高儲蓄險快買不到 保戶免驚啦！

日前金管會不斷要求壽險業須強化公司資本，並喊話業者要在2021年底補足準備金缺口，近期更針對商品結構大刀調整，一出手就先砍向短期儲蓄性質的保單。

台灣人愛買儲蓄險，據統計，去年新契約保費收入1.38兆元，其中儲蓄險就占比54%。這類商品的特色是，繳費幾年後，保單價值準備金會高於保額，期滿後保戶再以解約的方式取回保單價值準備金。坊間不少業務員都以「比定存好」為由進行招攬。

金管會本月22日找來各家壽險業者，針對類定存儲蓄險大量銷售，造成保費快速成長，卻又不易去化資金的現象進行修正討論，會中保險局局長施瓊華表示，保險的目的是保障，單純儲蓄並非保險的本意；初步已有共識，分階段讓業者調整商品，最快明年就很難再買到短期儲蓄性質的保單，其中台壽已經先開第一槍宣布，一年內下架高IRR的類定存商品。

在此同時，保戶也必須面臨這樣的調整，CFP國際認證理財顧問蔡秀卿表示，由於保戶會有儲蓄險可能絕跡的預期心理，估計短期可能引發一波搶購潮。「已經有買的保戶，在原有資產配置不變的前提下，可以繼續擺著。」

要提醒的是，今年4月金管會喊話宣告利率不合理後，不管是台幣或美元儲蓄型保單，IRR報酬率都失色不少，像是台幣儲蓄險的宣告利率已從年初的2.9%左右，下降至2.65%，以某張6年期、年繳12萬1,052元的台幣儲蓄險為例，6年期滿領回74萬4,568元，IRR僅0.71%，報酬還不如定存，必須等到第7年期滿才能打敗定存，若繼續擺至第10年，領回83萬8,638元，IRR也僅1.93%。

回歸保險本質，保障還是最大目的，更何況高儲蓄保單的IRR真的不如想像美好，所謂的打敗定存，其實是用時間換來的。倘若願意將投資的時間拉長像買保險一樣，市面上可選擇的商品可多著，最簡單的方法，買進全球債基金就比高儲蓄保單報酬優，且風險真的不高。

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