藝術之美 珍藏靠保險

畫作與藝術品是文明的瑰寶，藝術品將藝術形象化、具象化，讓美的事物留傳下來，藝術品貢獻美學、歷史、工藝與人文價值，愈具稀缺性、創新性、效用、美感，愈能帶動市場價格。高價容易成為歹徒覬覦的目標，藝術品失竊案層出不窮，甚至出現搶奪案例。據聯合國統計，藝術品犯罪已經成為案件數僅次於毒品、洗錢與非法軍火交易的跨國犯罪；而博物館保全資訊網則統計，每年失竊的藝術品價值高達60億美元。

除了藝術品的高價吸引非法掠奪，「意外毀損」也是藝術品面臨的威脅。2004年北京翰海拍賣公司舉辦拍賣預展，參觀者不小心碰倒展櫃，導致櫃中價值人民幣120萬元的「清乾隆青花折枝花卉六稜瓶」碎裂，幸好拍賣公司事先投保藝術品綜合保險，保險公司因約給付理賠。

稀缺、獨特、古色 藝術品具備特點

每件藝術品都是獨一無二的，豐林保經企業二部經理簡智威表示，不論運送公司、策展單位或所有權人，都可以透過藝術品綜合保險，轉嫁藝術品毀損的損失。藝術品有「稀缺性、獨特性、歷史性」的特點，所以舉凡畫作、器皿、古董、珍玩、文物，到一些高價珠寶、某些限量名牌包款，甚至紅酒等都是承保範圍，華南產物意外險部課長曾彥蓉表示，保險公司通常以全球兩大拍賣公司蘇富比、佳士得列名的拍賣物件作為承保依據。

簡智威指出，「只要『藝術品』不是以販售、量產為目的商品，」包括裝置藝術、雕像、雕塑，甚至古蹟也可以納入藝術品綜合保險中，而一些名人加持過的物品，如第二次世界大戰時的英國首相溫斯頓．丘吉爾因為在戰時發表了無數場鼓舞人心的演講，他當時用的假牙，被稱為「拯救世界的假牙」，拍賣成交價就高達1萬5,200英鎊（約新台幣65萬元），也可作為「藝術品」來投保。

牆到牆、釘到釘之間 運送過程出險率高

「博物館、美術館、藝廊、代理商、拍賣公司、運送公司、策展單位等多半會投保藝術品綜合保險，保障館藏品、展覽品、運送品的安危。」藝術家與收藏家也可投保，例如今（2015）年陳澄波畫作《鼓浪嶼之二》在私人住宅中遭竊一案，所有人趙姓古董商家中只要有正常運作的警戒系統，私人收藏也可投保。

若是公開巡迴展覽，以畫作為例，畫從牆面、釘子上取下之前，藝術品綜合保險就開始生效，之後畫作歷經丈量、包裝、運送，到展場後，還須經過圖錄、攝影、展場暫存，再來佈展、策展直到卸展，運回原本收藏場所，再掛回牆面，整段過程都在承保範圍，因此藝術品綜合保險是「牆到牆、釘到釘」的全險。曾彥蓉表示，保險業者，承保大型展覽的保險業者，通常會陪同前往展場佈展與卸展，掌握投保物件的安全度。

據統計，藝術品有7成損害發生於運送與裝卸的過程中，另外參展時民眾不慎或惡意破懷及被盜竊占了1成5，還有1成5源於火災、煙燻、水漬、溫濕度、光線、地震、颱風、閃電以及道德風險等。

「運送過程是出險率最高的時段。」2003年，中華書畫印藝學會向北京故宮商借一批清朝文物來台展覽，文物被拆封時，卻發現載運的箱子受撞擊，裡面的乾隆時期「少年頂花藍方樂箱跑人鐘」及「畫琺瑯大吉福瓶式風扇」受損，該學會因而控告運送文物的運輸公司，並求償五百萬元，據了解，該運送公司並未投保藝術品綜合保險。曾彥蓉指出，現在保險公司會將運送公司列為共同被保險人，拋棄代位求償，以提升運送公司的保障。

對於投保的藝術品，保險公司會要求由專門運送藝術品的運送公司負責運送，對於保全設施也很注重，為了損害防阻，保險公司核保的條件之一，就是展場或館藏地要有一定的警戒系統，包括人工保全與電子監控器等，且須經常維護，危險事故發生時，保全系統須維持效力，否則保險公司會拒賠。

藝術品綜合保險通常1年1保，不過拍賣公司因應每年5～6月的春拍與10～11月的秋拍等2次拍賣，通常每半年保1次，保險公司簽收拍賣公司的委託單後，保單自動生效，當拍賣品逐步收件，再新增至保單中，保險效力維持到拍賣成交，交割後所有權變成買家為止。

保額依市場價格定 理賠擇二取其低

一般藝術品由所有人或運送公司投保時，首先是要決定保額。保額由藝術品價格衡量，而藝術品的價格則由成交價或畫家地位判斷，2008年國立歷史博物館展出法國米勒《拾穗》與《晚禱》畫作，各保1億歐元（新台幣47億元），當時曾創下最高價保單的紀錄。而費率則考量藝術品性質、展場措施、保全系統、消防設施、恆濕恆溫等方面，曾彥蓉指出，假設畫作值新台幣一億元的話，費率大概是1.5～1.8，保費約在新台幣15萬～20萬元之間。

理賠方面，考量市場波動與損害填補精神，藝術品若全損，台灣通常以保險金額與市場價值取其低為理賠上限，例如承保後才被鑑定為偽作，因市價驟降，此時保險公司便可以偽作的價格來賠償；而在國外，因為鑑價能力比較成熟，則直接以保額為理賠上限。

當藝術品遭竊或搶奪，一旦警方開出失竊證明，保險公司就會賠付保險金，但失而復得之後，藝術品所有權歸保險公司，不過雙方也可另定條款，原藝術品所有人可向保險公司買回真品。

藝術品如果部分毀損，保險公司賠償的是修復費用。今年華山文創園區舉辦的「真相達文西‧天才之作」特展，其中一幅畫作被參觀民眾壓壞了一角，簡智威表示，理賠金額以恢復原狀所需花費為原則，不是理賠畫作受損使價值降低的補償。除了價值減損不賠，藝術品綜合保險排除蟲咬、腐蝕、鏽垢、氧化等自然耗損或維護不當所導致的損壞。

珍貴藝術品的身價動輒上億元，保險公司透過再保險公司，分散風險。簡智威指出，國內保險公司透過臨分再保險，將部分風險轉嫁到國外再保險公司。

藝術品身價難衡量 欣賞體會藝術美

藝術品綜合保險與一般財產保險不同的是，藝術品的成本可能不高，例如一張明信片成本只是一張紙，然而若是一張具史料價值，又有獨特性及稀有性的老明信片，價格可能翻幾千倍！曾彥蓉認為，如果只以一般財產保險來投保的話，藝術品的附加價值會完全被抹殺，藝術品綜合保險則能反應並確保藝術品的身價。

愛爾蘭詩人王爾德闡述「生活的奧秘存在於藝術之中。」沒有藝術，人類也活的下去，但有了藝術，則能創造生活的層次。哲學家叔本華說「藝術使我們忘卻現實的苦惱，是一種一時的解脫劑。」藝術點綴了生活，使人們感到愉悅，到美術館觀賞藝術品，欣賞的是美，也是「再造藝術家所創造的抒情意像」，讓藝術家的意象永留存，呵護藝術品，是有良知的人們都應該有的品格，而保險也能為保存藝術品盡一份力。