釐清理債 3 原則，不「債」被追著跑！做到 2 件事提早還清，還兼顧儲蓄、投資計畫！

李亞珊

不「債」被追著跑，理債 3 原則 兼顧理財與投資

「背負債務，還能夠理財嗎？」這是多數背債族的心聲，實際上還是做得到，除了參考 3 個理債原則，也應留意還債須知道的事，就能盡早還清債務，同時做好理財與投資計劃。

多數人都希望藉由投資理財，讓資產倍數成長，以小資族而言，若能幸運地沒有背負任何卡債、房貸、車貸等債務，並能及早藉由正確的理財方法與工具，將享有放大複利的效果。

很可惜的是，不論好債或壞債，多數人身上多少都會背債，甚至有些人因為背債連儲蓄都無法做到，到底該如何做好全面性的財務管理，不被債務拖垮，又能兼顧理財與投資計劃？

釐清理債 3 原則，降低還款壓力

事實上是能做到的。曾替家人背負鉅額債款，藉由理債經驗與理財、保險專業，立志協助更多民眾的 AFP 理財規劃顧問王姵文（黑媽）分析，同時背負多項債務的人，可按照 3 個原則來償還，盡早解決債務。

原則 1：先還高利率貸款。利率越高，代表要負擔的債務成本較重，建議優先償還高利率債務，降低債務成本支出。

原則 2：集中還款日。通常債務筆數越多，每月須還款的天數也就越多，建議集中還款日，例如將多張積欠卡費的信用卡，約定還款日為同一天，除了減輕心理壓力，也方便管理債務。

原則 3：先還小再還大。一般而言，借款金額較小的利率較高，借款金額較大的利率較低，建議先清償小額債款，避免高利率加重債務。

常見的小額債款為信用卡卡費、機車貸款、手機借款等，以信用卡為例，為了獲得刷卡購物的點數、現金回饋，如果每月卡費只繳最低應繳金額，一旦啟動循環利率，不僅會增加還款本金與利息，也會影響個人信用。

償還債務，也能兼顧理財、投資

除了掌握理債 3 原則外，王姵文還強調理債與理財、投資三者並不互相牴觸，可以同時執行。不過，執行的理財計劃，主要是「強迫式儲蓄」，即每月除了繳付應還款項，並按照個人情況，強迫存下部分收入，來備妥緊急預備金。

須注意的是，緊急預備金不可用於繳付債務，避免清償債務後，發生突發事件而無現金可周轉，又落入借貸的惡性循環。

至於投資計劃，建議以定期定額基金、ETF 為主，且為了避免還債而須中斷投資，此階段建議以大盤型商品為主，目標是不要積極追求報酬，承擔高風險，「以免尚未償還高利率債務，卻急於尋找報酬率更高的投資標的，承受新的債務風險。」

想提早還清債務，必做 2 件事

王姵文強調，想要兼顧理債、理財、投資計劃時須注意 2 件事，才能提高效益，也有益於早日清償債務。

第 1 件事：按時還債。有助於維持個人信用，並保持運用資金的彈性，當有 10% 以上的高利率債務時，有多餘的資金就優先拿來還債，一旦還清高利率債務，就可提高理財與投資的比重。

第 2 件事：清楚每一筆債務的每月還款日。除按照 3 原則整理債務類別，也須了解各款項的還款日，並提前在還款帳戶備妥金額，以利順利扣款，也能避免產生信用瑕疵。

申辦增貸，額度不應超過需求

為了防止背負新債務，王姵文表示，可透過債務整合，來降低現有的借款利率，或降低每月攤還的本金。例如，若已申辦房貸一段時期後，且已償還部分本金，可利用利率較低的房屋增貸，用來償還利率較高的信貸等。

申辦增貸時，建議借貸額度不超過需求，例如只需要借貸 30 萬元來應急，卻想多借一點，用於投資或其他計劃，「但通常多借的這筆錢，都會留不住」，王姵文提醒，增貸切忌增加額度，應衡量可負擔的月付還款金額，並避免延長還款期限，就能減輕還債壓力。

根據輔導個案理債的經驗，王姵文表示，除了參考 3 個原則來整理債務，應按照個人情況調整理債步調，並及早備妥緊急預備金，勿隨意新增借貸，就能降低負債。

清償債務後，理財掌握 2 重點

當債務還清後，原先用於理債的資金就可用來理財與投資，此時，王姵文提醒掌握 2 個重點。

重點 1：培養正確使用信用卡的習慣。有些人擔心積欠卡債，而拒絕使用信用卡，若因不可抗事件，例如因疫情導致失業，須向銀行借貸來周轉生活費，礙於沒有與金融機構往來的信用紀錄，可供銀行作為核貸參考，恐怕無法順利借貸。

在不增加債務的前提下，善用信用卡可累積個人信用，只要按時繳付卡費，不必負擔利息又可靈活運用資金，也能當成記帳工具，做好收支管理。

重點 2：用「1+1」的觀念持續累積資金。隨著不同人生階段，可能會操作不同的投資工具，不變的是，維持原先存到錢的方法，例如原本是利用定存儲蓄，在定存之外，想要找到新的適合工具，可以每年嘗試，王姵文舉例，在衡量個人風險下，每年可投資 1 種新的投資工具，例如每月定期定額台股 ETF，1 年後標的改為美股 ETF，找出最適合的投資方式，讓 1 加 1 可以大於 2。

認識「債務整合」

債務整合是指，整理自己名下的多筆債務後，若原本的貸款已過綁約期，就能透過銀行的審核整合為一筆，藉由這個方式可能可以找到較低的利率。

由於重新核貸能降低月付金，有助於減輕債務負擔，但仍建議，應避免不斷增貸，才能將資金運用在理財與投資計劃，來累積資產。

用 2 招辨別好債與壞債

債務可分成好債與壞債，好債不會折損資產，有益於累積資金；壞債則相反，會持續耗損資產，造成入不敷出。王姵文分析，可用以下 2 方法分辨。

方法 1 是否能準時繳清債務

即使是消費債（如每月信用卡帳單），若能不孳生利息並準時繳清，就是好債。

此外，常見的置產型債務中，房貸通常屬於好債，藉由按時繳付貸款，可以累積資產，如果購買到好的不動產物件，未來有可能增值，出售就能獲利。

方法 2 是否會造成長期收支失衡

以信用卡帳單為例，每月只繳付最低應繳金額，會啟動循環利率，增加本金與利息，會造成長期收支失衡的債務，即是壞債。

本文精采內容來自2022年10月號《Money錢》，掌握最新投資理財資訊，請鎖定 2022年11月號《Money錢》

（圖：shutterstock，僅為示意 / 本文內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）