新手爸媽別緊張 零歲投保掌握4關健 可從3大險著手

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記者顏真真／台北報導

受到少子化影響，台灣生育觀念從「多子多孫多福氣」轉為「兩個孩子恰恰好」，甚至「一個孩子不嫌少」的想法，每一個孩子更是家中的寶貝，幫新生的子女投保，成為新手爸媽的首要功課。壽險業建議，除先檢視爸媽自身的各項保障額度是否已經足夠之外，「零歲」小寶貝的保險除要掌握4大關鍵，更可從醫療險、意外險、癌症險或特定傷病保險(重大疾病險)3大方面先著手。

中國信託人壽指出，新生兒投保須出生且健康出院，並有身分證號碼，而依核保的規定，零歲投保者若是「未能正常健康離院」、「懷孕不足38週出生」、「出生體重不足2500公克」皆需延期至滿週歲才能投保，而且一般醫療險、癌症險及重大疾病險的投保都設有等待期30天至90天不等的規定，因此，建議爸爸媽媽在新生兒出生後，儘快去戶政事務所辦理登記，取得新生兒的「身分證字號」後就可以開始為寶寶規劃投保，快速為小寶貝做好完善的保險規劃。

中國信託人壽發言人卓長興進一步表示，由於嬰幼兒期抵抗力較弱，受到病毒感染、罹患疾病的住院機率也較其他年齡層為高。若經濟狀況許可，建議父母可以優先幫子女投保終身醫療險，年紀愈小投保，保費相對比較便宜，可預防萬一感染腸病毒或流感併發症的住院醫療風險，以確保因病就診的醫療品質。

此外，市面上的終身醫療險部份具有提供健康醫療增值保險金的機制，年紀小投保也比較有機會獲得增值，或是選擇有包含「幼童特定傷病保險金」的保單，將可大幅提高嬰幼兒的醫療保障。若是家庭預算有限，可考慮將小寶貝的醫療險附加在父親或母親的保單上，不用另外再買主約，例如中信人壽「新住院醫療保險附約」可提供眷屬加保醫療險附約，且無疾病等待期（一般醫療險為30日），因此不論是因疾病或意外傷害住院診療或接受門診外科手術治療時，皆可即時獲得保障，是相當經濟實惠的保險方案。

當寶寶開始蹣跚學步、四處探索周遭環境，家人或保母稍有疏忽，意外就可能隨之而來。尤其學步期的幼兒時常跌倒，而幼兒的骨骼脆弱，骨折機率比較高，在家中碰撞或燙傷的意外也經常發生，卓長興建議，可幫寶寶規劃意外保障時，需考慮是否有涵蓋意外醫療保險金、住院手術保險金、長期住院保險金等保障，因遭逢意外事故後所衍生的醫療費用才是主要的經濟壓力來源，一旦因意外事故發生導致需長期醫療，才能有足夠的醫療保障，以減輕父母的負擔，不致影響家庭經濟。

由於有些癌症常發生於3至10 歲之間的兒童，例如白血病、腦瘤、淋巴癌等，罹癌之後的花費相當龐大，後續的照護支出往往讓爸爸媽媽心力交瘁。卓長興建議，可投保癌症險或特定傷病保險或重大疾病險提早規劃保障，建議爸爸媽媽可先了解家族的病史及個人所需求的醫療品質來設定投保的額度，如果真的想省保費，可考慮投保保本型的防癌險，若平安無事沒有申請理賠，也會退還所繳的保費，等於為孩子存下一筆成長基金，可兼具儲蓄與保障。