釐清所需 3大照護險輕鬆選

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】 長照險、類長照、殘扶險都強調有多次給付的照護保險金，但到底哪種保單保障最大、保費最划算呢？壽險業者表示，年輕時意外致殘風險相對較大，建議可先投保保費較便宜的殘扶險，若家中有相關病史如阿茲海默、帕金森等就建議考慮長照險，若家中長輩有中風者，可考慮類長看。 簡單來說，長照險是以「狀態」作為理賠標準，如無法自行吃飯、沐浴、更衣、如廁、行走、就寢等6項中3項不能，亦或認知障礙，無法分辨人物、時間、地點其中2項，即符合理長照險理賠。 而類長照即是所謂的重大疾病險，是用「特定疾病」，如中風、癱瘓、阿茲海默症、類風溼性關節炎等，一旦被保險人確定罹患某種程度以上的表定疾病，也就啟動保單理賠機制。至於近來熱賣的殘扶險，則是以「殘廢等級」，也就是肢體或器官失能，如雙目失明、截肢等作為理賠的標準。 壽險業者表示，如因糖尿病雙腳截肢，未必符合長照理賠，但若殘扶險即可理賠；如類風溼性關節炎，關節可能都扭曲變型，但可能仍可以自主行走、洗澡等，可能也不符合長照險理賠，但類長照險即可能理賠；又例如老化到虛弱、臥床不能動，3種保單中就只有長照險可能理賠。 業者表示，其實殘扶險被算在壽險類商品，因為有身故保險金，建議是15∼25歲預算不是很高，但年輕人意外造成殘廢風險相對較高，就可投保保費相對便宜的殘扶保單，30∼45歲有穩定收入，即可考慮加保長照險，因為45歲以上想再投保，保費可能更貴，至於類長照，則是認為家族對某些特定疾病罹患率相對較高者，就可以重大疾病險來支應相關的長照費用。 壽險業者表示，一般進入需要長期照護狀態，平均存活7∼9年，若1年看護費用需要24∼36萬元以上，加上醫療及營養補給等，至少要規畫250∼400萬元以上的保障，越早開始準備保費相對越低，保額就可逐步拉高。