「長照」概念保單共有3種，你有買對嗎？

文／李雪雯

行政院院會在9月底時，正式拍板「推動長照10年計畫2.0」，以長期照顧旗艦店、長照專賣店與長照柑仔店3級社區照顧的模式來推動在地老化，將從11月開始試辦。

就因為人口老化與少子化議題，再加上「長照10年計畫2.0」的試辦，又開始讓長照概念保單受到民眾的注意。但據金管會統計，今年上半年長照險新增投保件數只有1.09萬件，比去年同期衰退6%以上，去（2015）年全年長照險也只增加2.4萬張，比起前兩年各增加4-6萬多張，明顯放緩許多。

至於「放緩」的原因，主要是因為另外兩種「類長照」保單－具有定期給付的特定傷病險與殘扶險熱銷所致。但事實上，這3種保單的保障範圍與功能都不同，引發金管會多次發函，要求壽險公司勿把類長照險當作長照險賣，要區分清楚，也不准有誤導消費者情形。

也就是說，許多自認「有買長照險」的保戶可能並不清楚，自己所買的保單，可能根本不是純的「長照險」，而只是業者口中的「類長照」保單。特別是因為以上三種保單，它的定義與理賠範圍完全不同，再加上其優、缺點及適用對象不同，不僅會影響到未來實際理賠，也可能會與保戶投保當時的預期有所差異（請見下表）。

資料來源：彙整自各示範條款及金管會2016年9月6日「金管會提醒民眾可考量自身需求，適時購買長期照顧保險商品」新聞稿

簡單來說，長照險是以「機能喪失達到需要長看狀態（簡單來說就是「失能（在吃飯、穿衣、平面移動、大小便等6項中，至少3項不能為之）」或「失智（對於時間、地點、人物3項中，有2項辨識不清）」）」做為理賠依據（所以，長照險早就已經不是「只用巴氏量表」做為理賠標準了，保戶可千萬別在被業務員誤導）。

至於「類長看」中的「特定傷病險」，是同時採用「特定疾病」與「失能狀態」兩項標準來理賠；至於殘扶險，則是只依「殘廢等級」來決定，真的無法確認這3種保單中，哪一種可以完全取代另外兩種，值得有購買保單轉移長照風險需求的民眾，多多注意及了解才是。

作者：李雪雯
經歷：錢雜誌、商業周刊主編、聯合理財網eMoney製作人 ．
現為聯合理財網理財會客室專欄作家及自由媒體工作者，從事相關文章與書籍的寫作

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