提供正確觀念：「每個人需要的險種、保額都不同，可以依照自己的繳費能力投保。例如你現在的能力只繳得起2、3,000元，就依照自己的能力規劃買得起的長照類型保單，不必跟我一樣。」郎祖筠中肯地建議。

做最壞的打算，並做好保險規劃後，郎祖筠夫婦接著試想第二種狀態，也就是退休後身體硬朗時，需要花多少錢。而他們首先討論的是退休「住哪裡」這個問題，因為「退休居住地」大大牽動老後生活費用的多寡。

她和先生算過，如果退休後搬回到先生的家鄉，也就是美國華盛頓州的鄉下，那裡的物價很低，環境舒適，「但最大的缺點就是地方太大，我又是路痴，我怕我最後被診斷因為無聊而死。我先生疼我，應該會選在亞洲或是台灣等醫療服務系統好的國家退休。至於怎麼存這筆老後現金流，我想每個人的理財方式不同，我也不方便說。」

住安養院 不怕孤單

幫人生最後一哩路做好財務安排後，郎祖筠也同步做好心理建設，就是讓自己接受將來有一天去住安養中心的可能性，「年紀大的人最怕孤單，安養院裡面有很多老人朋友，東西收一收住安養院去，其實可以住得很快樂。」她強調，前提是必須在還有賺錢能力時，就存夠入住安養院的費用，否則，老後就算想住舒適的安養院，也不是每個人都有能力住得起。

在舞台上，郎祖筠精準到位地演活每一個角色，然而，她內心很清楚，不論自己搏得多少喝采，現實人生也總有曲終人散的一天，還好她早已有準備，可以華麗轉身，在自己的規劃下，優雅謝幕。

專家意見

準備長期照顧費 可優先考慮定期殘扶險

現階段45至59歲的大齡兒女，在做退休規劃時，一定要像郎祖筠一樣，做好健康與不健康2種財務規劃，以免不健康狀態打亂整個退休生活。而退休後最怕的是發生失能，需要旁人照顧，光是這筆長期照顧費至少百萬元起跳。

傳統的長照保險（或稱長看險），是以失能或失智的「狀態」做為理賠認定依據，例如無他人協助無法飲食、穿脫衣物、走動、就寢起床、沐浴、排便，6種狀態必須符合3種以上，長照險才會理賠。

而殘扶險是依照殘廢等級表共11級79項做理賠認定，從過去理賠實務經驗來看，若符合長照保險理賠，通常就符合殘扶險3級殘以上的理賠標準，而長照保險的費率卻是殘扶險的2倍以上。

所以要避免長期照顧費吃光退休金，最好的方式就是現在投保殘扶險，因為從保費低、保障範圍廣、理賠認定明確、疾病或意外都會賠，這4項條件來看，定期殘扶險都是預算有限的民眾可以優先考慮的保單。

如果擔心75歲以後沒保障，那麼預算高的民眾可以投保終身殘扶險，或是一半定期殘扶險搭配一半的終身殘扶險也可以。至於保額部分，不論定期或終身，最好規劃殘扶險1至6級殘每月可理賠3萬至5萬元，這樣才能享受較好的照顧品質。

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