【醫療險怎麼買】買實支實付險必知 細節藏在條款裡

心臟外科診間裡，「張先生，你的病況要裝2支心臟支架，你有保險嗎？」主治醫師細心解釋健保給付的心臟支架，和1支要價7萬多元的塗藥支架有何差別，醫師不諱言，買對醫療險的病患，大多選擇能防止血管再度狹窄的後者。

以上述張先生想裝塗藥心臟支架為例，扣除健保給付點數後，1支仍要自費近6萬元，光是這筆材料費就直逼12萬元，如果張先生有投保實支實付險，在理賠額度內可輕鬆交由保險公司買單。

越來越多民眾了解實支實付險的重要，不過，也有許多民眾誤以為，只要有買實支實付險，保險公司就會理賠所有健保不給付的自付額，但事實上不然，以下必知看仔細！

必知1 沒有住院不賠

曾經擔任護理師的威盛保經協理賴慧珠表示，「多數的實支實付險是要住院才理賠，換句話說，做完門診手術就能回家的情況，保險公司不會賠，不過，也有保險公司放寬理賠門診手術及門診手術雜費。」因此，買實支實付險要睜大眼看清楚保單條款，盡可能選擇門診手術也理賠的保單。

必知2 14日內出險併計

一位對保險有研究的腫瘤科王醫師也指出，多數實支實付險規定，因同一疾病或傷害（含併發症），於出院後14日內再次住院時，其各項保險金給付合計額及限額，均視為同一次住院辦理。

舉例來說，王先生因高血壓住院5天，出院後1週又血壓飆高緊急住院，由於2次住院間隔不到14天，會一起併計在額度內，若他的實支實付險理賠上限是10萬元，2次住院費用倘超過10萬元，也只能理賠10萬元。

「你無法預測自己的生病狀況會是怎麼樣，如果有2張實支實付險能交替使用，理賠相對有彈性。」王醫師認為，多1張可副本理賠的實支，也可以拉高保額，再則做為生病期間的薪水補償。

必知3 多數承保至75歲

家醫科醫師Chang提醒，實支實付險雖然理賠有彈性且乾脆，但缺點是，它屬於定期險，通常保費過60歲後會大增，且多數只承保至75歲，少數保單理賠至80歲，但以臨床來說，75歲直到死亡前是使用最多醫療費用的期間，老後醫療會較吃力。

買實支實付險注意4個重點

• 1.並非每家都接受副本：例如國泰、富邦不接受副本理賠，而其他可接受副本理賠的保險公司，會要求保戶在投保時，必須告知已投保其他家實支實付險，仍受理才算數。

• 2.雜費定義搞清楚：很多民眾誤以為有買實支實付險就會賠所有健保以外的自付額，事實上，像是營養品、衛生用品不賠，住院期間購買的輔具理賠也有異。

• 3.細節藏在條款裡：市面商品有概括式和列舉式2種條款，保障範圍有所不同，前者是「超過全民健康保險給付之住院醫療費用」，理賠較寬鬆，後者則是列舉了可理賠住院醫療費用的項目，有列入就有賠，但沒列到的可能不利保戶理賠。目前概括式是市場主流，少部分商品採列舉式。

• 4.理賠彈性多比較：包括有沒有放寬門診手術，是不是能從實支實付或轉換日額2擇1，建議多比較。

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