Yahoo奇摩新聞 60歲媽媽96天遊18國！3個聰明對策存退休金
文/林奇芬
媒體報導，有一位媽媽送給自己的60歲生日禮物是環遊世界，她花了96天旅行18個國家，還把這個「熟女的壯遊」寫成了一本書。雖然退休了，但是她的精采人生卻正要開始。你羨慕這樣的她嗎?
上班族都嚮往提早退休的日子，可是，擔心手上責任還未完成，擔心退休後資金不足，許多人的退休生活並不如想像中輕鬆快樂，甚至還帶著濃濃愁緒。尤其是手邊若沒有足夠退休金，老年生活將是另一個惡夢開始。
台灣也會面臨下流老人困境嗎?
日本2015年有一本暢銷書「下流老人」，作者藤田孝典主要描述日本在高齡社會下，一些中低收入民眾，退休後面臨又老又窮的窘境，甚至很可能淪為一天只能吃一餐的艱困處境。
由於生育率低，人口老化現象嚴重，台灣有很大機率面臨如日本「下流老人」困境。特別是目前台灣四大退休基金，都面臨破產危機，雖然政府已經積極改革，但牽涉人數最多的勞保年金改革卻懸而未決，顯示700多萬勞工的退休危機並未解除。
想當上流老人，要靠自己
與其將老年生活寄望政府退休金制度，還不如把財富人生交在自己手中。上班族應該自立自強，自存退休金才是幸褔退休的最大保障。
想要打造「上流老人」的退休生活，人人都做得到。只要及早開始，透過以下三個妙方，享受退休樂活人生並不是遙不可及的夢境。
即使接近中年才要準備退休金，也不用擔心來不及，就算40歲左右，還有20年準備期間。這個階段大多數人有一些積蓄在手上，可以善用單筆與定時定額投資雙管齊下，讓退休金加速滾動。
對策一：單筆投資選擇穩健型基金，配息滾入再投資
假設手上有100萬元存款，投資工具不要太保守，建議選擇穩健型投資標的。包括利息較高的高收益債券基金，或是股票債券可同時投資的平衡型基金、多元資產基金，都是較適合的投資標的。
因為這類基金長期報酬率會比純債券基金高一些，報酬率大約落在5%到8%之間。目前這類基金很多都有配息設計，建議先採取利息滾入再投資，畢竟離退休時間還長，應該多發揮利滾利複利效果，而不急著去領息。以投入100萬元，報酬率5%保守估計，20年可累積為265萬元。
100萬元報酬率5%，可累積多少金額?
對策二：定時定額買進股票型基金
單筆基金先求穩定收益，做為退休基金的基礎。但光這樣是不夠的，還需要加上每個月定時定額投資。由於已經進入中年，每月投資能力較高，若以每月投資1萬元估算，投資20年報酬率10%推算，則可存到765萬元。
由於是定時定額投資，可發揮分散風險效果，建議選擇股票型基金為主，如此才有機會創造高報酬，加速退休金累積能力。按照過去經驗，長期投資美股、台股、亞洲區域型基金，都可創造不錯報酬率。
每月5000元、10000元，定時定額可存多少錢?
對策三：母子基金彈性調整，退休金不縮水
隨著時間與投資金額累積，定時定額基金金額會成長較快，若想要讓資產更為穩健，可以考慮採取母子基金投資法。將單筆穩健型基金當作母基金，將定時定額股票基金當子基金。當股票基金有適當機會獲利出場時，可將部分資金轉進母基金，讓整體資金分配更為穩健。
例如，若投資期間經過10年，已經50歲時，可以讓股票型基金占比50%，當60歲時，應該將股票型基金占比降至40%以下。由於更接近退休期了，資產保全更為重要。
從以上試算可知，即使是普通上班族，也有能力存千萬退休金，只要願意提早開始準備，靈活使用投資工具，當一個上流老人，活出有尊嚴的退休生活，才是人生最好的Happy Ending。
