Yahoo奇摩新聞 LINE Bank推信用卡用「聯名」 卻不當發卡銀行 究竟有什麼盤算？
今年6月底用戶數達157萬的純網銀LINE Bank，19日宣布打造快金融平台。（攝影／葉佳華）
國內三家純網銀之一的LINE Bank（連線商業銀行）19日宣布，將打造「LINE Bank快金融平台」，而第一步就是攜手聯邦銀行、渣打銀行發行聯名信用卡；除此之外也宣布，攜手富邦證券推出LINE Bank證券交割帳戶，成為第一家與券商合作證券交割的純網銀。
LINE Bank找來2家銀行發卡，首年目標總發卡65萬張
台灣LINE Bank今（19）日舉行平台策略暨聯名信用卡上市記者會，現場除了台灣LINE Bank董事長黃仁埈、總經理黃以孟、LINE台灣執行長陳立人等出席之外，LINE Bank股東當中的北富銀副董韓蔚廷、富邦證券董事長程明乾、聯邦銀行總經理許維文、渣打銀行消費金融負責人邢保利等人皆齊聚一堂。
目前國內三家純網銀至今仍尚未自己發行信用卡，而是集中火力在「簽帳金融卡」，而LINE Bank記者會當中最重要的事，就是宣布LINE Bank已在7月10日推出首張信用卡，也成為國內第一張純網銀信用卡。
這張聯名信用卡是由LINE Bank純網銀 ，攜手自家股東聯邦銀行、渣打銀行合作發行，每張聯名卡祭出國內消費刷卡2％、海外消費不限國家刷卡3％，繳保費也享1％回饋，且現金回饋無上限，回饋活動將持續到2024年7月。
LINE Bank總經理黃以孟指出，目前設定首年總發卡量目標為60～65萬張，用戶可按照自身消費需求，選擇有額外有網購優惠的聯邦卡、或是額外有分期優惠的渣打卡。
繼要控制成本又要滿足信用卡需求，LINE Bank直接「委外」發卡
但市場好奇，LINE Bank推出第一張信用卡，竟不是由LINE Bank自己發卡，反倒是交給具有股東銀行身分的聯邦銀行、渣打銀行2家來發行，究竟葫蘆裡在賣什麼藥？
曾任將來銀行策略長的台灣大電信金融副總經理吳建頤指出，台灣的信用卡業務除非做大預借現金、循環信用，否則信用卡不可能賺錢，原因是，光是銀行補貼回饋出去的錢，已經遠高於可收回的收單手續費收入。
吳建頤也分析，一個信用卡系統平均就要斥資3億元台幣，這並非純網銀花不起，而是，現階段是否有必要需要耗資這筆錢，尤其在目前3家純網銀皆尚未獲利的情況下，各家純網銀都想盡腦汁增加收入，同時也控制成本在可控制的情況。
吳建頤認為，對於LINE Bank而言，一方面繼要控制成本，但另一方面用戶又有信用卡需求須滿足，因此最快的方法就是直接「委外」其他銀行來發行信用卡，LINE Bank則扮演「冠名」的角色，如此一來LINE Bank就可以大大降低初期系統建置的成本，又能滿足用戶信用卡需求。
除此之外，聯邦銀行、渣打銀行也可以向LINE Bank收取發卡業務費用，對於發卡銀行來說，還能收取一筆費用來分攤成本，可謂是雙贏。
北富銀消金業務比重高，又忙於Costco聯名卡發行
但問題來了，LINE Bank總經理黃以孟曾任職於北富銀，為什麼LINE Bank不找北富銀發卡？
一名金融人士指出，研判跟市場的競合有關，也就是，LINE Bank推出信用卡業務，對於北富銀行本身利益衝突較大，但對於渣打銀、聯邦銀的利益衝突較小，主要原因在於，渣打銀行本身優勢以企金、跨境交易為主，自然與LINE Bank客群互不衝突；而聯邦銀行除了賴點卡之外，其餘與LINE Bank客群重疊性也不高。
金融人士認為，反觀北富銀，不僅客群的重疊性過高，再加上北富銀又忙於發行富邦Costco聯名卡，現階段恐怕也沒有餘力再發行額外的信用卡。
不過，黃以孟也說，LINE Bank的快金融平台策略希望朝向開放式平台邁進，意思是「不是只有自己的產品」，而是除了有自己的產品之外，也提供用戶選擇其他夥伴產品的可能，因此在這個前提下，未來不排除自己會發卡，另外，同樣也是股東銀行的北富銀、中信銀行，也不排除將在下一波展開合作。
（更多新聞／金融科技》純網銀為了獲客「大失血」 樂天、將來、LINE Bank大股東面臨增資壓力）
三家純網銀仍在燒錢階段，LINE Bank預期2025年才能獲利
截至6月底，LINE Bank已達到157萬用戶數，位居純網銀第一名。且根據金管會銀行局最新數位帳戶統計，截至今年第一季底為止，LINE Bank的數位帳戶開戶數為148萬戶，占整體純網銀開戶數77％，一舉輾壓將來銀行數位開戶數29萬戶以及樂天銀行15萬戶。
但攤開三家純網銀的財務數字，2022年底LINE Bank稅後虧損20.07億元，居三家純網銀之冠，將來銀行虧損10.04億元居次，樂天銀行則是虧損5.41億元；根據金管會統計，今年前5月LINE Bank稅前虧損5.84億元、將來銀行稅前虧損4.84億元、樂天銀行稅前則虧損2.74億元。
由於純網銀仍在燒錢階段，因此LINE BANK在去年第3季就完成增資規劃，實收資本額提高至150億元；而將來銀行今年第一季累積虧損已達25.63億元，依照規定虧損逾資本額1/3者，就必須限期增資，研判將來銀行在今年下半年也將面臨增資壓力；反觀樂天銀行，目前是3家純網銀中虧損最少，預期還沒有增資急迫性。
黃以孟則指出，LINE Bank對於獲利的年度原先就是設定2025年，目前獲利年度的預測方向仍維持不變，也就是說，「最有把握的獲利時程就是2025年。」
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