【Yahoo論壇/王淑華】翻滾吧!小資族

·職場專家
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圖片來源:Getty image
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作者為人力銀行職涯發展諮詢師

每月實領薪資不到台幣2萬5,小黛老師還說:「要先扣掉房屋租金和交通費,剩下的再分成三份,一份當生活費,一份當緊急預備金,一份拿來定期定額投資,這樣我每月只剩不到6千元可以拿來吃穿,一天只有2百元可以花用」。聽到學生阿芳敘述她的生活現況,老實說我很心酸、很無奈,感嘆台灣GDP表現不俗,但企業獲利都進了老闆的口袋,大家的薪資水準和鄰近韓日兩國家比起來,硬是差了一大截。

根據台灣主計處109年10月薪資統計分析,平均年薪(包含年終和獎金)達64萬,換算月薪約為4萬7千多;但超過半數的就業人口年薪低於50萬,如果以14個月計算,每月約為3萬6。以目前台灣剛畢業的大學生起薪約為3萬,碩士約為3萬5千元,也就是說有一部分員工的薪水和剛出社會的碩士生是一樣的。

相較於韓國和日本,同一級職員工的基本薪資大約是台灣2~2.5倍,有些企業老闆這樣解釋:「日、韓的生活費用比台灣高出將近2倍,薪水本來就是跟著物價走的」,這種說法在我看來只是模糊焦點,台灣整體企業的獲利表現是優於韓國和日本。提供好的薪資福利條件才能留住好人才,難道老闆你會不知道嗎?尤其這次經過新冠疫情影響,更彰顯出台灣人才的價值被嚴重低估,也打臉那些曾經公開批評台灣年輕人不具競爭力的不良企業主。

除了安慰,還是安慰,因為和阿芳有同樣際遇的年輕人非常多。有些人北上希望能在大都市裡找份前景較好的工作,但每月靠著實領2萬5薪水,只能和同事或朋友合租套房,早午餐都在便利商店解決,難怪小七、或全家的餐盒銷量越來越好。

如果你不是富二代,沒有爸媽、兄弟姊妹可以靠,如果你選擇北漂、南下租房工作,就要有心理準備,要勒緊褲帶5~10年,用時間拼搏翻身的機會。其實以人生時間軸概念來看,5~10年時間並不長,所以這是一個非常值得的投資。有些人可能不到5年就可以達成目標,有些人必須更久才能掙到人生的第一桶金,差別就在於方法和毅力。到底有哪些方法可以讓我們有翻身的機會?

第一、積極開源~投資

人兩腳錢四腳,如果沒有用跑百米速度很難追得到錢。台股近日又創新高,投資人要居高思危,最好等拉回再來承接,沒錯觀念正確,問題是你接了嗎?

「股市大跌,嚇都嚇死了,千萬不能碰,要等到最低點……

股市大漲,更是害怕壓,千萬不能跳進去當最後一隻白老鼠……」

我們不是神,無法準確預測未來,我們永遠不知道最高點、最低點,而且投資理財專家都教過,千萬不能道聽塗說隨便投資,更不要融資槓桿操作。沒錯我們不是神,但我們可以養成神一般的投資紀律,不追高不殺低,紀律就是跟著規則走,按照你的投資計畫進行。

如果你已錯過2020年的危機入市好機會,今年你是否已做好準備?

你每天叫窮叫苦,卻總是無法讓自己踏出理財第一步,當你不理財,財就不會理你。錢放在銀行定存一年的利率不到1%。如果考慮通膨因素,你的荷包只會越來越縮水,所以你要先找出讓你跨不出的原因。

原因一、不懂如何投資

以前有位同事阿健最愛買潮鞋,全身上下名牌也不少,但問他們有沒有買過股票、基金投資,一問三不知。他回我:「搞不懂啊,又沒時間研究」,不懂就學,就像在學校念書一樣,你越不理,它就離你越來越遠。

最快入門方式就是自學,市面上有許多不錯的投資理財書籍,讓你了解基本常識 (市場上有那些投資標的、投資管道、資訊蒐集平台等),以及進階專業知識 (讀懂公司財務報表、了解投資專用語、投資行情分析等)。有時間多看多聽投資理財專家的分析,但千萬不要參加非法股友社,也不要聽信市場謠言或朋友報明牌。

原因二、害怕投資失敗

你能保證自己對男友永遠不會變心?你能確定永遠愛著你的老婆大人?只是因為害怕,就把自己的頭栽進沙堆裡,這樣你永遠會是那隻走在沙漠中扛重物的駱駝。

人心思變,更何況投資市場瞬息萬變,世界上沒有任何事物可以擁有百分之百的成功機率,但你能夠運用自己累積的知識、經驗判斷,降低可能面臨的風險。

原因三、就是沒錢投資

你的存摺裡應該有3千元吧!只要有一份固定收入的工作,每天少喝一杯手搖飲 ($60x30天=$1800),少買一件衣服($1200),每月用這$3000投入年報酬6%的投資標的,20年後你就會有近1百40萬的存款。當你的薪水調升時,投資金額也可以隨時增加。

「賺的錢已經很少了,還要我少吃少喝,生活不是更鬱悶嗎?」相信我絕對不會的,少喝杯手搖飲就不容易發胖,就不需要減肥,也不會因糖分過多導致糖尿病;穿衣重質不重量,不用經常花錢購衣,也能穿出你的簡約有型。最重要的是,10年過後你存摺裡累積的數字,可以讓你的生活過得更富足。

看看投資大神巴爺爺怎麼做 ? 巴菲特複利滾雪球法則

1. 先做出一顆小雪球(準備本金)

巧婦難為無米之炊,想結婚至少要先找到對象吧,想種樹也要先有顆種子。先準備好你的投資本金不論是3千或3萬,更重要的是越早準備,將來你的收穫會越多。有些聰明的爸媽在孩子出生的第一天,就開始投資累積未來的教育基金,等到孩子上了大學就有一筆基金支付4年的學費。

2. 找到一條較長的坡道(中長期持有)

投資和投機是兩碼事完全不同,有些人短進點出、殺進殺出,到後來有可能血本無歸。小資族追求的是長期穩定獲利,當你選擇好的投資標的後,就要定期投入並長期持有,除了能夠享受股利配息,未來還能賺到價差。到底多久才算中長期?以巴爺爺的平均持有時間來看,大約至少5~10年。

3. 坡道上要有點濕度,才能讓雪球越滾越大(追求穩定報酬率)

每個人對於報酬率的要求都不同,有人喜歡短跑具爆發力,有人卻愛長跑的持久力。在投資理財道路上,如果你想要當個常勝軍,就要向巴爺爺看齊,追求穩定成長(年化6~10%)的報酬率。高報酬代表著高風險,短進短出必須每天盯著投資標的變動,這種投資方式不適合上班族。

第二、積極開源~兼差

切記,兼差的最大原則就是絕對不能利用上班時間處理個人私務,尤其不能運用公司電腦,設備或其他資源做自己的生意,一旦被發現你會連工作都不保。所謂拿人錢財替人消災解厄,白天領公司的薪水,就應該全力以赴處理公司交辦的事項。

有位朋友安安說因為爸媽曾經為人作保欠下鉅款,青春期的她就邊上課邊打工,大學一畢業立刻上班,很長一段時間過著白天上班,晚上或週末接家教或翻譯的生活。當年她是被金錢驅動著要努力掙錢,現在手頭比較寬裕些,就想重拾追尋夢想的勇氣。

1. 晚上或假日兼差

最容易的方式就是到餐廳、便利商店或服飾店打工賺時薪;如果有一技之長或特殊專長可以兼職寫程式、架網站、當健身教練、教音樂、教書法、教攝影拍片技巧、教繪畫、教作文、當時薪保母;如果本身外語能力很好,能接案子做翻譯,或當國中小學家教老師;或晚上到外語補習班當櫃台人員,順道學習第二外國語言。

現在很多企業為了節省人事成本,多多少少都會利用一些外包平台 (例如freehunter.tw;tasker;104高手;1111外包網等) 找尋兼差人員合作,如果你真的希望創造第二份收入,就應該努力拓展接案能力。

2. 兼作網路電商、直銷商

這應該是目前最多人的第二份收入來源,利用假日從事直播販賣衣服、電器,或利用社群、團購賺取差價;有些人會加入網路商城 (91app;蝦皮),開立自己的虛擬店面或加入直銷平台(shopline),開發第二事業。

3. 運用工作上的專業,教課、寫文章

許多業界名人、學有專精的素人,會運用自己的專長,透過課程學習平台,傳授自己的實務經驗賺取講師費;有些國內外導遊兼職在網路上,分享好玩景點、必吃美食賺取頁配收入;素人理財作家也開始上節目,分享自己的投資經驗來增加知名度。如果你有某方面領域的專才,只要沒有牴觸到公司的利益,都可以拿來變現增加收入。

第三、設法節流 ~ 能省則省

1. 分租、共享

為了工作,你必須離開家在外租屋,最好是和好友或好同事一起分租;一來分攤房租、水電瓦斯費等,二來大家互相有個照應,碰到問題時可以互相商量、安慰。另外,有些家電產品或使用機率低的用品例如運動器材,也可以利用共享方式,避免浪費也可達到環保目的。

2. 自己做便當、只喝公司免費提供咖啡茶包

自己準備便當既經濟又能兼顧到營養,但~小黛老師「只喝公司免費提供的咖啡、茶包」這樣會不會對自己太吝嗇了?有位學生琪琪非常勤儉持家,但她一點都不吝嗇,她是把錢花在刀口上。她會採買一星期份量的有機蔬菜、藜麥幫自己做便當,她會買高級材質的保溫杯裝公司的免費咖啡或茶飲,她會到公園跑步健身、上網自學瑜珈,她每年要出國兩次體驗不同的風俗民情,增廣自己的視野。

3. 只留一張信用卡

小黛服務於金融產業多年,對於信用卡帶給消費者的支付便利性絕對是認同的。現在的問題是,當你錢包裡有多張信用卡,有時你會失心瘋地消費,只有收到帳單,才驚覺帳戶裡的錢不夠支付卡費。因為你過度消費,最後只能用卡以債養債,沒有那個屁股卻猛吃瀉藥,下場就是「慘」字來形容。

4. 只搭乘大眾運輸工具

以大眾運輸工具的普及率來說,居住在台灣六大都市的上班族,大都能夠方便搭乘火車、捷運或公車到公司。搭乘大眾運輸的好處真得很多,省錢又能利用時間補眠、聽音樂、聽名人演講,或加強英文聽力。現在國外有個趨勢,因為考量房價高居不下,上班族陸續搬到郊區居住,平日開車到最近的車站,然後轉搭火車或捷運到公司上班,相信未來我們也會朝這方向發展。

5. 只買需要的,而不是想要的

有朋友跟我說:「因為你以前買過、用過名牌,現在你要告訴這些年輕人不要亂花錢買名牌,不太有說服力」。其實這位朋友誤會我的意思,只買需要的公事包也可以是名牌貨,但你不要用犒賞的名義連續買了很多個名牌包。有些東西太多了就是浪費,一定要量力而為,購物前先惦惦自己的荷包,才能確保生活無虞。

用5~10年時間,拼搏翻身的機會

如果你已家財萬貫,我不會在乎你的花費習慣,就因為大家都是普通的上班族,我會用過來人經驗告訴你,不當的消費行為或過度的花費都會讓你入不敷出,甚至陷入財務危機。大多數上班族不知道如何開源增加收入,也不會控制每月的支出,到最後四處借錢以債養債,讓自己的信用破產。

每月定期定額投資穩定獲利成長的公司,或選擇一籃子股票類型的基金分散風險。花費在「想要的」,對於自身價值的提升毫無幫助。如果你追求的是富足的人生,你現在就要有所犧牲有所準備,看緊你的荷包,降低欲望簡單過生活,用時間拼搏你未來翻身的機會。

作者王淑華(小黛)FB 粉絲頁

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