918大地震 / 921地震滿23年,一文看懂地震險4大地雷

地震險投保率好低!台東97月18日發生規模6.8地震,花蓮玉里建物倒塌觸目驚心,至今全台仍然餘震不斷,但根據財團法人住宅地震保險基金資料,全台逾900萬戶住宅,僅約340萬戶投保住宅地震險,投保率僅37.32%,進一步觀察各縣市,投保率前10十大,花蓮、台東都不在榜單之中。

台灣相關住宅地震基本保險,保障範圍主要包括因地震震動、地震引起之火災、爆炸、山崩、地層下陷、滑動、開裂、決口、海嘯、海潮高漲、洪水等危險事故,造成已投保之房屋倒塌或不堪居住之「全損」損失時,即可獲得保險金額理賠及臨時住宿費用。主要分成基本、超額、擴大、輕損。

地震險四大地雷不可不知

身處地震頻繁的國家,就不能忽視地震險的重要性,但有四大雷區須留意。

地雷一,住宅地震基本險,最高保額150萬,全損才理賠

自23年前,「921大地震」發生後,政府為了讓民眾在震災後快速獲得基本經濟支援,推出「住宅地震保險制度」,購買住宅火險建議加買地震基本險。

這種「地震基本險」,全台年保費都是1,350元,不因地區、房價有別,但最高理賠上限僅150萬,且規定建物全損(即全倒或半倒狀態)才能理賠。

地雷二、超額地震險:提高地震基本險理賠額度,全損才理賠

拉高理賠金額,例如從 150 萬元拉高到 500 萬元,其實和地震基本險一樣,需要房子全損時才能理賠,房子貴是貴在土地,建物本身其實沒那麼貴,超額地震險只賠建物重置成本,因此投保時須注意建物造價,別不小心投保比建物重置成本還高的保額。

地雷三、「擴大地震險」裝潢、動產損失也賠,卻因保費高,打消投保念頭。

地震不一定會把房屋震垮,但建物、牆壁等受損,重置金額累積下來也相當可觀,擴大地震險不需房屋全損,且裝潢、動產等損失都能夠理賠。

但保費會根據地區、樓層、建築工法、建物耐震程度而有所別,通常會比基本險貴,以北市五層樓的公寓、保額240萬來說,擴大地震險的保費就需年繳5,000元左右,比基本險的1,350元高出不少,保戶常因此打消投保念頭。

地雷四、輕損地震險,理賠裝潢、動產,不必全損也賠,但建物重建不理賠

非常適合身為房客的小資族購買,不用管建物重建的費用,但裝潢、動產還是想要有保險。輕損地震險保額約20至30 萬,年繳保費約1至、2000元。

全台地震險投保率不到4成,花東地區不在前10大

昨日震央位於台東縣政府北方42.7公里的池上鄉,不僅是「今年最大的地震」,規模甚至是自921地震後排名第5大。

但根據財團法人住宅地震保險基金統計,全台住宅地震險投保率只有37.32%,不到4成。前10大以新竹縣市的投保率最高,達45.58%。

花東地區不僅不在前10名,台東甚至倒數第4,最低則是雲林縣,僅19.99%住宅投保。

「有保跟沒保差別不大!」有保戶直言,雖然看理賠內容,最高保額有150萬元,臨時住宿費用為20萬元,每年保費1,350元,相當於每日只需3.7元,便可獲得基本的地震保險保障。

但一棟透天厝重置費用就要500萬到2000萬不等,加上是向銀行貸款,根據規定,還在貸款中的房子因地震毀損,地震基本險的理賠金有 60 %要優先償還給銀行。

除非加購超額地震險或擴大地震險,重置成本若超過150萬,這部分才不用優先還給銀行。

大家房屋企畫研究室副理郎美囡指出,通常願意投保地震火災險的屋主,大多是購買新房屋,或房屋價值高者,尤其新屋申請房貸時,比較容易接收到地震險行銷資訊,且購買新屋在屋主心理上對多購一層保障的接受度較高,因此新大樓推案多的區域投保比例較高。

而偏鄉地區許多房屋並未辦理保存登記,且屋齡高的建物本身價值不高,也無法投保,故提醒老屋屋主平時應觀察房屋結構變化,大雨滲漏水情況增加,極可能是主結構損壞皸裂,可找專業師傅、工班進行結構補強,保障居住安全。

總結以上,若因近日地震頻繁開始思考投保的必要性,須留意,先投保住宅火險附加基本地震險,才加買超額、擴大,或輕損地震險。

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