釐清理債 3 原則,不「債」被追著跑!做到 2 件事提早還清,還兼顧儲蓄、投資計畫!

不「債」被追著跑,理債 3 原則 兼顧理財與投資

「背負債務,還能夠理財嗎?」這是多數背債族的心聲,實際上還是做得到,除了參考 3 個理債原則,也應留意還債須知道的事,就能盡早還清債務,同時做好理財與投資計劃。

多數人都希望藉由投資理財,讓資產倍數成長,以小資族而言,若能幸運地沒有背負任何卡債、房貸、車貸等債務,並能及早藉由正確的理財方法與工具,將享有放大複利的效果。

很可惜的是,不論好債或壞債,多數人身上多少都會背債,甚至有些人因為背債連儲蓄都無法做到,到底該如何做好全面性的財務管理,不被債務拖垮,又能兼顧理財與投資計劃?

釐清理債 3 原則,降低還款壓力

事實上是能做到的。曾替家人背負鉅額債款,藉由理債經驗與理財、保險專業,立志協助更多民眾的 AFP 理財規劃顧問王姵文(黑媽)分析,同時背負多項債務的人,可按照 3 個原則來償還,盡早解決債務。

原則 1:先還高利率貸款。利率越高,代表要負擔的債務成本較重,建議優先償還高利率債務,降低債務成本支出。

原則 2:集中還款日。通常債務筆數越多,每月須還款的天數也就越多,建議集中還款日,例如將多張積欠卡費的信用卡,約定還款日為同一天,除了減輕心理壓力,也方便管理債務。

原則 3:先還小再還大。一般而言,借款金額較小的利率較高,借款金額較大的利率較低,建議先清償小額債款,避免高利率加重債務。

常見的小額債款為信用卡卡費、機車貸款、手機借款等,以信用卡為例,為了獲得刷卡購物的點數、現金回饋,如果每月卡費只繳最低應繳金額,一旦啟動循環利率,不僅會增加還款本金與利息,也會影響個人信用。

償還債務,也能兼顧理財、投資

除了掌握理債 3 原則外,王姵文還強調理債與理財、投資三者並不互相牴觸,可以同時執行。不過,執行的理財計劃,主要是「強迫式儲蓄」,即每月除了繳付應還款項,並按照個人情況,強迫存下部分收入,來備妥緊急預備金。

須注意的是,緊急預備金不可用於繳付債務,避免清償債務後,發生突發事件而無現金可周轉,又落入借貸的惡性循環。

至於投資計劃,建議以定期定額基金、ETF 為主,且為了避免還債而須中斷投資,此階段建議以大盤型商品為主,目標是不要積極追求報酬,承擔高風險,「以免尚未償還高利率債務,卻急於尋找報酬率更高的投資標的,承受新的債務風險。」

想提早還清債務,必做 2 件事

王姵文強調,想要兼顧理債、理財、投資計劃時須注意 2 件事,才能提高效益,也有益於早日清償債務。

第 1 件事:按時還債。有助於維持個人信用,並保持運用資金的彈性,當有 10% 以上的高利率債務時,有多餘的資金就優先拿來還債,一旦還清高利率債務,就可提高理財與投資的比重。

第 2 件事:清楚每一筆債務的每月還款日。除按照 3 原則整理債務類別,也須了解各款項的還款日,並提前在還款帳戶備妥金額,以利順利扣款,也能避免產生信用瑕疵。

申辦增貸,額度不應超過需求

為了防止背負新債務,王姵文表示,可透過債務整合,來降低現有的借款利率,或降低每月攤還的本金。例如,若已申辦房貸一段時期後,且已償還部分本金,可利用利率較低的房屋增貸,用來償還利率較高的信貸等。

申辦增貸時,建議借貸額度不超過需求,例如只需要借貸 30 萬元來應急,卻想多借一點,用於投資或其他計劃,「但通常多借的這筆錢,都會留不住」,王姵文提醒,增貸切忌增加額度,應衡量可負擔的月付還款金額,並避免延長還款期限,就能減輕還債壓力。

根據輔導個案理債的經驗,王姵文表示,除了參考 3 個原則來整理債務,應按照個人情況調整理債步調,並及早備妥緊急預備金,勿隨意新增借貸,就能降低負債。

清償債務後,理財掌握 2 重點

當債務還清後,原先用於理債的資金就可用來理財與投資,此時,王姵文提醒掌握 2 個重點。

重點 1:培養正確使用信用卡的習慣。有些人擔心積欠卡債,而拒絕使用信用卡,若因不可抗事件,例如因疫情導致失業,須向銀行借貸來周轉生活費,礙於沒有與金融機構往來的信用紀錄,可供銀行作為核貸參考,恐怕無法順利借貸。

在不增加債務的前提下,善用信用卡可累積個人信用,只要按時繳付卡費,不必負擔利息又可靈活運用資金,也能當成記帳工具,做好收支管理。

重點 2:用「1+1」的觀念持續累積資金。隨著不同人生階段,可能會操作不同的投資工具,不變的是,維持原先存到錢的方法,例如原本是利用定存儲蓄,在定存之外,想要找到新的適合工具,可以每年嘗試,王姵文舉例,在衡量個人風險下,每年可投資 1 種新的投資工具,例如每月定期定額台股 ETF,1 年後標的改為美股 ETF,找出最適合的投資方式,讓 1 加 1 可以大於 2。

認識「債務整合」

債務整合是指,整理自己名下的多筆債務後,若原本的貸款已過綁約期,就能透過銀行的審核整合為一筆,藉由這個方式可能可以找到較低的利率。

由於重新核貸能降低月付金,有助於減輕債務負擔,但仍建議,應避免不斷增貸,才能將資金運用在理財與投資計劃,來累積資產。

用 2 招辨別好債與壞債

債務可分成好債與壞債,好債不會折損資產,有益於累積資金;壞債則相反,會持續耗損資產,造成入不敷出。王姵文分析,可用以下 2 方法分辨。

方法 1 是否能準時繳清債務

即使是消費債(如每月信用卡帳單),若能不孳生利息並準時繳清,就是好債。

此外,常見的置產型債務中,房貸通常屬於好債,藉由按時繳付貸款,可以累積資產,如果購買到好的不動產物件,未來有可能增值,出售就能獲利。

方法 2 是否會造成長期收支失衡

以信用卡帳單為例,每月只繳付最低應繳金額,會啟動循環利率,增加本金與利息,會造成長期收支失衡的債務,即是壞債。

本文精采內容來自2022年10月號《Money錢》,掌握最新投資理財資訊,請鎖定 2022年11月號《Money錢》

(圖:shutterstock,僅為示意 / 本文內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上)