「固定型房貸」 月繳固定 利率走低時不划算

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【文/連珠君】房貸產品多,哪一種才適合自己呢?如果看漲未來房貸利率,或是無法承擔房貸走升的族群,不妨可參考固定型房貸,每月的繳款金額固定,不用擔心房貸金額突然增加,挑選前要注意利率固定年限、違約條款,有沒有額外的手續費、帳管費等,才不會賺了利率卻賠了罰款,反而不划算。

▲固定型房貸的利率較一般房貸高,由於近年來利率走跌,這類產品愈來愈少。
▲固定型房貸的利率較一般房貸高,由於近年來利率走跌,這類產品愈來愈少。

不必擔心未來升息

房貸利率已長期維持低檔,接下來利率是否走升,是許多民眾關心的議題,固定型房貸顧名思義就是利率固定,可避免利率變動的風險,不用擔心當利率升息時,房貸金額提高,造成繳款上的困難,若以房貸金額1000萬元(本金不變的情況下)、貸款年限20年計算,每升息1碼(0.25%),1年房貸金額將增加近1.4萬元。

由於固定型房貸是由銀行承擔利率變動的風險,為降低風險,房貸利率會較指數型房貸高,不僅如此,還可能增加手續費、帳管費等方式來彌補風險,且約定提前還款的違約金,當借款人在約定期限內還清房貸,或是將固定利率轉為浮動利率時,都須繳交一筆違約金,這部分銀行不一定會主動告知,民眾若在簽約時詳閱合約內容,常見在提前還款時才發現這筆費用。

▲挑選固定型房貸要留意手續費、帳管費額外費用外,還要注意是否有提前還款違約金。
▲挑選固定型房貸要留意手續費、帳管費額外費用外,還要注意是否有提前還款違約金。

低利率時代不受青睞

但對於提前還款的認定,還有違約金多寡,各銀行規定不盡相同,永慶房屋契約部經理陳俊宏指出,一般銀行大多收取還款金額的1%作為違約金,對於提前還款的認定,有的銀行比較嚴格,在約定的時間內,提前還1毛錢都不可以,多還錢就算違約,有的銀行只要留有違約金的金額不還清就好,有的銀行可以還清房貸,只要不塗銷抵押權即可,民眾在選擇固定型房貸前,要特別留意。

雖然固定型房貸可以避免房貸升息的風險,但同時也無法享有房貸降息時的優惠,較適合收入穩定,無法承擔任何房貸風險的族群,或是預期未來利率會升息的民眾,不過因近10年來房貸利率持續往下走,以往選擇固定型房貸的民眾,現在都十分後悔。

不過台灣的固定型房貸並沒有一價到底的產品,目前市場上沒有貸款年限全20年或全30年利率皆固定的產品,陳俊宏表示,10年前還可以見房貸前5年利率固定的產品,後因為房貸利率持續下滑,固定型房貸不受民眾青睞,這類產品自然愈來愈少。