防疫險完美風暴是金管會失職？還是保險公司不敢說真話？

一張保費才幾百元的保單，怎麼會變成動搖防疫政策與金融市場的禍首？2022年5月台灣疫情急速變化，在短短兩週內，突然捲起一場防疫保單風暴，不僅凸顯了保險公司在保單設計與核保政策的不周延，且主管機關又在確診數急升時干涉理賠，保險業只能乖乖照辦，也讓金融體系埋下威力難料的炸彈。

據BangkokPost、PattayaMail報導，泰國16家保險業者之前在新冠肺炎疫情緩和時，推出價格低廉、確診即理賠的防疫保單吸引民眾搶購，而當快速傳播的病毒株Omicron入侵後，因保費和理賠金懸殊，產險業者整體財務能力下滑，面臨破產、撤照。

值得注意的是，原本為防疫典範的台灣，也如同泰國一樣，業者錯估情勢，又有強勢立委與民粹的壓力，金管會開出保障保戶權益支票，而一開始沒說真話的保險公司，沒有向金管會示警理賠可能爆量，現在是沒人敢說真話。

台灣保險業發展60年，為何會栽在理賠項目並不創新、保障也算小額的保單上？回顧2020年2月新冠肺炎全球迅速漫延，各國陸續邊境管制，因防疫隔離、停業及無薪假，衝擊不少中小企業及個人生計。

2020年8月，產險公會受金管會指示研議「薪資補償保險」，對因疫情被隔離、非自願停業或失業的小商家與民眾，提供定額補償金，當時保單看起來並不出彩（比喻流血賠本），給付條件嚴格，且給付金額如雞肋。

但2020年12月22日台灣產物的防疫神單橫空出世，保費只要新台幣500元，一年內若遭居家隔離、集中隔離、隔離治療、居家檢疫或集中檢疫，就賠10萬元。當時，台灣嚴格境管及清零政策下，這張保單也看似平淡無奇，怎料2021年1月爆出衛福部桃園醫院院內感染事件，隔離人數爆增，喚醒民眾對新冠肺炎的恐懼心理，加上行銷通路的渲染，一時間保單大量湧入，開賣不到一個月，台產宣布將停售，卻因此引發搶購，投保民眾大排長龍。為免民怨，金管會要求台產對已收件的部分，都要完成核保。

台產最後承保逾400萬張保單。2021年5月台灣防疫升上三級警戒，隔離及確診人數再增，台產理賠逾20億元，保費都賠光，等於所有作業成本及通路佣金也都算賠出去，但在清零政策下，還算是小賠。

防疫神單帶動銷售話題，各產險公司仿效，雖然以確診為主，給付金額也沒有像台產那麼「豪爽」，但確診住院十天加上一次性慰問金等，不少保單一樣可領十萬元，若先隔離又再確診，亦有保單可領到20萬元。

這些保單設計都以「清零」政策為前提，且以台灣2020及2021年的確診率、隔離人數釐算保費。但今年4月8日中央流行疫情指揮中心大轉彎，決定「與病毒共存」，不再嚴控確診者足跡，不堅持清零，以致確診及隔離人數爆增。

此時，產險業者已陷入進退不得的困局，4月19日，金管會突然宣布與產險公會與壽險公會協商，「居家照護」等同住院，保單依契約給付住院日額保險金，確診慰問金等一次性保險金亦如常依約給付。

而保戶擔心未來領不到保險給付，擠爆醫院急診室或PCR檢測站，要趕快取得證明，醫療量能備受影響，保單之亂也已加重防疫及醫療的負擔。

有位壽險業者私下說，壽險公會根本還沒開會討論，見到金管會新聞稿，不少公司跳腳，當初是以中重症住院設計的保單，現在輕症居家照護就理賠，若再擴大解釋到一般醫療險住院日額給付，一年將暴增600至800億元的理賠金，若比照南韓確診比率30%，估理賠可能破千億元。

另位產險業者私下表示，金管會先開支票，並要求各保險公司「公平待客」，連同5月到期保單若已承諾扣款，都要承保，有效契約衝上600多萬件，加上湧入的200、300萬張保單，產險及壽險公司4月下旬緊急停售法定傳染病相關保單，但立委仍不停斥責保險公司停售保單、不續保，讓保戶無保單可買。

5月7日，台灣確診人數已迅速突破24萬人，接近保險業者估計理賠增資紅燈─確診率5~6%，若確診率15~30%，不少公司將需大幅增資，若股東不買單，有些公司可能要退場。

位處風暴中心的金管會及保險業只希望台灣抗疫再創奇蹟，讓確診率低於15%，新冠肺炎未來輕症化、流感化，列入第四級法定傳染病，否則這場由民粹氛圍與強調庶民經濟的內閣所引發的「防疫保單之亂」恐動搖金融事業之本。