Yahoo奇摩新聞 【產險王牌】8年級新手駕駛車險投保5重點 一年狂省3000元
好不容易存了錢買到人生第一台汽車或機車，多數人都會將它當成另一半來寵愛，更捨不得讓它受一點損傷，但駕駛上路除了要小心車子損失，更要擔心發生事故後的一連串處理流程、賠償責任，這時候買好完整的保險就能幫自己省下更多擔憂。
為幫助汽／機車新手們安全上路，《Yahoo奇摩王牌系列》請到兆豐產險副總經理陳詠瑧為大家解惑，一次搞懂車險怎麼買、如何搭配更省保費！
重點一、基本保障三支柱「強制險、第三人責任險、超額責任險」
無論騎車還是開車，只要發生事故就可能面臨賠償責任，但最怕就是「賠不出來」。汽機車最基本的保障是政府要求的「強制險」，強制險保障額度有200萬元的死亡或失能賠償、20萬元傷害醫療補償。
傷害醫療補償要依照項目理賠，包含急救費用、診療費用、接送費用、看護費用等，且部分項目有理賠上限，通常賠不到20萬元，不足額的部分對方就會回過頭向你求償。
除了保障額度不足，強制險還只保障「駕駛以外的所有『人』」，也就是駕駛自己的醫療費用，還有雙方汽車毀損的維修費用，全部要自行吸收。如果發生連環車禍、撞到超跑這種索賠金額很高的事故，一般人很難賠得出來。
所以通常會建議新車駕駛，如果是買汽車的話，除了強制車險外，還要投保第三人責任險跟超額責任保險，把保障額度拉高，而且除了賠人以外，也賠對方汽車的維修費用。
如果是買新機車的話，建議可以在強制險之外，多投保駕駛人傷害險（保障駕駛自身傷害）及第三人責任險。
重點二、「車體險、竊盜險」建構第二層防護
第一次買車都會很寶貝自己的車子，如果投保預算有限，可以先考量「自己最擔心的風險有哪些」，如果最擔心自己的愛車被刮傷、撞到，需要負擔後續維修費用，「車體險損失險」就是新車駕駛可優先考慮規劃的保單。
車體損失險可分為甲式、乙式、丙式。保費依駕駛年齡、性別、投保紀錄及該車款廠牌係數計算，一般來說高價位的車型，保費會比一般國民車高，甲式、乙式、丙式3款險種則是依照保障範圍廣度，有不同保費計算標準（見下表）。
以一般國產新車為例，丙式險的保費一年約8,000元以上，乙式約2萬多元，但如果手頭實在非常緊，還有「限額車對車碰撞」險種可以選擇，一般自用車限額保額10萬元，保費才只要約3,000元。
若是擔心自己的愛車失竊，可加保「竊盜損失險」，保額與車體險相同，是依照車體現值約定。國產新車一年保費約只有1,500~1,600元，可以算是「CP值很高」的一款險種。且新車駕駛投保率明顯較高。
重點三、必備保障「最省投保術」
現在年輕人最重視的是超額責任險，以實務經驗來看，一般民事事故造成對方身故，最基本的賠償要600萬元起跳。雖然第三人責任險的保額，目前業界最高有到體傷2,000萬元、財損500萬元，但保費會非常貴。
很多人會把第三人責任險保額體傷設定在200~300萬元、財損50萬元，再加保超額責任險，超額責任險保額1,000萬，保費只要不到2,000元。
這樣安排起來，一年將多省2,000~3,000元保費，可以說是最省錢的一個規畫方式。當發生事故、第三人責任險賠償額度不足的時候，就可以啟動超額責任險來賠償，等於獲得了高保障，又可以省荷包。
重點四、更多省錢小撇步
1. 自負額安排
自負額是每次申請理賠時，被保險人自行負擔的額度，以車體損失險為例，它的基本自負額為遞增式，第一次3,000元，第二次5,000元，第三次7,000千元，除了選擇基本自負額外，也可以選擇其他更高的自負額來節省保費。
2. 維持零肇事紀錄
肇事紀錄是影響保費的最大因素，如果駕駛開車一直保持良好的紀錄，沒有任何出險紀錄，車體險與責任險可享「無肇事紀錄減費」優惠。所以開車紀錄良好的駕駛，保費一定比開車紀錄糟糕的駕駛來得便宜。
3. 網路投保
透過網路投保可以減少了業務員的服務成本（佣金），直接由保戶與保險公司進行要保。網路投保不定期也會辦理抽獎活動，等於是還可以享受更多優惠！
重點五、全面建構保障防護，2款高CP值險種可選
根據統計，車禍案件中約一成會有刑事過失傷害告訴，被告每次審查期間辯護律師費就高達6~ 10萬元，如果預算充足，建議可以加保刑事辯護律師費用險，轉嫁高額的律師費用，保額20萬元保費約400元。
現在刷信用卡的道路救援回饋限制多多，投保道路救援險可以讓車體保障更全面。其承保範圍包含車輛發生故障或意外事故而無法行駛時，拖吊救援處所需的救援費用、水箱缺水、汽油用罄、車門反鎖、輪胎破裂無法行駛等事故所生的服務費用，保額3萬保費約360元、保額5萬元保費也只有460元。
【陳詠瑧簡歷】
兆豐產險副總經理陳詠瑧產險業經歷達27年，為國立政治大學EMBA碩士，現任IFRS 17 專案召集人、簽證精算師、中華民國精算學會理事、產險公會精算委員會主委。參與推動IFRS 17、產險費率自由化、商品準備金等專案，並曾獲獲保險信望愛獎「個人類最佳專業顧問獎-產險組」優選。
【兆豐產險】
兆豐產險為第一家民營化國營產險公司，成立滿90週年。除保險規劃與理賠服務，並提供風險管理等專業服務。
Yahoo財經自五月起固定每周三刊出【產險王牌】系列，每周一、二、四、五固定有【房仲王牌】、【基金王牌】、【ETF王牌】與【壽險王牌】依序登場，若遇假日順延一個工作天。
註：以上理財建議不代表Yahoo！立場，二方無不當之財務利益關係，以往之績效不保證未來獲利，投資人應獨立判斷，審慎評估並自負投資風險。
（審核：葉憶如）
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Yahoo財經特派記者 李瑞瑾：生於網路世代的新媒體人，曾在2家網路原生媒體就職，主攻證券、基金等領域，用最貼近生活、時事的角度看待財經資訊，以深入淺出的方式帶讀者學習投資理財、掌握最新金融市場脈動。
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