雙元保險策略 退休金不確定變確定

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內政部公布簡易生命表統計,國人平均壽命達81.32歲續創新高,意味要有一筆退休金,足夠支應未來20年、甚至更久的退休生活。準備退休金應跳脫短暫的「通膨」思維,錢能留存下來才是王道,採取長遠、穩健的美元、新台幣「雙元」策略,透過保險配置,將「不確定變確定」。

疫情資金派對,推升台股站穩「萬八」,也連帶物價上漲;不過,退休是20年以上的長期準備,不必太過拘泥要打敗「通膨」,反之,要想辦法透過紀律把錢存下來,避免過度暴露在高風險中,才是退休生活的最大保障。

年輕人推崇「小確幸」生活模式,花錢、領錢管道多元,導致儲蓄率變低,成退休最大隱憂,若不能保有父母存錢的「DNA」,還管什麼「通膨」!保險之所以是退休金規畫的最佳工具,在於定期定額繳費的紀律設計,繳費期限有保障,且繳費期滿後,保單現金價值不會因為景氣影響,確保退休後「一定」有錢,並提供退休後穩定的現金流。

當前適合退休規畫的保險商品,以「美元」為首選,因為被保險人多有新台幣計價的勞保、勞退打底,搭配美元保單,除了分散貨幣風險、做為海外旅遊基金外,美元保單的利率表現還是比較好;建議退休金資產應以7成新台幣、3成美元為儲備基準,依據匯率漲跌靈活轉換使用。

上班族儲備退休金的黃金期為30至55歲,若預計65歲退休,以主計總處建議退休金每月3.5萬元為例,當前勞保勞退制度約有2.5萬元給付,等於每月尚有1萬元缺口,若從35歲開始,規畫年繳4000美元、20年期的保險商品,待繳費期間持續增值到65歲,保價金有機會增值到約16萬美元,以宣告利率3.2%不變的情況下,等於每年增值5000美元的現金價值,彌補每月約1萬元的差額是綽綽有餘。

保險不僅是退休規畫工具,還是家人傳遞「愛」的媒介,父母願意少點享樂、多點退休金準備,就是不想老來拖累子女。以上述美元保單規畫為例,就是存老本的概念,善用「時間+複利」的優勢,為自己準備一筆終身俸,花剩、用剩的資產還可以「透過保險金」指定給受益人繳遺產稅,將長壽風險轉嫁給保險公司,並達到預留稅源、資產傳承的雙重目標。