2026年兩種保單恐消失 改以「浮動利率、短期保單」取代

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長年期高保證利率新台幣保單、長年期健康險四年後恐逐漸消失。(圖/資料照片)
長年期高保證利率新台幣保單、長年期健康險四年後恐逐漸消失。(圖/資料照片)

[周刊王CTWANT] 有需要,要買要趁早。國泰人壽執行副總林昭廷26日表示,2026年1月1日台灣即將接軌保險合約會計(IFRS17),屆時新台幣預定利率較高的壽險保單、長年期或終身型健康險,因為可能損及壽險公司獲利及淨值,理論上各公司將會降低保單保證利率、縮短承保天期。

簡單來說,現在新台幣保單預定利率可能還有1~1.5%,但新台幣10年期公債利率才0.5%上下,海外投資過多未來會依幣別風險可能要增資,所以壽險業者應該會調降新台幣保單預定利率,改以浮動的宣告利率因應,亦或是不再大量銷售長年期、終身型固定利率保單。

健康險現在也多為終身險,理賠範圍包山包海,未來可能因為平均餘命延長、醫療技術進步,讓健康險損失率拉高,長年期健康險的保證風險,在接軌IFRS17後,都會反應在財報上,影響壽險公司的獲利或淨值,甚至可能會被要求增資。

因此,2026年之後,新台幣長年期固定利率保單、長年期健康險極可能逐漸消失,取而代之的是浮動利率保單、一年期或短年期保單,對於高齡或弱體者投保需求,會再推出保費較高的弱體保單因應,所以保戶若有保障或資產累積需求,又想鎖住保險成本,可能要在2025年前「買滿買好」。

林昭廷分析,2026年台灣要同步接軌IFRS17與新清償能力指標ICS2.0,是極龐大的工程,壽險公司經營模式、投資及財報應會跟現在大不相同,除了高保證利率保單、長年期或終身健康險等保單會降低銷售比重外,風險性資產及攤銷後成本(AC)項下的債券亦會大量減少。

未來壽險公司賣股票、基金等獲利,不進損益表,而是放在股東權益的可分配盈餘項下,若不逐月揭露,則壽險公司將不必為了衝獲利,在股海中殺進殺出;同時風險性資產投資過多,恐會有增資壓力,一般投資金額會跟各壽險公司淨值相去不遠。

如現行壽險公司投資股票、基金等遠逾新台幣3兆元,但壽險業10月底淨值只有2.6兆元,且IFRS17後保單負債也會隨利率變動,影響淨值,所以股票、基金勢必要減碼。

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