「高CP值失能險」陸續下架 明年起長照型保險如何規劃?

戴元利 鍾尹倫
·4 分鐘 (閱讀時間)

早年被稱為「殘扶險」的失能扶助險,因為對於失能的保障範圍較廣、理賠條件較為寬鬆,金管會擔心保險公司未來很難理賠,因此勒令年底前全數下架,等明年重新核定費率後才能恢復銷售。現在少了失能險可以選擇,長照險的保費又高出許多,財力有限的民眾難道就沒辦法進行退休保障了嗎?讓我們來聽聽專家是如何建議的。

圖/TVBS
圖/TVBS

保險業務經理林詠純:「剛好商品有的內容會做個調整,建議你如果對這部分的風險,你會擔憂的話,現在趁早規劃對你來說當然是好的。」

保險業資歷10幾年的業務經理林詠純,正在對新進同仁示範銷售方法,尤其針對年底前,將陸續下架的失能險,不能以停售、絕跡等字眼宣傳,該怎麼告知客戶,業務員都得很小心。近年最夯的類長照保單失能險,由於保費比長照險便宜,而且多半保證給付10到15年,導致市場過度競爭,金管會擔心保險公司賠不出來,因此失能險的好條件,未來可能看不到了。

保險業務經理林詠純:「如果我今天投保之後有失能的狀況發生,如果投保半年內就有這個狀況發生,是沒有啟動失能給付它是會退這個保費的,然後在7個月之後才會啟動這個失能保障,之後的條件會更加的嚴苛,它會變成是2年之後同業我有聽到啦。」

明年改版的失能險,除了等待期可能拉長,保費也勢必變貴,還沒做相關規劃的民眾,最好要有心理準備。

保險業務經理林詠純:「假設1到6級殘相對比較嚴重的話,那它就啟動失能,後續的保費就不用再繳這個叫做豁免,但有可能在之後的這個內容,豁免有可能拿掉但不一定耳聞,可是調整保費是一定的。」

圖/TVBS
圖/TVBS

2021年開始,失能險的條件將愈來愈嚴格,眼看長照險保費「貴鬆鬆」,到底怎麼規劃才能多點保障呢?保險達人認為,民眾不一定要還本或保終身,利用保費較低的定期險,也能架起安全網。

CFP國際認證高級理財規劃顧問書世寧:「消費者要問自己一個問題,我買這個保險我是怕發生事情,還是怕沒發生事情,我跟你講多數人都跟你講說,我當然是害怕發生我才買啊對,可是你買的保險都是怕沒有發生事情的,就是我怕我沒有發生,我可以把我的保費拿回來,只要商品含有保本含有還本,含有保證這些都算在保費裡了,所以你的保費就會負擔得很高。」

也有理財顧問建議,薪水不高的小資族,不一定要花大錢買長照險,保費相對便宜的意外險,也能做到失能保障。

認證財務顧問師廖乃麟:「如果我買失能險,我不管是意外或疾病造成的都有理賠,那意外險的部分,就是只有意外造成才會理賠,但是因為其實我們通常意外造成的殘廢,其實狀況也是蠻多的所以預算不夠,那至少你把意外險的部分cover(涵蓋)好,不要為了保一個其實發生機率不高的保險,然後最後把你的每個月薪水都吃光光了。」

圖/TVBS
圖/TVBS

更重要的是,除了把錢壓在保險,利用多元投資創造被動收入,也是安心養老的重要一環。

認證財務顧問師廖乃麟:「我繳了保費我沒有發生事情,我那個錢我也很難動用,所以到這邊的話我會建議說,其實可以適當地,你不要說我只著重在保險,你自己如果有準備,不管是像最近股票很夯,我買一些可能我的高股息的股票,或者我利用一些配息型的基金,那我創造一些被動的收入。」

CFP國際認證高級理財規劃顧問書世寧:「你不要所謂都是要做到足額避險,足額避險等於說假設我要4萬,我就全部用4萬塊來買保險買到4萬的保額,那你保費負擔可能會很重,我可以把我省下來的錢,去做別的財務規劃,基金ETF股票什麼都是選擇嘛,買房子置產那都是你的投資選擇嘛。」

未來的失能險設計,各家保險業者給付方式大不同,民眾還是要貨比三家,瞭解自身需求,才能真正保障晚年生活。

更多 TVBS 報導
雙B亂停狂震40分鐘 屋主怒PO照:竟把小孩丟路邊整晚!
國民年金110年漲保費 270萬人每月多付55元
農民退休儲金開辦 結合老農津貼保障晚年
勞保費率明年調至11.5% 勞工至少多付28元