Yahoo奇摩新聞 給30歲世代的退休規劃建議：收入少，用對方法衝刺資產增值！
文／李雪雯
根據Yahoo奇摩的「2016年年金破產世代大調查」顯示，18-39歲未婚上班族中，不但有高達3成的受訪者「感覺貧窮」，更有2成的人「每月收入≤支出」，也就是所謂的「月光族」，比例可以說是所有族群之冠。
以上的統計更代表了30世代的年輕人，需要更務實的理財方法，才能夠做好完整且充足的退休規劃。以下，是從「財務」、「心態」與「保險」上的建議重點。
《財務上的建議》
一、最重要的「價值型投資」，可能還不如「投資自己」有效。30歲世代，大約是在民國70年以後出生。他們誕生在這個世界時，台灣正好進入「錢淹腳目」的年代，但是當他們長大並進入職場後，卻剛好遇到全球金融海嘯，同時面臨著低薪與高房價的經濟衰退階段。
正因為「低薪」是30世代年輕人共同的「敵人」，先進行「投資自己」的方式，才是日後能讓薪水及收入快速增加的重要關鍵。特別是把自己當品牌一樣多角化經營，才有可能在未來的職業生涯中快速累積財富。
二、別急著投資，先養成記帳、儲蓄的習慣。簡單來說，年輕人首先應該先學會「記帳」，知道自己的錢，都分別花到哪裡去了？且在知道支出內容之後，才有助全盤地檢討：到底哪些項目值得花？哪些項目又不值得花？
接著，也才能設定儲蓄的目標，並且逐步養成固定儲蓄的行慣。但，正因為30-40歲的年輕人，平常可用於儲蓄的金額，鐵定不會太多。所以，立刻進行單筆投資並不是30世代年輕人優先的選項。
理由是因為，一來是在沒有多少資金且只能單筆投資之下，很容易出現進場時點失誤而造成的虧損；二來是：如果年輕人還沒有做好風險規劃，就先想著投資，不但會讓自己落入更大的風險災難，也會是極端「順序顛倒」的投資理財做法。
三、先累積正確投資理財專業，比馬上急著投資要重要。個人極度建議30世代的年輕人，在還沒有累積足夠且正確的投資理財知識與專業判斷之前，可千萬別急著亂投資。
最好先養成定期儲蓄的習慣，或是先以定期定額的方式，投資在「報酬較市場利率為高，但風險相對穩定」的標的，待將來收入隨工作年資增加的情況下，再逐年增加投入退休規劃的金額。
《心態上的建議》
一、可與即將退休的父母，討論未來的退休生活。30世代的人，父母可能已50、60歲，也許已屆臨退休，或是還差個幾年便可以退休。這個時候的30歲世代，已經可以與父母一起討論及規劃他們的退休生活。
二、及早建立醫療及父母照護的基本知識。也許部分30世代族群的父母，可能已出現失能，而需要照顧的情形。建立相關的醫療知識，也才能協助自己的父母（當然，自己未來也可以用到），有助其健康的維護與治療，甚至是「協助父母正確用藥」。
《保險上的建議》
一、選擇最擔心的風險投保。這是因為30歲世代能夠儲蓄金額不高，且還需要多投資自我，以便能有更多升官與加薪的機會。因此在購買保險上，首先是以「現時一旦發生風險，自己可能完全無法因應」的風險為優先。
從這樣的角度出發，30歲世代應該優先購買的人壽保險是意外險、定期壽險、住院醫療險（以實支實付為優先）與殘扶險。其中的「殘扶險」，主要是提供「因為殘廢而無法工作時」的收入補貼。而如果是男性，之前未買過重大疾病險，最遲在30歲左右的這個階段，也就要開始買了。
至於產險部分，最主要是責任險。特別是平日以汽、機車代步的人，一定要買足汽、機車責任險，以避免因為自己一時的疏忽或不小心，而產生高昂的「責任風險（例如對方修車費，或是對方傷亡的理賠或醫藥費）」。
二、優先考慮「低保費、高保障」保險。在選擇的保險標的上，一定要切記「花最少保費、買最高保障」的原則，所以，「高保費、低保障，又沒有多少儲蓄功能」的儲蓄險，絕對是30世代族群最最要「禁絕」的對象。
三、幫子女投保前，先把自己的保障買足再說。特別是15足歲以下小孩，由於沒有任何生產力（依照規定，適用勞動基準法的工商業不得僱用未滿15歲的人從事工作），當然就不可能是一個家庭的主要經濟來源。
因此在購買保險上，應該是以「家庭主要經濟來源者」為優先。至於小孩該買的保險，首先是「意外險附加意外傷害險」，其次可以買的是一定會用到（因為0-4歲住院人數就高達16萬多人次，高居各年齡層之冠）的住院醫療險（建議以保費便宜的實支實付型為主）；行有餘力，也可以加買癌症險。
作者：李雪雯
經歷：錢雜誌、商業周刊主編、聯合理財網eMoney製作人
現為聯合理財網理財會客室專欄作家及自由媒體工作者，從事相關文章與書籍的寫作。
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