存千萬退休金建議分級準備

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】 退休生活應準備多少錢？據南山人壽調查顯示，有4成以上受訪民眾認為至少要有1,000萬元才能退休，但大部分民眾每月只為退休生活存下1萬元，甚至有34％的受訪者還沒有開始準備。壽險業者表示，應依年齡「分級準備」，運用不同的保單來儲存退休金。 南山人壽表示，大部分民眾退休資金的來源即勞保年金、勞工退休金、及自己準備的退休基金，這次調查有6成的受訪者希望在56∼65歲左右退休，且若退休金能有1,000萬元以上，會相對安心，但大部分的人都對如何存夠1,000萬元，沒有精準的估算及準備。 南山人壽建議，若是40歲左右的上班族，要存夠1,000萬元的退休金，則每月大約有存下2萬元，再透過金融商品、保單複利增值，則到60歲時，大約可有600萬元，再加上勞保及勞退金約400萬元（以月薪4.5萬元，年資35年來算），即可有1,000萬元的退休準備。 但對於不同年歲的保戶，南山人壽也建議用不同的商品來規畫退休金，如40∼50歲的中壯年，離退休年齡還有15∼20年，可以較中長期來規畫，建議用長年期繳費美元增額終身壽險，即用比新台幣高一些的利率，複利滾存，且有資產分散的效果。 若是50∼60歲準退休族，僅剩下5∼15年左右準備退休金，每月要儲存的金額要增加，即建議用中短期繳費利變還本終身壽險，有機會以較高的宣告利率去累積退休金。 第三類即是60歲以上已相當接近退休年金，可能要以保本、不被通膨吃掉及持續累積退休金為主，南山人壽建議短年期繳費的利變壽險來累積。 中國人壽也是建議保戶分級儲存退休金，即30歲、40歲及50歲三等級，30歲及40歲時距離退休年齡仍有一段距離，30歲時可利用投資型保單；40歲則可考慮有保證年金給付期間的變額年金保單，同樣也是投資型保單的一種，投入金額可依收入及支出彈性調整，若沒有時間研究投資標的者，也可選擇全委帳戶，將錢交給專家打理。 至於50歲時，中壽認為是收入相對穩定，但也較接近退年齡的時期，這時候退休金及健康都需要「保本」，可以考慮特定傷病險、長期看護險，退休金部分則可考慮短年期繳費的利變壽險。 由於短期繳費的保單多數都有相關高保額折讓，保戶可多利各公司的相關優惠，提升相關的資產累積速度。