Apple Pay商機好大…蘋果如何解開行動付款之謎？

蘋果 (Apple)(AAPL-US) 週二 (9 日) 發表新一代智慧手機 iPhone 6 的同時，也推出全新的行動支付功能 Apple Pay，訂於 10 月份在美國上路，並成功拉攏美國 3 大信用卡系統及數家大銀行參與計畫。《MarketWatch》指出，這將為這些金融企業帶來龐大利益。

Apple Pay 利用 iPhone 6 新添的 NFC (近距離無線通訊) 功能來操作付款，透過 Visa (V-US)、萬事達卡 (MasterCard)(MA-US) 及美國運通 (American Express)(AXP-US) 這三大信用卡系統來進行交易。

合作的扣款銀行則包括美國銀行 (Bank of America)(BAC-US)、花旗 (Citigroup)(C-US)、摩根大通 (JPMorgan Chase)(JPM-US)、巴克萊 (Barclays)(BARC-UK)、富國 (Wells Fargo)(WFC-US) 及第一資本 (Capital One)(COF-US) 等。蘋果表示，這些合作夥伴占全美信用卡付款總額的 83%。

儘管 iPhone 在全球智慧手機市場的占有率走跌，但根據科技市場研究公司 comScore 今年 7 月調查，iPhone 在全球最大經濟體美國的市占率卻由 4 月時的 41.4% 上升至 43.4%，強化冠軍寶座地位。

因此《MarketWatch》認為，根據 iPhone 在美國的強大市占規模，Apple Pay 可能將在當地市場非常普及，且為合作廠商帶來豐沛的收益。目前已參與計畫的熱門美國商家，包括連鎖速食店麥當勞 (McDonald's)(MCD-US)、梅西百貨 (Macy's)(M-US) 及連鎖藥局 Walgreen (WAG-US)。

《MarketWatch》指出，有幾個理由支持 Apple Pay 在行動支付產業脫穎而出。首先只要拿出 iPhone 一感應就能付款，其次它使用的是蘋果用戶在 iTunes 已有的帳戶資料。此外，每筆交易都會搭配一專屬的識別碼及動態密碼，手機內不會儲存信用卡號。《華爾街日報》報導，若零售商的付款電腦系統被駭客攻破，這個技術也讓 Apple Pay 的個資不容易被盜取。

而蘋果為了加強使用上的安全性，在 iPhone 上採用指紋辨識方式認證，店員不會見到使用者姓名、信用卡號或密碼。最後，Apple Pay 不只可用於實體消費，同時也支援線上付款，包括應用程式 (app) 內的採購。

英國《金融時報》報導，摩通執行長 Jamie Dimon 今年 2 月才暗示，蘋果等科技大廠積極投入電子錢包事務，對美國各大銀行的業務構成威脅；但他今日則樂觀盛讚 Apple Pay 為眾人帶來贏局。富國銀行虛擬通路主管史密斯 (Jim Smith) 則表示，他們測試過許多不同的行動付款方案，而 Apple Pay 是他們認為至今針對消費者的最佳選擇。

《華爾街日報》引述知情人士報導，參與 Apple Pay 的發卡銀行針對每筆行動付款交易，將付給蘋果一筆費用；儘管費用總額無法確定，發卡銀行將視蘋果用戶使用 Apple Pay 的機率多寡，來看這筆成本是否得到補償。因為透過這種交易方式售出的每件產品，銀行都可抽成。

分析師認為，蘋果簽下了幾家美國最大信用卡系統公司及發卡銀行，對於 Apple Pay 的推展增添利多。儘管根據市場研究公司顧能 (Gartner) 估計，透過 NFC 的行動付款交易金額可望在今年幾乎倍增至 82 億美元，但仍只占電子付款總額的 2.5%。