Yahoo奇摩新聞 金管會若沒訂好遊戲規則 LINE BANK將看得到吃不到
台灣連線金融科技股份有限公司（LINE Financial）籌備處負責人劉奕成26日對LINE純網銀的規劃有詳盡的說明。（攝影 /鄭國強）
金管會預定在10月前後公布純網路銀行的業務條件細則，有意申請純網銀的LINE今日（26日）舉行說明會，LINE台灣總經理陳立人與台灣連線金融科技股份有限公司（LINE Financial）籌備處負責人劉奕成共同對外界說明，對LINE BANK的雛型、發展方向作說明，但其實扮演關鍵角色的仍是金管會，但對於關係到純網銀存活的關鍵法令至今未有確定的答案。
隨著網路世代的崛起，全球金融市場這幾年掀起了金融科技的革命，台灣官方亦提出發展藍圖，純網路銀行是Fintech發展成功與否的關鍵指標，但即使一般金融業本身跨入都遇到障礙，例如台灣第一家純網銀「O-BANK」王道商業銀行目前連銀行公會的席次都拿不到，更不用說其他資訊產業如這次有興趣的樂天、LINE、中華電信欲成為金融業可能遇到現有業者的障礙。
然而金管會提出了解方：讓銀行入股純網銀，因為這樣就比較不會有金融業本位主義去阻礙其他業者進入的問題，當LINE的純網銀（可能叫LINE BANK）有現有的銀行、金控、壽險等金融業者成為大股東後，可能成為一家由銀行業開的資訊公司，或者是由資訊業者開的銀行，也可以幫助非金融業者迅速熟習特許金融事業的一些特定要求，例如法尊問題，資訊安全問題。
金控持股過25％，共同行銷將被嚴控
根據金管會的擘畫，純網路銀行必須有金融業者如金控、銀行、保險、證券入股，合計將超過50％，劉奕成26日被問起合股對象，他表示LINE未來要合作的銀行家數「絕對少於5家」，再加上一家電信業者與一家電子商務公司，未來LINE BANK可能有8大股東，而且金管會也要求，不論幾家金融業者入股，其中參股最大的一家必須持股達25％。
問題可能就出在這裡了，第一，如果LINE本身持股沒有比25％還高，這家網路銀行還能叫做「LINE BANK」嗎？還是最大股東有所主張？
劉奕成在26日被問起時給的答案相當有彈性與想像空間，他說「以LINE Financial在日本和其他地方合資情況，大部分都是由LINE取得大股」，在台灣，「LINE可以接受與台灣本地機構合作時，由其他本地機構股分大於50％」。
第二個問題，也是關鍵的問題，金管會主委顧立雄在公聽會上並未回答清楚的問題，就是萬一持股LINE BANK的大股東（25％）是金控公司所衍生出來的問題，「金融控股公司共同行銷規範」將阻礙了LINE BANK的發展。
當金控入股LINE BANK超過25％，等於是多了一家銀行子公司，例如中國信託金控同時有兩家子銀行一樣，而且這家銀行還是由其他的銀行一起參股的銀行，在金控的資料共同行銷上就受到許多的限制，這個限制可能多到讓LINE BANK沒有資料運用的價值了，因為傳統銀行入股LINE BANK最大的動機之一就是可擴展原先沒有、缺乏的客戶群，若卡在金控資料共同行銷準則上，入股的動機少了一大半，否則，就是要修金控法。
第三個問題關於金融產品銷售，劉奕成在說明會上是以基金、產險與產險商品為例，強調「結合電子商務來擴大金融的生物圈」、「有機會來re-design有市場上的服務」，一位銀行業者表示，網路銀行永遠躲不掉的問題，「在簽同意購買一項金融商品的時候，是否為本人親簽呢？」。目前大部分的產品仍需要在銷售員面前親自確定是否為本人簽名？在日本的網銀，可以委託郵差去幫網銀確認銷售者的身分，但在台灣，金管會主委顧立雄的回答是「NO」。
遊戲規則沒訂好，純網銀將成賠錢貨
因此，就衍生出了第四個問題，能設立幾個客服中心？目前國內外許多金融機構讓客服中心分擔了銀行櫃檯的工作，有些基本業務可以由線上客服中心來執行，甚至，客服中心的員工可以分擔「親自確認客戶本人簽名」的責任，經營地方客戶。金管會主委顧立雄回答的答案是「台灣北中南」各一家。這意味著，台灣東部的客戶和純網銀成了平行線，而只有三個客服中心，是沒辦法接觸、服務到足夠的客戶的。
最後，等在LINE BANK眼前的可能還有損益兩平問題。目前國內純網銀的企業仍未達損益兩平，許多銀行內的數位金融部門也面臨虧損的壓力，LINE BANK和其他銀行從既有客戶引導到手機APP的行動銀行不同，LINE BANK是從0開始，這意味著前期投入成本很高，不禁令人問起「怎麼損益兩平」？
劉奕成說，「我們成本結構不太一樣，我們沒有很多的分行，不會虧損太久，而且找主要的合作金融夥伴的時候，會跟他們學習，如何讓我們資產負債表是有效率的，在合理的狀況下盡快地達成穩定的獲利。」
