瞄準500萬沒信用卡的人！全台最大先買後付業者，怎麼阻止你「掏錢又收手」？

熱愛海洋的林小姐，想買潛水錶很久了，看到某大型電商正在限時特價，點選活動頁面，興奮地準備下單購買，沒想到細看規定，最優惠價格必須使用聯名信用卡結帳。眼看優惠倒數3小時，馬上辦卡也來不及，只好作罷。

沒有什麼狀況比眼看消費者就要掏出錢來卻又收手，更令業者扼腕的了。產品再好、優惠再多，消費者無法成交也沒有意義。雖然目前消費者可以選擇的支付工具日漸增多，包括信用卡和電子支付在內，不過，申辦信用卡需要繳交較多資料，如果是沒有往來過的銀行，流程再快也需要一天才能核卡。

近年來興起的零卡分期、先買後付（BNPL，Buy Now Pay Later）這類不需要跟金融機構打交道，就能享有「延後付款」的支付服務，在加速成交的環節上，是快商務趨勢下值得關注的面向。

推出零卡分期，吃下先買後付一半市占

2018年領先市場推出「中租零卡分期」服務的中租控股，截至2021年11月，用戶數超過70萬人，拿下過半市占，成為台灣規模最大的先買後付業者。過人的成績來自於經驗的累積，早在2000年，中租控股旗下的仲信資融公司，就已提供個人消費分期服務，主要針對實體通路大額消費，像補習班、健身房等會員學費分期。

過去，中租是利用人工審查每筆交易，3年前推出零卡分期服務時，除了分別與momo購物網、Yahoo奇摩購物中心、東森購物網3大電商合作，也跟工研院合作，將累積20多年的資料，開發成一套「徵審模型」：初次使用先買後付的顧客，填寫基本個資，系統會審核消費額度，審核通過後，就能立即結帳。

舉個例子，一位從來沒有跟中租往來過的新客，在與中租合作的電商平台上結帳時，系統只要5分鐘就能完成審核，給出「單筆交易」最高1萬元的額度，若再提供財力證明，分期額度還可以增加。

KPMG安侯建業數位創新服務營運長賴偉晏分析，先買後付業者瞄準的市場缺口，是讓消費者在「購物時的摩擦力變小、付款彈性變大」，把更多商品放到購物車中結帳，創造更大交易量。

仲信資融資深副總經理張銘聰指出，以電商通路來說，原本客單價平均落在1,000～2,000元，導入先買後付功能後，可以成長到8,000～9,000元，可見「提高客單價」是業者導入先買後付最直接的好處。另一個效益是，消費者在購買高價商品時的「猶豫期會縮短」，中租觀察，導入先買後付的店家，轉換率可以提升1.5倍。

目前，中租徵審系統已經可以做到60％全自動、不靠人工，隨著累積的資料量愈多，速度、自動化程度可以更高。

3C、汽車、精品都適用，滿足即刻購買需求

同樣都具備延遲付款的功能，先買後付和信用卡有哪些根本上的差異？

1. 無卡族也能大額消費

扣除未成年人口，台灣約有500萬人因為工作型態、收入等因素，無法申辦信用卡，張銘聰認為，先買後付可以提供現金之外的另一種支付選擇，還可以拉高這群人的消費能力。

2.分期數長、還款壓力更低

一般信用卡分期期數，最長大多落在12、24期，先買後付可以拉長到36期、甚至更長。中租從合作的通路特力屋觀察到，消費者有修繕房屋這類大筆支出時，先買後付分期期數可以切得更細、更長，讓還款壓力減小。

3. 滿足及時享樂需求

商研院人工智慧服務綜合研究所所長范慧宜認為，年輕的Z世代（1990年末至2010年代前期出生的人），更在乎「當下感受、及時享樂」，而商研院的研究也發現，先買後付的用戶購買的東西，許多時候都是衝動消費，而非計畫性消費，正好滿足了這塊需求。

即使是支付習慣，也出現了世代差異。張銘聰指出，「特別是1990、2000年後出生的年輕一代，許多金融服務都在線上完成，對於實體卡片的概念已經逐漸模糊。」從中租先買後付的客群就可看出這個趨勢，20～35歲的客戶占比高達8成，預估2021年的業績目標可以上看200億元。

綜合分析中租先買後付服務的合作通路，張銘聰指出，其實各種產業都有導入需求，根據內部統計，目前消費者使用先買後付功能購買的商品中，以3C產品占最大宗，第二大類是汽機車，第三大類是精品、保養品。

張銘聰表示，未來業務成長主要有兩大動能。第一是「場景多元化」，中租已和晶華酒店、東南旅遊、小林眼鏡、特力和樂等不同產業合作，也規畫「高頻低消」場景，像是餐飲、服飾業，從一件衣服到一杯飲料，都能先買後付。 第二是看好先買後付所帶動的「快金流」，可以提升用戶的消費能力。

范慧宜分析，先買後付因為透過金融科技，結合更多元的數據計算出信用額度，未來有機會成為主流支付方式之一。當這項服務從小眾市場逐漸走向主流，「快金流」也將成為各大零售業者勝出的重要關鍵。

台灣的先買後付市場，從2018年起，已陸續有本土、海外玩家投入，張銘聰說，「未來2～3年，市場將進入戰國時代。」

零卡分期「快審核」，縮短消費猶豫期

１.以過去20年資料為基礎，跟中研院合作「徵審模型」，6成案件能全自動完成審核，處理大量交易

２.相較信用卡，零卡分期期數更長、額度更細，讓消費者有大筆支出時，有更彈性的還款選擇，進而刺激消費

３.只需5 分鐘就能給出「單筆交易」最高1萬元額度，未來時間還能更短，讓零卡分期也能有快速結帳體驗

仲信資融

負責人：資深副總經理張銘聰（圖）
成立時間：2000年（2018年推出中租零卡分期）
轉型快商務成績：台灣先買後付市占超過50％；促電商客單價提高3～4倍，轉換率提升1.5倍

責任編輯：吳佩臻、張庭銉

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