6大風險指標 讓你掌握最佳退休時機！

決定何時及如何退休，其實是一個相當複雜的過程，這中間不只牽涉到情感的割捨，也牽涉到家庭的負擔與財務的考量。

其實在評估退休時，有些情感面的因素是需要評估的，包括我們得開始思考，當不上班之後平常會想要做什麼？每天起床之後，維持一天生活的動力又在哪裡？伴侶對退休的期待跟我們一樣嗎？有穩定的社交生活嗎？會希望四處旅行走走看看，還是只是待在家裡呢？只有先回答了這些問題，評估後續的6大風險指標才有意義。

長壽風險與居住風險：

就許多方面而言，活得久是種福氣。但長壽卻也會造成財務上的挑戰，所以退休專家通常稱之為「長壽風險」。要緩解長壽風險，方法之一是制定至少以30年、或更長期的退休金需求。另外，在退休生活中，居住開銷通常是很大的負擔（房貸、稅金或維護成本）。所以在我們的退休財務計畫中，也要把持續性的房屋維修費用納入考慮。

通膨風險與提領率風險

通膨風險並非我們自己就能夠掌控。所以若要在通膨壓力下還能維持不變的生活品質，我們就要避免採取低風險的投資策略，也就是說，我們的投資部位中一定要有成長型的資產，才足以因應通膨風險。另外，在評估需要多少退休金時，我們很常聽到所謂的「4%法則」，就是我們只要從退休時的初始財富中提領4%，就足以應付退休所需。不過，4%只是個粗估的數字，建議還是要把這筆資金拿來進行適當的投資，特別是年化報酬率超過4%的資產組合，才能維持基本的生活品質。

醫療健保風險與報酬序列風險

隨著年紀愈長，人們對醫療保健的需求也就愈高，特別是在私人醫療保健及長期照護等領域，也會使我們的退休支出明顯增加。所以除了保險商品之外，最好也要透過投資，才能確保醫療保健的風險得以被妥善控制。至於報酬序列風險，是指我們在退休初期遭遇非常糟的市場狀況，導致退休金投資成效大幅下滑的風險。所以，在退休初期就做好分散風險的投資配置，反而是一種可以讓退休金永續提領的方式。

退休規劃極其重要，部分原因是沒有「完美」的退休時機，也沒有「正確」的計畫。我們必須從情感及財務的角度仔細審視上述這些問題，才能打造舒適的退休生活。

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