【換日線財經】「文組打工仔」如何 7 年存到 3 千萬？

作者：許詮

前陣子 UBS 瑞銀集團釋出一份台灣資產金字塔報告，引起社群熱議，除了驚訝台灣將近一半的人口被定義在淨資產新台幣 3 百萬至 3 千萬元間的「準富裕層」，也發現自己即將進到淨資產門檻 3 千萬元的所謂「富裕層」，感覺幸福來得有點突然。

回首 26 歲那年，我不但銀行零存款，還欠了一屁股卡債，被準岳父懷疑這個男生是否值得託付，從此痛改前非、努力存錢，發下豪語要在 35 歲以前存到 3 千萬。

如今 33 歲的我，很有機會在 34 歲就提早達成願望，因此希望透過本文和文末影片分享：身為文組的白領打工仔，我是怎麼靠著賺死薪水、控制消費，加上少量的投資和外快收入，在 7 年之內存到近 3 千萬。

這不是為了炫耀，畢竟我也只是「即將達到」這個許多網紅和矽谷 YouTuber 在更年輕時就達到的門檻，我純粹希望透過最真實的分享，與讀者共同切磋。請注意：這些分享僅是個人經驗，並非投資建議。

業內收入三級跳──跳槽加薪是捷徑

有看過我影片的朋友，會知道我 25 歲開始的薪資漲幅和關鍵原因，這裡簡單重複數字：

• 25 歲：LINE，年薪 75 萬

• 26 歲：雪豹，年薪 160 萬，漲幅 113%

• 27 歲：印尼阿里巴巴，年薪 310 萬，漲幅 93%

• 28 歲：印度阿里巴巴，年薪 700 萬，漲幅 125%

• 29-33 歲：擔任 VP 和 GM，薪水維持在 700 萬區間，有時高有時低

我的年薪在 25-28 歲這 4 年內上漲近 10 倍，關鍵是幾乎每年跳槽一次，內部加薪最多 10-20%，遠遠比不上跳槽的幅度。

許多老一輩會說「一份工作要待至少 3 年」，我這樣頻繁跳槽是「滾石不生苔」，手上工作都沒熟練就想換工作，沒有公司會要我這種浮躁的年輕人。這種論調有兩個假設，一是手上工作沒做好，二是外面公司不會要我，但這兩個假設都不成立。

首先，我的每一份工作都是高標而且超標完成，在雪豹獲得最佳新員工獎、在阿里年年拿到 3.75 分的高績效考評，一年即升遷帶 30 人團隊，後來擔任 GM 還拿過最佳管理獎。另外我每次辭職都被老闆挽留，LINE 的韓國主管說隨時留一個位置給我，雪豹吳董事長成為我多年貴人、協助我創立天使創投，所以第一個假設不成立。

再者，我因為職涯前期以不抽傭金的 BD（Business Development，商務開發）為主，時常和外部公司老闆聊戰略合作，常常聊著聊著就被問有沒有興趣過去上班，所以第二個假設也不攻自破了。其實在適當的時機讓市場知道你的能力，肯定有機會收到 offer，和年資根本沒關係，最怕的是我們不敢出去聊天面試，也就沒有任何機會，直接就坐實了老一輩的論調。所以把手上事情做好、同時比較外面的機會，兩者並不衝突。

學習知足！別落入高消費陷阱

我身邊很多朋友收入上 300 萬之後，就開始換車、玩錶、買高級傢具、吃高級餐廳，雖然賺得多但花得也多，結果每月存款沒增加多少；更恐怖的是，習慣了高消費之後，倒果為因，必須繼續維持高收入，畢竟由奢入儉難，最後還是看不到退休無需工作的那一天。

我曾經是其中一員，也因此欠了卡費，感謝太太長臉小姐讓我迷途知返，接下來從「食衣住行育樂」六個方面，分享我們夫婦在海外的消費數字，以及相應之下每年能存多少錢（金額均以兩人花費合計，幣別為新台幣）。

食：在台灣時我們都是外食族，然而到了印尼，外食重鹹重甜太不健康，遲早得糖尿病，所以痛下決心，讓幫傭煮三餐，週末再出門吃餐廳。長臉小姐會買比較健康的食材、開發一些新的菜餚請幫傭料理，每月花費在 3 萬左右。

衣：我年輕時超迷 GQ，在第一份工作領 28K 時，就可以天天吃便當泡麵，只為買一個 Prada 包或 Burberry 大衣，結婚之後發現沒人看（誤），簡單就是時尚，衣櫃常備黑白色各 5 套衣服，夫婦合計每月花費在 5 千內。

住：剛到海外長住時，曾經住過一個月 6 萬的酒店式公寓，50 坪空間、有客房服務清潔、自助式早餐，後來覺得住的夠用就好，現在租公司樓上住商辦一體的 30 坪公寓，仍然有泳池、蒸氣室、健身房等公設，每月花費約 3.5 萬。

行：因為住在公司樓上，平常只需要走路上班，印尼計程車也很便宜，只有偶爾回台灣的交通費比較高，每月花費在 5 千內。

育：雖然小孩還沒出生，但平日我們愛折騰，報了 ICF Coaching 進修、神學院課程、瑜珈和健身會員等，另外加上給到家裡的紅包，保守估計每年 20 萬左右花費。

樂：在台灣隨時會被朋友約飯局，一餐兩人千元起跳，喝酒就更貴了，在印尼因為沒什麼朋友，好處就是沒有社交取向的花費、也不用炫耀性消費（沒人在乎我用什麼牌子），我們也明確告訴朋友不愛喝酒，不想花錢傷身。

比起喝酒，我們更傾向每兩個月出國旅行一次；長臉小姐自稱是大型犬，需要經常出遠門溜一溜。對我們而言，旅行是去感受當地的生活文化，不是踩點和購物，每年 4-6 次的旅行，總花費在 40 萬左右。

以 28 歲開始年薪平均 700 萬來算，扣掉 210 萬左右的稅、再扣掉 140 萬左右的支出，每年能存下 350 萬，加上中間某幾年薪水更高、或者賺了一點投資和外快，累積下來目前接近 3 千萬。

「第二曲線」外快和投資，趁年輕多試多學

我在 30 歲出書時，就以 35 歲之後不用工作為目標，希望用年化報酬率 4% 的投資收益來過生活，然而如果有外快的主動收入或投資的被動收入，也是不無小補，可以當作小孩的奶粉加餐錢。

外快根據我愛寫東西，以及海外職涯的背景，簡單分為兩部分：

• 寫作：包括每月在幾份雜誌專欄的稿費、當年出書的版稅，以及偶爾接的粉專業配。

• 海外職涯教練：除了偶爾接一些演講分享經歷，也少量收一些海外轉職的學員輔導，目前幫助過的學員，100% 年薪破百萬、70% 年薪翻倍，也算是不愧對自己和對方。

以上兩類的外快收入，我其實還沒仔細算過逐年收入，畢竟也是這 3 年開始嘗試的，如果真的有人有興趣，我再來詳細盤點，分享中間吃的閉門羹和血淚。

至於投資收入，我一律交給長臉小姐處理，總的來說加減賺頂住通膨、至少沒虧，而且這幾年之間學了很多。基本上我們奉行 3 等份的原則，維持少量現金在手上，各放 30% 在低中高風險的金融產品裡：

• 低風險：年輕時我們傻傻地買儲蓄險，後來發現這是最懶也最低利率的方式，後期主力放在美國公債和大型科技公司的公司債，年化報酬率大概在 3-4%。

• 中風險：除了美股個股和 ETF，我們也嘗試過 P2P 現金貸（Peer to Peer，又稱「市場平台借貸」，指以網路平台媒合借貸兩方的借貸模式；請注意若要從事相關投資，務必選擇合法金融機構）；另外我們也請金融從業朋友做當沖和量化交易代操，整體年化報酬率在 7-10% 左右。

• 高風險：因為經營 XChange 社群的關係，創辦小型的天使創投，協助台灣新創出海，也在印尼投資線下餐飲和房產項目，偶爾還會失心瘋買幾張名家畫作，以上投資都不知道回不回得來，只能期待創業家朋友們挺住。另外虛擬貨幣我們也有穩定加倉比特幣，其他小幣和 X to Earn 的則都慘賠到脫褲。

其實我們不是什麼理財專家，更多是透過這幾年繳學費踩過一些坑，從經驗中摸索，目前也還在學習中。

以上是我們這幾年很「土砲」地努力存錢、控制消費、嘗試外快投資的真實分享，希望能給同在理財道路上的朋友一些靈感。我相信很多朋友的存款數字早已超過 3 千萬，也很想知道各位前輩是怎麼做到的，歡迎留言在《換日線》社群留言讓我們學習、觀摩一下！祝大家都早日實現心中的存款目標！

※本文由換日線網站授權刊載，原標題為《「文組打工仔」如何 7 年存到 3 千萬？我的年收、花費與理財心法大公開》，未經同意禁止轉載

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作者簡介：

許詮，1990 年生，第三代基督徒。28 歲年薪破 700 萬台幣，29 歲任東南亞最大電商副總，現任字節跳動集團子公司印尼菲律賓總經理，業外創辦 XChange 天使創投及NPO，著有暢銷書《別輸在只知道努力》。