風評：浪費數百億元「學費」的保險業

上月引發金融業震撼的「防疫險之亂」正進入「收尾」、「療傷止痛」階段，遺憾的是，繳交了數百億元的「學費」後，保險業者似乎並未真正記取教訓。

日前專業財經外媒《華爾街日報》以「台灣保險公司誤判疫情風險代價不菲，防疫保單如同一場賭博」為標題撰文指出，台灣保險公司原本以為能大賺一筆，然而隨著今年疫情擴散，台灣走向與病毒共存，「這些公司正面臨大量理賠求償，損失不斷增加，甚至引發大眾不滿」。該報導也指出，防疫險之亂不僅在台灣發生，亞洲其他國家包含日本、泰國都出現類似情況。

國內保險業者推出防疫險熱賣，原本業者以為是一門好生意，但今年3月後國內確診人數節節高昇後，才發現防疫險可能會讓業者「賠到脫褲子」，業者開始祭出「從嚴審核」、退保、拒保、保單下架等各種手法，務求降低風險與理賠金額，此為「防疫險之亂」。

根據中華信評6月上旬公布的一篇標題為「對部分台灣產險業者而言，防疫保單虧損遠超過其獲利所能吸收的程度」的報告指出，國內確診病例增加，恐將使台灣產險公司的防疫險虧損擴大，今年產險業很可能出現整體核保虧損，進而終結該產業連續長達21年的獲利表現。此外，有部份業者也已經開始準備辦理增資。整體而言，防疫險之亂算是進入收尾與療傷止痛階段，雖然事件之初，外界認為會讓保險公司「倒閉」的說法，是誇大了其仍同，但幾乎每家公司財務結構都受影響。

對一個影響產業如此重大、傷害又如此深的事件，不論是官方監理單位、或是業者本身，都該好好檢討、釐清原因、並記取教訓不再犯錯。但目前看到的卻是有些業者，還是把事件歸咎於政府，認為是政府的政策改變、甚至毫無章法的「亂變」，接著又屈服於民粹壓力，才讓業者蒙受不該有的損失。而所謂政府政策改變，從整體防疫政策的清零到共存、或是確診認定的標準（PCR或快篩）、再到隔離天數等都是問題。

但這種看法顯然有問題：業者為什麼、或是憑什麼認定政策會一直維持清零、不會將向共存？是誰跟業者「保證」、打包票過？更何況，從國外的案例與發展可以很清楚的看出來，從清零轉向共存，許多時候是因清零政策已是「非不為也，不能也」，終歸不得不轉向共存。

事實上，國內外都已有「示範案例」先演練一次：去年國內業者台產就推出號稱「防疫神單」的保單，去年大賣403 萬張保單，結果呢？總保費收入 19.3 億元、總理賠金額19.6 億元，表面上是「小虧」，但計入其它費用後是大虧近8億元，也因此台產去年底就停售產品退場。結果其它業者卻當撿到寶，稍微修改（增保費、減保額）後即大舉進場。至於國外的示範則是新病毒的高傳染力，讓確診比率增加、清零更難、且大部份國家已不可能守住。

因此，業者在眼睜睜的看著國內外這些案例情況下，還大舉推銷防疫險保單，似乎篤定認為台灣確診率可以永遠保持在「加零時代」的千分之5，坦白說，業者要推出防疫保單卻對新冠疫情連基本的了解與常識都不足，已經是夠嚇人了，而業者從事保險產業卻如此缺乏風險意識，又更讓人吃驚了，那是連基本的專業都缺乏。結果當確診率「向世界看齊」、提高到 15％甚至更高時，原本以為是一本萬利的防疫險保單，就成為炸燬業者財務結構的核彈了。

事實上，從各業者受創程度看，有些業者踩煞車踩得早、有些則踩得慢，有些則是荒唐到已發現「問題大條」後卻仍續賣未踩煞車，就明顯看出業者本身的風險意識與專業的差異，而專家學者對防疫險保單的評語：「防疫保單更像是一場賭博，而非一種保險產品」，算是對業者的專業與風險意識下的最佳註腳了。如果業者面對這場繳交數百億元學費的課程，仍不願正視本身的專業能力與風險意識的缺陷，只是一味怪罪政府，把責任全部丟給政策改變，這是最廉價的藉口，只能說業者「浪費了一場危機」。

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