【圖解關鍵字】「固定型房貸」 月繳固定 利率走低時不划算

【文／連珠君】房貸產品多，哪一種才適合自己呢？如果看漲未來房貸利率，或是無法承擔房貸走升的族群，不妨可參考固定型房貸，每月的繳款金額固定，不用擔心房貸金額突然增加，挑選前要注意利率固定年限、違約條款，有沒有額外的手續費、帳管費等，才不會賺了利率卻賠了罰款，反而不划算。

不必擔心未來升息

房貸利率已長期維持低檔，接下來利率是否走升，是許多民眾關心的議題，固定型房貸顧名思義就是利率固定，可避免利率變動的風險，不用擔心當利率升息時，房貸金額提高，造成繳款上的困難，若以房貸金額1000萬元（本金不變的情況下）、貸款年限20年計算，每升息1碼（0.25%），1年房貸金額將增加近1.4萬元。

由於固定型房貸是由銀行承擔利率變動的風險，為降低風險，房貸利率會較指數型房貸高，不僅如此，還可能增加手續費、帳管費等方式來彌補風險，且約定提前還款的違約金，當借款人在約定期限內還清房貸，或是將固定利率轉為浮動利率時，都須繳交一筆違約金，這部分銀行不一定會主動告知，民眾若在簽約時詳閱合約內容，常見在提前還款時才發現這筆費用。

低利率時代不受青睞

但對於提前還款的認定，還有違約金多寡，各銀行規定不盡相同，永慶房屋契約部經理陳俊宏指出，一般銀行大多收取還款金額的1%作為違約金，對於提前還款的認定，有的銀行比較嚴格，在約定的時間內，提前還1毛錢都不可以，多還錢就算違約，有的銀行只要留有違約金的金額不還清就好，有的銀行可以還清房貸，只要不塗銷抵押權即可，民眾在選擇固定型房貸前，要特別留意。

雖然固定型房貸可以避免房貸升息的風險，但同時也無法享有房貸降息時的優惠，較適合收入穩定，無法承擔任何房貸風險的族群，或是預期未來利率會升息的民眾，不過因近10年來房貸利率持續往下走，以往選擇固定型房貸的民眾，現在都十分後悔。

不過台灣的固定型房貸並沒有一價到底的產品，目前市場上沒有貸款年限全20年或全30年利率皆固定的產品，陳俊宏表示，10年前還可以見房貸前5年利率固定的產品，後因為房貸利率持續下滑，固定型房貸不受民眾青睞，這類產品自然愈來愈少。