銀行資本計提新規定2025年上路 賠本生意的信用卡業務 未來新卡額度恐不會太高

2025年開始，信用卡未動用額度將成銀行的新成本負擔，因此業內預期，未來新卡給的刷卡額度將會謹慎核給。（圖片來源／信傳媒編輯部）

今年信用卡刷卡總額有望衝破4兆元大關，但信用卡早已是賠本生意

隨著信用卡市場進步今年第4季最後衝刺階段，根據金管會統計，截至今年前10月簽帳金額已高達3兆4732億元，幾乎已達去年全年的3兆4901億元業績，由於後續還有「雙11」、聖誕節等大型消費季節，預估今年全年有望穩穩站上「4兆大關」。

儘管國人愈刷愈多，但銀行的簽帳手續費收入、循環信用利息收入、預借現金利息收入等三大總收入卻並未跟著創新高，收入反倒是年年退縮；雖然這些年來，信用卡對銀行來說早已不是賺錢的業務，但為了擴客，將客戶引導至個人信貸、財管等業務，各家銀行還是不惜砸重金，不斷加碼紅利及現金回饋金。

但近期信用卡市場卻掀起一波「清卡潮」，包括中信銀、永豐銀、第一銀、玉山銀、渣打、凱基、兆豐銀等多家發卡行已陸續通知自家卡友，紛紛表明從明（2024）年1月起，若核卡後連續一年以上未刷卡或未開卡，將分別採取調降信用額度或停卡等措施。

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信用卡成本攀升、權益持續縮水，又有新的資本計提規定要實施

一名銀行主管表示，清多卡的客戶最主要是因應信用卡成本高漲的問題，他舉例，因應中央銀行這一年多來5度升息，讓銀行代墊費成本大增，這也是為什麼從明（2024）年度開始，各家銀行紛紛取消分期零利率現金回饋。

再者，不少卡友會使用信用卡的機場接送服務，但其實這一項服務對於發卡銀行來說，成本也是爆增，一名主管直言，機場接送、機場貴賓室等在服務在疫後報價大增，銀行早就不堪負荷；另外，國際發卡組織也調高收費，都是提高銀行成本支出。

因此，銀行主管向《信傳媒》表示，這波清卡潮多數銀行的目標是鎖定一人持有多卡的客戶，最主要就是考量成本效益，包括每一張卡片都有製卡成本、作業人力、支付給國際組織的費用、包裝權益等成本，因此若銀行能適時停卡，就能有效降低維運成本，但原則上希望至少能維持「一人最少保留一張卡」，維持與客戶最基本的互動。

但除了必須考量成本因素之外，另外還有一大原因是，銀行新的資本計提規定將在2025年上路，過去銀行承諾給客戶的信用卡額度，是不需要算入銀行的風險性資產，但新規定變成是，未動用信用卡額度也必須要計提資本，即便是不使用的呆卡也一樣要計入，此舉等於是提高銀行的資本負擔。

銀行資本風險計提新規定將上路，未來新卡的刷卡額度可能調降

銀行主管也說，因應銀行新的資本計提規定將即將上路，有一種情況可能會考量「清呆戶」，就是當該名客戶與銀行往來多年，雖然銀行一直做促銷優惠試圖「喚醒」，但客戶仍舊無動於衷、甚至連開卡都沒有，這時就有可能考慮直接「清呆戶」。

但一名公股銀行高層則認為，應該不至於全部走向「清呆戶」，畢竟清掉「呆戶」的意思是，銀行將與這名客戶斷了聯繫，等於直接斷了獲客來源管道，雖然必須考慮成本及資本計提，可能只會清一部份的呆戶，但不至於走向全面。 

公股高層也說，由於信用卡的額度是以歸戶計算，同一人在同一家銀行持有多卡是共用額度，因此就算被清掉一張信用卡後，刷卡額度還是不會影響，跟卡片張數無關；因此重點還是在於，是否調降信用卡額度，才會與資本計提有關，因此研判，若銀行後續為了控管資本負擔，可能會朝向控管新辦客戶的信用卡額度，就是說，未來新卡核給的刷卡額度，可能不會像現在給這麼高了。

整體而言，信用卡生意早已不是賺錢生意，但銀行仍著眼於透過信用卡，成為提供信貸、保險、存款業務的敲門磚，如今銀行更重新評估信用卡的成本效益，未來權益相對齊全的「神級卡別」，恐怕也可能會愈來愈少。

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