20歲開始月存3千，65歲累積千萬！ 熊市來，靠定期定額創造微笑曲線

退休金，到底要幾歲開始準備？20歲不嫌早、50歲不嫌晚！想要累積千萬資產，愈早開始準備，每個月投入的金額就愈低，只要不到3,000元，就可以輕鬆地享受複利效果帶來的世界第八大奇蹟！

累積退休金有3大關鍵要素，包含資金、報酬率、時間。實際作法是將資金投入具有報酬率的商品中，藉由時間的複利效果來累積資產。主要國家股市的長期年化報酬率大約是8%至10%，取每年報酬率8%來試算，如果分別在20歲、35歲、50歲時開始投入，想在65歲累積千萬元資產，每個月各自需要投入多少資金呢？

20歲開始投入的話，每個月只要投入不到2,200元，到了65歲，資產就會達到千萬元；35歲開始投入，每個月則要投入約7,400元；但是，若在50歲才開始，每個月要投入約30,700元才有辦法累積到理想的數字。可以知道，如果想要無痛累積退休金，最好的辦法是愈早開始愈理想。

累積的過程，主要是靠著時間所帶來的複利效果，所以準備退休金，它是一個長期的計畫，投資人應該降低對短期事件的關注。

德國股神科斯托蘭尼曾以「溜狗理論」比喻市場，當主人直線前進時，小狗會在附近跑來跑去，跑出很多的「曲線」，好比一個長期向上的標的，雖然持續往上，但股價會受到市場情緒而上上下下，漲多就拉回、跌深就反彈。所以波動其實是一件很正常的事情，投資人在面對震盪劇烈的市場時，應該更關心「主人」的行進方向，而不是小狗的路線。

因此，在執行累積退休金的計畫時，若遇到市場向下波動，定期定額更不應該隨意停扣，因為當價格變得便宜，同樣的資金，反而可以買到更多的單位數，藉此降低每單位投資的成本，走過「微笑曲線」的左半邊後，當市場回暖，低檔累積的大量部位，就可以帶動整個資產報酬轉為正數，創造退休金完整的微笑曲線。謹記，市場不好時，投資紀律更顯得極度重要。

如果風險承受度較低、不喜歡波動過大的標的，那就得在開始執行計畫前，找到適合自己的投資標的，投資人可以善用基富通的「好好退休準備平台」。因為這個平台具有3大特色，包含：

首先，平台提供專家嚴選的逾40檔基金，並依據不同風險屬性區分成5種類型，如極型、穩健型、保守型、目標日期型和台股基金，全部都是長期績效表現佳的標的，且由基富通獨家販售。

其次，每個月只要3,000元，就可以開始執行退休金計畫，而且好好退休平台上的每1檔基金都是終身0手續費，可以幫助投資人降低手續費成本。

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